Amikor 10 millió forint alatti összegű hitelre van szükséged, akkor azonnal adódik a kérdés: egy személyi kölcsön vagy egy szabad felhasználású jelzáloghitel lesz a nyerő megoldás? Ha pusztán a kamatot és a havi törlesztőt nézzük, akkor a személyi kölcsön valamivel drágább, ám a különbség meglepően csekély a két hiteltípus között. Ráadásul az egyszeri költség még mindig a személyi kölcsönnél alacsonyabb, illetve az is szempont lehet, hogy míg egy jelzáloghitel átfutási ideje egy-másfél hónap, a személyi kölcsön pár nap alatt megérkezhet a számlára.
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindig van választási lehetőséged
Vannak helyzetek, amikor nem is nagyon kell gondolkodnod azon, hogy melyik hiteltípust válaszd, mert csak az egyik érhető el számodra. Ha például 10 millió forintnál több pénzre van szükséged, akkor a személyi hitelt eleve kihúzhatod, itt ugyanis ez a felső határ, ráadásul a bankok többsége nem is megy el a határig a hitelösszeget illetően. A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében az igényelhető összeget a jövedelem és a fedezetként bevont ingatlan értéke határozza meg. Egyrészt a havi törlesztő nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50-60 százalékát (ez az úgynevezett JTM korlát), másrészt a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hitelezhetnek a bankok. Vagyis például egy 100 millió forintra értékelt háznál 20 millió forint önerőt elő kell tudni teremteni a vásárláshoz.
Akkor is egyszerű a helyzet, ha nincs fedezetként felajánlható ingatlanod, hiszen egy jelzáloghitelnél ez alapvető feltétel.
Előfordulhat az is, hogy a szükséges hitelösszeget nem bírja el a jövedelmed 10 éves futamidő mellett sem. A személyi hiteleknél ugyanis ez a futamidő plafonja. A szabad felhasználású jelzáloghiteleknél ilyenkor még elnyújthatod a futamidőt, amivel a havi törlesztő lefaragható. Például ugyanannak a 7 millió forintos jelzáloghitelnek a havi törlesztője 8 éves futamidőre 90 ezer forint, míg 15 évre már csak 60 ezer forintot kell az adósnak fizetnie. (Mivel 500 ezer forint nettó kereset alatt a nettó jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, ennek bizony lehet jelentősége.) Persze a futamidő elnyújtásának van káros mellékhatása is, ugyanis így tovább használjuk a bank pénzét, ami miatt hosszabb ideig fizetünk utána kamatot. (Azok, akik hosszú ideig voltak a hitelmoratóriumban, ezt bizony a saját bőrükön tapasztalták meg.)
Persze, ha később netán pénz áll a házhoz, akkor a hitel előtörleszthető, amikor is választhatsz, hogy a havi törlesztőt csökkented, vagy a törlesztőt változatlanul hagyod, és inkább a futamidőből faragsz le. (Teljes visszafizetésben ez utóbbival jársz jobban, de a döntés persze az aktuális élethelyzettől is nagyban függ.)
Meglepően kicsi a különbség a havi törlesztők között
Igen ám, de a Bankmonitor szakértőinek friss vizsgálata szerint az árkülönbség meglepően csekély a két hiteltípus között, ráadásul érdekes módon különböző hitelösszegek esetén is nagyjából ugyanakkora marad a differencia. Például egy 7 millió forint összegű, 8 éves futamidőre igényelt személyi kölcsön havi fizetni valója alig 3800 forinttal több, mint egy szabad felhasználású jelzáloghitelé, míg teljes visszafizetésben 350 ezer forint körül van a különbség.
Induló költségek: verhetetlen a személyi kölcsön
Azért csak ennyivel drágább a személyi hitel, mert az induló költségek ennél a hiteltípusnál lényegesen kedvezőbbek: míg a jelzáloghiteleknél az aktuális banki kedvezmények levonása után is 87 ezer forintos átlaggal számolhatunk, a személyi kölcsönöknél 23 ezer forint ugyanez. Vagyis, ha valaki nem rendelkezik megtakarítással, amiből az egyszeri költségeket megfinanszírozhatja, annak jó eséllyel a személyi hitel lesz az elérhető választás.
Már csak azért is, mert a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerinti legkedvezőbb három termék közül kettőnél egyáltalán nincs induló költség. (A táblázatunkban azért szerepel 23 ezer forintos érték, mert minden esetben az első három hiteltermék átlagát vettük alapul, hogy minél reálisabb képet kapjunk az elérhető kondíciókról.)
Átfutási idő: egy hét, vagy másfél hónap?
Ha tényleg fontos az időfaktor, akkor egyértelműen a személyi kölcsön a jobb választás, hiszen, amennyiben minden dokumentumot sikerült benyújtanod, akkor pár nap alatt a számládon lehet az összeg. A jelzáloghiteleknél hosszabb procedúrára számíthatsz, itt az átlagos átfutási idő körülbelül egy-másfél hónap szokott lenni.
Mire költheted a pénzt?
Bármelyik hiteltípust is válaszd, a hitelként felvett összeget gyakorlatilag bármire elköltheted, vagyis autót, nyaralót vagy akár ingatlant is vásárolhatsz belőle, de felújítás vagy lakáskorszerűsítés is finanszírozható belőle. Személyi hitelnél előfordul, hogy a bank rákérdez a hitelcélra, ám bármit is adj meg, a költést végül nem kell majd számlával igazolnod.
Sokat spórolhatsz a jó választással!
A cikkünkben lévő táblázat elkészítésekor az adott beállítás alapján kapott három legkedvezőbb ajánlat átlagával számoltunk. Azért nem pusztán a legolcsóbbat vettük alapul, mert egyáltalán nem biztos, hogy a legkedvezőbb ajánlat számodra is elérhető lesz, így reálisabb képet kaphatunk.
Ugyanakkor a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlatok között komoly különbségek lehetnek. Például: a legkedvezőbb 7 millió forintos – 8 éves futamidő, 400 ezer forint nettó jövedelem – személyi hitel havi törlesztője kicsivel 96 ezer forint, míg a legdrágább 122 ezer forint, vagyis akár 26 ezer forint is múlhat az okos választáson.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek között is jelentős a különbség: itt a legolcsóbb ajánlatnak kicsivel 90 ezer forint felett van a törlesztője, míg a legdrágább 8 ezer forinttal kerül többe. Látható tehát, hogy a személyi kölcsönöknél nagyobb a tét, így hitelfelvétel előtt mindenképp célszerű egy összehasonlító kalkulátort használni. Ilyen például a 12 hazai bank termékeit megversenyeztető Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor:
