Március 23-án az MNB közzétette, hogy az elkövetkező években milyen mértékű inflációra számít: az idei évben a várakozások szerint az éves átlagos áremelkedés nagysága 3,8-3,9% körül lesz. Ennél már jóval alacsonyabb THM – teljes hiteldíj mutató – mellett is fel lehet venni kiszámítható, hosszú kamatperiódusú, vagy fix kamatozású lakáshiteleket.
A jegybank szerint számos tényező a felé mutat, hogy az idei évben az infláció – azaz az éves átlagos áremelkedés nagysága – mértéke eléri a 3,8-3,9 százalékot. Ez a relatív magas drágulás azonban csak átmenetileg lesz velünk az elkövetkező években az áremelkedés mértéke várhatóan lecsökken 3% körüli értékre.
A relatív magas infláció mellett a hitelkamatok továbbra is nagyon kedvezőek: egyes lakáshitelek éves reálköltsége – a THM értékéből kivonásra kerül az infláció – nagysága már negatív. Vagyis a hitel éves költsége nem éri el az áremelkedés nagyságát.
Hirdetés
Hirdetés
A fix kamatozású, hosszú kamatperiódusú hitelek éves költsége sem éri el az inflációt
Természetesen a lakáshitelek kamata azon is múlik, hogy mennyi ideig nem módosíthatja a bank egyoldalúan a kamat nagyságát. Jellemzően a kiszámíthatóbb hitelek – hosszabb a kamatperiódus – induló kamata magasabb, ami érthető, hiszen a bank hosszabb ideig viseli a piaci környezet megváltozásából eredő kockázatokat.
A kedvező hitelkamatoknak köszönhetően a hosszú kamatperiódusú – 5 és 10 évre fixált kamatú – piaci lakáshitelek éves költsége jelenleg nem éri el az infláció nagyságát sem. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint a legolcsóbb 5 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel THM értéke 2,43%, míg a 10 évig változatlan kamatú 3,03%-os éves költség mellett érhető el.
Egy lakáshitel futamideje akár 20-25 év is lehet, éppen ezért nem feltétlenül érdemes összevetni az aktuális éves inflációt és a kamatot. Az MNB hosszú távú inflációs célértékét – ez jelenleg 3% – azonban már érdemes összehasonlítani egy fix kamatozású, vagy hosszú kamatperiódusú kölcsön kondícióival. Jelenleg a csok-hitel végig fix kamata megegyezik az inflációs várakozás nagyságával, emiatt a THM értéke is csak minimálisan haladja meg azt. A legolcsóbb 5 és 10 éves kamatperiódusú piaci lakáskölcsönök kamata pedig már nem is éri el a 3%-ot. Emiatt az 5 éves kamatperiódusú kölcsön THM értéke jóval elmarad a 3 százaléktól, pedig a kölcsön relatív biztos, előre tervezhető – 5 évig változatlan – kamatok mellett érhető el.
Egyáltalán nem mindegy melyik hitelt választja az adós
A kamatperiódus kiválasztásánál is jóval fontosabb lehet a megfelelő banki ajánlat felkutatása. Ugyanis az azonos kamatperiódusú banki ajánlatok THM értéke között akár 0,85-2,07 százalékpont lehet a különbség. Egy rossz választás esetén akár 6 500 – 16 500 forinttal is emelkedhet a törlesztőrészlete egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnek. Emiatt pedig a teljes visszafizetendő összeg akár 1,5-3,9 millió forinttal is megugorhat.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora már néhány adat megadása esetén segít a legolcsóbb pénzintézet kiválasztásában:
Drágább a változó kamatozású kölcsön, mint a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel
A jelenlegi kedvező kamatkörnyezet furcsasága, hogy a legolcsóbb 1 éves kamatperiódusú lakáshitel átlagos éves költsége 0,17 százalékponttal magasabb, mint a 10 évig fix kamatozású piaci lakáshitel THM értéke.
Fentebb azt írtuk, hogy jellemzően a kamatfixálás hosszának növekedésével a hitelköltségek is emelkednek. Ez alapesetben így is van, a hazai lakáshitel piac azonban jelenleg igen speciális helyzetben van.
Az aktuális gazdasági helyzet miatt a hosszú hozamok nagyon alacsony szinten vannak, ami azt is eredményezi, hogy a bankok akár hosszú kamatperiódus mellett is roppant olcsón tudnak hitelt nyújtani. Ráadásul a 10 éves kamatperiódusú konstrukció jelenleg a legnépszerűbb az igénylők körében, emiatt a bankok közötti verseny is sokkal kiélezettebb ennél a „terméknél”. Az erősebb verseny pedig jótékony hatással van az árakra, jelen esetben a hitelkamatokra.
Bankmonitor tipp: a hiteligénylőknek érdemes a jelenlegi, igen kedvező hitelkamatokat minél hosszabb ideig biztosítaniuk a maguk számára. Nem véletlen, hogy a fix kamatozású, hosszú kamatperiódusú konstrukciók a legnépszerűbbek már jelenleg is.
