Mind több állami támogatás segíti a családokat az otthonteremtés anyagi feltételeinek előteremtésében, ezek ráadásul egymással kombinálhatók, ami növelheti az elérhető pénzügyi előnyt. Az alábbiakban bemutatjuk a lehetőségeket, valamint azt, hogy tudatos tervezéssel miként használható ki a lehető legtöbb támogatás.
A csok, a csok-lakáshitel, a Babaváró támogatás és a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés sok esetben kombinálható egymással, ami sok millió Ft összegű vissza nem térítendő támogatást, illetve kedvezményes hitellehetőséget jelent. Van azonban néhány fontos tudnivaló akkor, ha maximalizálnánk az elérhető pénzügyi előnyt.
Csok – vissza nem térítendő támogatás
A 2015 óta elérhető csok (családi otthonteremtési kedvezmény) támogatásról valószínűleg már minden gyermekes vagy gyermeket tervező személy hallott, hiszen új lakáscél esetén (használt vagy újépítésű ingatlan vásárlása, építés vagy bővítés) meglévő és vállalt gyermekekre egyaránt igényelhető. A csok ráadásul egy vissza nem térítendő támogatás, amit ha meglévő gyermekek után igényelnek, akkor a legtöbb bank 100%-ban elfogad önerőként lakáshitelnél. (Hiszen az igénylőnek nem kell további feltételeket teljesítenie, így nem kell attól tartani, hogy a támogatást utólag vissza kell fizetni.)
Vállalt gyermek esetén (ezt nevezik megelőlegezett csok-nak) már más a helyzet, itt egy gyermeknél 4 év, két gyermeknél 8 év, míg három gyermeknél 10 év a jogszabályban rögzített türelmi idő. Amennyiben ez nem teljesül, akkor a támogatás arányos részét egy összegben vissza kell fizetni, mégpedig a Ptk. szerinti késedelmi kamattal, vagyis a jegybanki alapkamat ötszörösével növelve. Éppen ezért a bankok többsége ezt nem kezeli önerőként egy lakáshitel felvételekor.
Fontos, hogy a megelőlegezett csok-ot kizárólag úgynevezett fiatal házasok igényelhetik, ahol a pár egyik tagja nem töltötte még be a 40. életévét. Meglévő gyermekre ezzel szemben a gyermeküket egyedül nevelő szülők, élettársak és házaspárok egyaránt igényelhetik csok-ot.
A csok támogatás összege egyrészt függ a vállalt gyermekek számától és a hitelcéltól: három gyermek megléte vagy vállalása esetén használt lakás megvásárlására 2 200 000 Ft, míg újépítésű lakás vagy ház megvásárlására, építésre 10 millió Ft a maximális összeg. A 10 millió Ft-os támogatási összeghez az elvárt minimális folyamatos Tb-jogviszony azonban hosszabb: 180 nap helyett itt 2 évet kell leigazolnia legalább az egyik igénylőnek.
Hirdetés
Hirdetés
Csok-hitel – támogatott lakáshitel
A csok-hitel egy végig fix, legfeljebb 3%-os kamatú támogatott lakáshitel, aminek maximális összege 2 gyerekre 10 millió Ft, 3 gyermekre pedig 15 millió Ft. (Az elérhető hitelösszeg független attól, hogy új vagy használt ingatlant vásárol a család.)
A csok-hitelt azok a házaspárok igényelhetik, akik megfelelnek a csok jogosultsági és a bank hitelbírálati feltételeinek. Éppen ezért az, hogy valaki jogosult a csok támogatásra, még egyáltalán nem jelenti azt, hogy a csok-hitelt is automatikusan megkapja, ugyanis még sikeresen át kell mennie a kiválasztott bank hitelbírálati procedúráján, például rendelkeznie kell megfelelő összegű igazolt jövedelemmel.
Csok+csok-hitel – támogatás+támogatott hitel
Ha valaki csok-ot igényel, ám a vissza nem térítendő támogatás önmagában nem elég lakáscélja megvalósításához, annak feltétlenül érdemes a csok-hitellel is számolnia, ugyanis a maximum 3%-os végig fix kamat lényegesen kedvezőbb a hasonló piaci termékekhez képest. Az egy tucat hazai bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint például egy 15 millió Ft-os, 20 éves futamidejű csok-hitel havi törlesztője jelenleg 83 190 Ft-tól indul (ez a Raiffeisen Bank csok lakáshitele), míg egy ugyanilyen piaci lakáshitel fizetnivalója 98 719 Ft-nál kezdődik. Lehet, hogy a kicsivel 5 ezer Ft-ot meghaladó különbség havi szinten nem tűnik jelentősnek, két évtized alatt ez azonban már 3,7 millió Ft-ot jelent.
Babaváró hitel – hitel vagy támogatás?
A Babaváró támogatás érdekessége, hogy ez alapvetően egy támogatott, az első 5 évben mindenképpen kamatmentes szabad felhasználású hitel, amihez egy gyermek esetén végleges kamatmentesség jár, míg a második és a harmadik babánál elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, illetve egészét. Mivel az első és a második gyermek érkezésekor 3 évre felfüggeszthető a törlesztés, ezért ha a Babavárót várandósan igénylik, a második és a harmadik gyermek pedig az elkövetkezendő 6 éven belül születik meg, akkor egyetlen forintot sem kell belőle visszafizetni, így támogatásnak tekinthető.
