A lakáshitel igénylésekor meg kell felelni a jogszabályi előírások mellett a banki szabályoknak is. A pénzintézetek egyik előírása pedig az, hogy a házas-, élettársunkat be szeretnék vonni a hitelügyletbe adóstársként. Ez egyben azt is jelenti, ha ő nem szeretne kötelezettséget vállalni, akkor nem is tudunk hitelt igényelni. Szerencsére lehet megoldás erre a problémára is.
Lakáshitelt igényelni a házas-, élettársunk nélkül nem igazán tudunk, az egyes pénzintézetek ugyanis elvárják, hogy a párunk is bekerüljön a hitelügyletbe adóstársként. (A hiteigénylésnek nem feltétele, hogy legyen párunk, természetesen egyedülállóként is kaphatunk kölcsönt.) Az adóstárs pedig egy elég komoly elköteleződést jelent, hiszen az adóstárs is ugyanúgy felel a kölcsön visszafizetéséért. Jó tudni, hogy az adóstárs is teljes vagyonával felel a hitelért, ha elmaradnak a törlesztőrészletek, akkor a bank az ő jövedelmét is tilthatja, sőt a saját vagyontárgyai is rámehetnek.
Hirdetés
Hirdetés
Miért várja el a pénzintézet, hogy a házastársunk adóstárs legyen?
Alapesetben egy házaspár vagyonközösségben él, az ezen időszak alatt megszerzett, vásárolt vagyontárgyak közös tulajdonnak tekinthetők. Továbbá az életvitelszeren közösen használt tárgyak 5 év alatt közös vagyonná válnak függetlenül attól, hogy eredetileg az a pár egyik tagjáé volt. (Ha például a feleségnek a házasság előtt volt egy tv készüléke, melyet azonban az esküvőt követően a pár közösen néz a nappaliban, akkor az 5 év után közös vagyonná válhat.)
Ha a házaspár elválik, akkor a közös vagyont valamilyen formában meg kell osztani: könnyen lehet, hogy minden az esküvő után szerzett vagyontárgyon végül fele-fele arányban osztozik a volt pár.
A vagyonközösség egy hitelfelvétel szempontjából is fontos lehet: hiába van például hiteligényléskor kizárólag a férj tulajdonában a fedezetül felajánlott lakás, egy válás esetén könnyen szerezhet a feleség is tulajdonjogot. Ha a hölgyet nem vonja be a bank adóstárskén eredetileg a hitelügyletbe, akkor bizony a válást követően olyan személy szerezne tulajdonjogot, aki semmilyen formában nem vállalt kötelezettséget a szerződés szerint a kölcsön visszafizetésére.
Azonban nem minden esetben hiúsul meg a hielfelvétel akkor sem, ha a házstársunk nem szeretne adóstárs lenne, a Bankmonitor szakértői összeszedtek 4 lehetőséget, amikor párunkat kihagyhatjuk egy jelzáloghitelből.
1. Házasság előtt szerzett ingatlan lenne a fedezet
Ha a házasság előtt már a birtokunkban volt az ingatlan, akkor az nem fogja a család közös vagyonát képezni. Ezt a lakást természetesen felajánlhatjuk egy jelzáloghitel mögé fedezetként. Sőt egyes bankok ebben a helyzetben nem várják el, hogy a házastársunk is bekerüljön a hitelügyletbe. Ennek az az oka, hogy a házasság előtt szerzett ingatlan nem lesz automatikusan a vagyonközösség része.
Fontos kihangsúlyozni, hogy ez a lehetőség szabad felhasználású jelzáloghitelnél lehet működőképes, illetve lakáshitelnél csak abban az esetben, ha a megvásárolni kívánt ingatlan nem lenne a hitel fedezeti. Ha a célingatlant fedezet lenne, akkor már ugyanis a házasság alatt szerzett ingatlan lenne a fedezet.
2. Ajándékozással kapott ingatlan a fedezet
Az ajándékozással, örökléssel szerzett lakások sem képezik automatikusan a közös vagyon részét – függetlenül attól, hogy az esküvő előtt vagy után jutottunk az ingatlanhoz -, emiatt a házastárs kihagyása mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni a kérdéses ingatlan fedezete mellett. (Legalábbis egyes bankok biztosítják ezt a lehetőséget.)
Ugyanakkor látni kell, hogy jelen helyzetben sem lehet ez az ingatlan egy vásárlás célja, hiszen akkor már nem is teljesülne a fentebb leírt feltétel, elvárás.
