Már 2015-től a bankok nem módosíthatják a hitelünk kamatát, díjait, egyéb kondícióit egyoldalúan a saját elképzeléseik alapján. Csak meghatározott időközönként és meghatározott – előre kialakított módszertan alapján – mértékben változhatnak a kölcsönünk kondíciói. Ugyan már jó pár év eltelt az új szabályok bevezetése óta, de még mindig számos tévhit, félreértés kering az egyoldalú módosításokkal kapcsolatban. Ezért a Bankmonitor szakértői most tiszta vizet öntenek a pohárba.
Megemelkedett a törlesztőrészletünk, drágult a személyi kölcsönünk, emelkedtek a lakáshitelünkhöz kapcsolódó díjak? Már nem történhet bármikor ilyen a kölcsönünkkel, a piaci kamatozású hitelek kondícióit a bankok 2015-től már csak szigorú szabályok betartása mellett módosíthatják egyoldalúan. Ettől függetlenül a Bankmonitor szakértői rengeteg kérdést kapnak a hiteladósoktól a kölcsönök kamatának módosulása, a törlesztők megemelkedése miatt. A szakértők összeszedték a leggyakoribb félreértéseket, tévhiteket a kamatváltoztatásokkal kapcsolatban.
Hirdetés
Hirdetés
1. A Bank nem emelheti meg egyoldalúan a kölcsön kamatát a futamidő alatt bármikor
Egy kölcsön kamatát sem módosíthatja a pénzintézet bármikor a futamidő alatt. (Erre egyébként korábban sem volt lehetősége.) A kamatperiódus időszakán belül ugyanis a pénzintézet nem változtathatja meg egyoldalúan a kölcsön kamatát. A kamatperiódus hosszát pedig a szerződés már tartalmazza, attól nem térhetnek el a bankok.
Sőt egyre szélesebb skálán mozog a választható kamatfixálási időszak:
- Változó kamatozás – a kamat 3, 6, 12 havonta módosulhat – esetén a hitelköltségeket akár éven belül is módosíthatja a bank
- 3 éves kamatperiódusú kölcsön
- 5 éves kamatperiódusú kölcsön
- 10 éves kamatperiódusú kölcsön
- 15 éves kamatperiódusú kölcsön
- Futamidő végéig fix kamatozású hitel
Vagyis választhatunk akár olyan lakáshitelt is, amelynél a bank egyáltalán nem módosíthatja a kamatot. Természetesen a nagyobb biztonságért cserébe jellemzően az induló kamat is magasabb. Bár az utóbbi időben ez az alapigazság kicsit megborult. Jelenleg ugyanis a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a 3 legolcsóbb 5 és 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsön átlagos THM értéke is alacsonyabb a legolcsóbb 1 éves kamatperiódusú hitelek teljes hiteldíjánál.
2. Nem a bank dönti el a hitelkamat módosításának a nagyságát
Sokan azt gondolják, hogy a bankok úgy változtatják meg a kamatperiódus fordulójakor a kölcsönünk kamatát, ahogy csak akarják. Ez azonban egyáltalán nincs így, a kamatváltozás mértékének meghatározására is szigorú szabályok vannak. Ebből a szempontból három típusú lakáshitelt különböztethetünk meg:
- Referencia mutatóhoz kötött kamatozású hitel
- Kamatperiódusonként változó kamatozású kölcsön
- Fix kamatozású hitel
Az első két esetben a bank módosíthatja a futamidő alatt – meghatározott időpontokban a kamatot-, de a módosítás mértékét nem a pénzintézet határozza meg. A referencia mutató és a kamatváltoztatási mutató nagyságát ugyanis az MNB előre publikálja, vagyis a kamat módosításának nagyságát egy banktól független és előre meghatározott mutató alapján határozzák meg. A kamatváltozás lehetőségének leírását, az azt befolyásoló mutatót pedig a hitelszerződés tartalmazza.
Egy fix kamatozású kölcsön esetében pedig a kamat a futamidő végéig változatlan, azt a pénzintézet egyoldalúan nem módosíthatja.
3. Ettől függetlenül egy fix kamatozású kölcsön kamata is változhat
A fix kamatozású kölcsön esetében a bank egyoldalúan nem módosíthatja meg a kamatot. Ez azonban nem azt jelenti, hogy ténylegesen nem is módosulhat a kamat. (Sokan fordultak ilen problémával a Bankmonitor szakértőihez.)
Ha például nem teljesítjük a kamatkedvezmény feltételeit, akkor a bank elveheti tőlünk ezt a kedvezményt. (Például nem érkezik elegendő jóváírás a számlánkra, akkor a továbbiakban a normál kamattal kellene fizetni a kölcsönünk törlesztőrészletét.) Egy ilyen változtatás azonban nem minősül egyoldalú módostásnak, hiszen a szerződés tartalmazta a kedvezmény feltételeit és azt is, hogy mi történik akkor, ha azt nem teljesítjük.
Elképzelhető, hogy egy kétoldalú szerződésmódosítás keretében változik meg a kamat. (Például a futamidő hosszabbítását kérjük, amelynek keretében a szerződésünk kamata is megváltozna.) Ez sem egyoldalú módosítás, hiszen a változáshoz kapcsolódó szerződésmódosítást mi is aláírjuk, ezzel elfogadjuk a benne lévő új feltételeket, kondíciókat.
A jogszabályi környezet is megváltozhat. Életbe léptethetnek egy olyan rendeletet, amely értelmében a banknak a kamatot meg kell változtatnia. (Ilyen előírás azonban nem igazán várható, maximum extrém gazdasági helyzetben elképzelhető.)
4. A hitelhez kapcsolódó díjak is változhatnak a futamidő alatt
A kamaton kívül lehetnek más díjtételek, költségelemek is, amelyeket beterhelhetnek a bankok bizonyos esetekben. (Például egy fedezetcseréért, más szerződésmódosításért a bank díjat szedhet be. Ennek a díjnak a mértéke az eredeti szerződéskötéskor már ismert volt, de a bank a módosítási kérelem beadásáig megváltoztathatja.)
A bankok azonban ezeket a díjakat is sem változtathatja meg tetszőlegesen. A jogszabály alapján ugyanis évente egy alkalommal, április 1-jén változtatható meg, a díjváltozás pedig az előző év inflációjának mértékével egyezhet meg.
5. Harmadik fél szolgáltatásának költsége is megváltozhat
A hitelkehez kapcsolódó harmadik fél szolgáltatásainak díját is megemelhetik a bankok. A díj emelkedésének mértéke azonban a harmadik fél általa bank felé terhelt díjak emelkedésével arányos kell legyen. Például a takarnet rendszeren keresztül lekért tulajdoni lap díja akkor változhat, ha a bank felé a takartnet üzemeltetője díjat emelne.
Összegzés
Összességében elmondható, hogy a hitelek kamatát és a kapcsolódó díjakat, költségeket a bankok nem módosíthatják tetszőleges mértékben. A kölcsönök kondíciói csak meghatározott időpontban és előre lefektetett elvek mentén változhatnak. Ha olvasunk, hallunk egy esetleges kamatemelésről, az az új hiteligényléseket érintheti, a meglévő kölcsönök feltételei csak a fent leírt módon változhatnak meg. Az esetleges változásokról pedig a bank mindenképpen külön értesíteni fog minket.