Az, hogy egy házaspár teljesíti a Babaváró személyi feltételeit, nem jelenti automatikusan, hogy meg is kapják azt. A Babaváró hitel igénylésekor ugyanis a bankok nem csak a jogosultsági feltételeket ellenőrzik, hanem megvizsgálják a házaspár hitelképességét is, hogy rendelkeznek-e a szükséges minimális jövedelemmel, illetve ha igen, akkor a jövedelmük alapján mekkora hitelösszeget kaphatnak meg a maximálisan elérhető 10 millió forintos hitelösszegből.
Csok+csok-hitel+Babaváró támogatás
Ahogy már korábban említettük, a Babaváró támogatás egy szabad felhasználású hitel, ám ha az igénylését követő 90 napon belül a házaspár lakáshitelt is igényel, akkor a Babaváró összegének 75%-át önerőként, 25%-át pedig hitelként veszik majd figyelembe. Ez azért fontos, mert egy ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-át hitelezhetik meg a bankok, vagyis egy 50 millió Ft-os ingatlan esetében a felvett hitel összege nem haladhatja meg a 40 millió Ft-ot, ebbe pedig a felvett Babaváró hitel 25%-át is beleszámítják már. Például, a fenti 50 millió Ft-os ingatlan esetében a család emiatt 37,5 millió Ft hitelt vehet csak fel (37,5 millió Ft lakáshitel+a Babaváró hitel 2,5 millió Ft-ja = 40 millió Ft teljes hitelösszeg), így a 10 Millió Ft Babaváró mellett általános esetben szükség lesz 2,5 millió Ft önerőre.
Mivel a Babaváró hitel kamatmentessége és hitelengedése szempontjából kizárólag a hitelszerződés aláírását követően született gyermekek számítanak, ezért a csok és a Babaváró előnyei akkor használhatók ki legjobban, ha mindkettőt vállalt gyermekre igénylik. Így ugyanis a gyermekek mind a csok, mind a Babaváró szempontjából számítani fognak: ez ideális esetben 3 gyermek vállalásával összesen akár 20 millió Ft vissza nem térítendő támogatást is jelenthet. Ehhez jöhet hozzá kiegészítésképpen akár a csok hitel (ami 3 gyermeknél 15 millió Ft), valamint akár plusz lakáshitel, ha ennél nagyobb finanszírozásra van szükség.
Gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés
Sokan már tudják, hogy 2019 óta a második gyermek után 1 millió forinttal, a harmadik után pedig 4 millió forinttal csökkenthető egy már meglévő lakáshitel tőketartozása. Jó hír, hogy a csok-hitelre is érvényes a hitelelengedés, ugyanis ez minden esetben lakáscélú jelzáloghitel. Fontos ugyanakkor, hogy ehhez az kell, a hitelszerződés a magzat 12 hetes korára már alá egyen írva, ám a folyósítás nem feltétel. Ez utóbbi különösen azoknak jó hír, akik például építkeznek vagy még épülőben lévő újépítésű lakást vásárolnának hitelből.
Látható, hogy a három gyermeket tervező párok esetében a lakáshitel tőketartozásának (legyen az csok-hitel vagy „normál” lakáshitel) összege összességében 5 millió forinttal csökkenthető ezzel. Tudni kell azonban, hogy ez a lehetőség a Babaváró hitelre nem érvényesíthető, ez ugyanis szabad felhasználású – akkor is, ha lakást vásárol belőle valaki –, illetve nem jelzáloghitel, mert nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre.
Hab a tortán: jön 2021-től a Lakásfelújítási támogatás
A gyermeket tervező családoknak érdemes a Novák Katalin által nemrégiben bejelentett úgynevezett Lakásfelújítási támogatással is számolni, ugyanis a gyermeket nevelő családoknak a Magyar Államkincstár az esetleges felújítási munkálatok költségeinek felét legfeljebb 3 millió forintig állja. Utófinanszírozásos konstrukcióról lévén szó a munkálatok elvégzéséhez szükséges összeggel előre rendelkezni kell, így érdemes lehet hiteloldalon már a lakásvásárlás során kalkulálni ezzel. Ugyanis akár az is elképzelhető, egy frissen megvásárolt ingatlant valaki éppen ebből újítsa fel „fél áron”.
Illetékmentesség a csok-os lakásvásárlóknak
Egy vásárolt lakás vagy ház esetében alapesetbe visszterhes vagyonátruházási illeték címén a vételár 4%-a gazdagítja a költségvetést. Ez 800 ezer Ft-os négyzetméterárral számolva egy 50 négyzetméter alapterületű budapesti lakás esetében pedig 1,6 millió forint kiadást jelent. 2021-től azonban illetékmentes lesz minden csok támogatás igénybevételével történő vásárlás, ami jelentős megtakarítást eredményez. (Az illetékkedvezményekről ebben a cikkünkben írunk részletesen.)