3. A fedzetként felajánlott lakás nem a pár tulajdonában van
A legtöbb pénzintézet elfogad jelzáloghitel fedezeteként olyan lakást is, ami nincs a tulajdonunkban. Például a szüleink házára is kérhetünk kölcsönt. (Természetesen a szülők ebben az esetben bekerülnek a hitelügyletbe zálogkötelezettként és sok esetben adóstársként is, vagyis ezt a megoldást is alaposan át kell gondolnunk.)
Ebben a helyzetben a fedezet nem lehet a vagyonközösségünk része, mivel alapvetően nem is vagyunk tulajdonosai a lakásnak – sem a párom, sem én -, emiatt egyes bankok megendegik, hogy a párunk ne kerrüljön be adóstársként a hitelügyletbe.
Fontos tudni, hogy a megvásárolni tervezett lakás jelen helyetben sem lehet fedezet a hitelnek, emiatt alapesetben ez a megoldás is szabad célú jelzáloghitelnél működőképes.
4. Vagyonközösség megszűntetési szerződés
Ha lakást szeretnénk venni hitelből – kinézett lakás lenne a fedezet -, de a házastárs nem szeretne részt venni a hitelügyletben, akkor a fentebb leírt módszerek nem lesznek megfelelőek arra, hogy párunkat hitelből kihagyjuk. Szerencsére van még egy megoldás, ami ebben a helyzetben is működőképes lehet.
Redelkezhetünk ugyanis a vagyonközösség megszűntetéséről is a párunkkal. Fontos, hogy hiteligénylés szempontjából nem szükséges a vagyont teljeskörűen felosztani egymás között. Ugyanakkor az alábbi elemeket a pénzintézezek jellemzően elvárják egy a szerződéssel kapcsolatban:
- A dokumentum ügyvéd, vagy közjegyző előtt készüljön, jellemzően a vagyonközösség megszántetését a pénzintézetek nem fogadják el magánokirati formában. Vagyis nem elég két tanús nyilatkozatot tennünk.
- Mindkét érintett félnek alá kell írnia a dokumentumot, vagyis a vagyonfelosztásnak közös megegyezésen kell alapulnia. Nem elégséges a mi egyoldalú nyilatkozatunk.
- A dokumentumnak tartalmaznia kell személyes adatainkat – a házas-, élettársunkét is -, ez azért szükséges, hogy beazonosítható legyen mindkét nyilatkozatot tevő fél.
- A fedezeti ingatlan alap adatai is szükséges. Fontos kikötés továbbá, hogy az ingatlannak csak én – mint a hitel igénylője – lehetek a tulajdonosa és ezt elfogadja a párom is. Vagyis a dokumentumnak tartalmaznia kell azt, hogy egy esetleges válás esetén az ingatlanból nem követelne tulajdonrészt a párunk.
- A hitelt kizárólag a pár egyik tagja igényelné, a kölcsön törlesztőrészletét is a saját jövedelméből, vagyonából fizetné, ahhoz a pár másik tagjának jövedele jövedelme nem szükséges.
Ez a lehetőség működőképes piaci lakásvásárlási hitelnél, ugyanakkor támogatott csok-hitel, családi otthonteremtési kedvezmény felvételekor már nem elfogadható. Ez nem is meglepő, hiszen a támogatásoknál a pár mindkét tagja támogatott személynek minősül, vagyis egyik fél sem hagyható ki a hitelügyletből.
Nem minden bank fogadja el a fent felsorolt valamennyi megoldást a házastárs kihagyására. Érdemes hitelszakértőhöz fordulni, amennyiben a párunk nélkül szeretnénk kölcsönt igényelni, a szakértő ugyanis ismeri az egyes bankok pontos gyakorlatát.
Miért szeretnénk kihagyni a házartársunk a hitelügyletből?
A bankok érthető módon be szeretnék vonni házas-, élettársunkat a hitelügyletbe. Az már kevésbé érthető, hogy hiteligénylőként miért is szeretnénk kihagyni a párunkat a kölcsönből?
Az egyik leggyakoribb ok a válás. Sok esetben ráadásul a házasság megszűntetésekor már van egy közös ingatlan. Ha nem szeretnénk eladni a házat, akkor ki kell vásárolni a volt párunk tulajdonrészét, melyhez azonban a legtöbb esetben hitelre van szükség.
Márpedig sok esetben a kölcsön igénylését még a válás kimondása előtt be kellene nyújtanunk a bankhoz. Azt pedig természetsen nem szeretnénk, hogy a házastársunk is bekerüljön a hitelügyletbe. Erre a problémára jelenthet megoldást az, ha egy vagyonközösség megszűntető nyilatkozatot csatolunk a hitelkérelem mellé. (A legtöbb bank ebben a helyzetben a válásról a bírósághoz benújtott papírokat is kérni fogja.)
