Betöltés

Megéri előtörleszteni a hitelünk?

szerző: Argyelán József
2019-05-14

A hitelkamatok mostanság nagyon kedvezőek, emiatt joggal merülhet fel a kérdés, megéri-e egyáltalán idő előtt visszafizetni az adósság egy részét vagy egészét? Az is fontos kérdés, hogy a fennmaradó tartozást hogyan fizessük tovább, mert a jó döntéssel több százezer forintot is nyerhetünk.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Ma a hitelek nagy részét egyenlő törlesztőrészletekben kell visszafizetni, a havi penzumon belül azonban a tőke és kamat aránya folyamatosan változik. Természetesen lehetőségünk van tartozásunkat a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben kifizetni, ezt hívjuk előtörlesztésnek, amiért a bankok általában 1-2% körüli úgynevezett előtörlesztési díjat számítanak fel. Amennyiben a fennálló hitelösszegnek csak egy részét fizeted vissza, akkor a maradékot tovább kell törlesztened egyenlő részletekben a futamidő végéig. Az előtörlesztés azért lehet jó megoldás, mert ezáltal kevesebb kamatot kell kifizetnünk, vagyis csökken a teljes visszafizetendő összeg.

Sok helyről hallani, hogy nagyon alacsony a kamatszint, mégpedig annyira, hogy az inflációhoz képest még reál értelemben pozitív hozamot is elérhetünk egy hitelfelvétellel. Miért érné meg akkor egy előtörlesztés? Ehhez nagyon fontos átgondolnunk, hogy alapvetően mit tudunk kezdeni azzal a pénzzel, amit hitelünk rendezésére szánnánk. Az alacsony hitelkamatokkal ugyanis együtt jár a kockázatmentes megtakarításokkal elérhető alacsony hozamszint is. Ha nem tudunk olyan befektetési lehetőségről, ami kiemelkedően hozhat a jövőben, vagy nincs olyan fogyasztási cikk, melyet mindenképp meg szeretnénk a rendelkezésre álló pénzből vásárolni, akkor érdemes lehet az előtörlesztést választani. Egy biztos, annál ez sokkal jobb megoldás, mint otthon a párnánkba varrva tartani pénzünk.

Nézzük meg egy egyszerű példán keresztül milyen lehetőségeink is vannak. Felvettünk 10 millió forintot 20 éves futamidőre a ma legnépszerűbb 10 éves kamatperiódus mellett. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján ezekkel a feltételekkel már elérhető 4,15%-os kamattal hitel, aminek az induló havi törlesztőrészlete 61 391 Ft. Az előtörlesztési díj 1%, de maximum 30 ezer forint! Tegyük fel, hogy az 5. év végén lenne 5 millió Ft szabadon elkölthető pénzösszegünk. Jól látható, ha előtörlesztenénk ezt az összeget, majd a maradék tőkét változatlan futamidő alatt fizetnénk tovább, akkor jobban járnánk. A betörlesztés miatt közel 1,7 millió forinttal kevesebb lenne a teljes visszafizetendő összeg.

Azonnali előtörlesztés vagy megtakarítás?

Ugyanakkor felmerül a kérdés, hogy mi lenne akkor, ha a pénzünk inkább valamilyen megtakarításba tennénk. Tegyük fel, hogy 5 év múlva is elérhető lesz a június 1-től induló Nemzeti Kötvény, mellyel akár éves átlagos 5,46%-os hozam is elérhető. Ezzel a 10. év végén pénzünk 6 365 000 Ft-ot érne. Ha akkor előtörlesztenénk a teljes tartozásunk, még mindig maradna ebből kicsivel több, mint 300 ezer forintunk. Azonban az első 10 év alatt a nagyobb hitelre jóval magasabb kamatot fizettünk ki, ami sajnos ellensúlyozni tudja a megtakarítás hozamát. Összességében 55 ezer forinttal kerülünk rosszabb anyagi helyzetbe annál, mint ha simán előtörlesztenénk az 5. év végén. Ha ennél jobb kockázatmentes vagy nagyon alacsony kockázatú megtakarítást tudunk, akkor érdemes lehet elhalasztani a betörlesztés időpontját, ha ilyet nem ismerünk, akkor megéri minél hamarabb lefaragni a kölcsönből.

Részbeni előtörlesztéskor milyen lehetőségeink vannak?

Részbeni előtörlesztés esetén is több lehetőségünk van. Az általunk eddig vizsgált esetben változatlan futamidővel számoltunk. Itt, mivel a tartozásunk csökken, természetesen a fizetendő havi részlet is kisebb lesz. Létezik azonban egy másik megoldás: ha a havi esedékességek változatlan szinten tartása mellett hamarabb fizetjük vissza a tartozásunk.

Van olyan bank, ami csak az első lehetőséget biztosítja, van olyan, amelyik csak a másodikat, sőt létezik olyan is, amelyik ránk bízza a választás lehetőségét. Nézzük meg, hogy a futamidő vagy törlesztőrészlet „fixálással” járnánk-e a jobban?

A futamidő csökkentésével – mivel rövidebb ideig használjuk a bank pénzét – és a tartozásunk is gyorsabban fogy, lényegesen kevesebb kamatot szükséges kifizetnünk. A két opciónál a visszafizetendő teljes összegek között több mint 700 ezer forint a különbség. Vagyis, ha tudjuk az előtörlesztést követően is vállalni a korábbi törlesztőrészletet, akkor megéri a futamidő csökkentést választanunk. Ha bankunk nem ajánlja fel előtörlesztéskor a lehetőséget, akkor mi is kérhetjük külön szerződésmódosítás keretében. Bár ennek lesznek költségei, még ezekkel együtt is sokkal jobban járhatunk végül.

Előtörleszteni nem csak a saját pénzünkből tudunk, hanem hitelkiváltásból is. Ha 5 évvel ezelőtt vettük volna fel a 10 millió forintos hitelösszeget 20 évre, 10 éves kamatperiódussal, akkor azt 7,42%-os kamaton kaphattuk volna meg, aminek a havi törlesztője a mai napig 80 070 Ft lenne. Érdemes lehet egy ilyen hitel lecserélését, kiváltását átgondolni. Amennyiben korábbi kedvezőtlen kamatozású kölcsönöd helyett valami kedvezőbbet keresnél, akkor a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorának segítségével megnézheted a lehetőségeid, és kiválaszthatod a számodra legmegfelelőbb ajánlatot.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Új hitelre van szükséged?
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Erősen gyengül a forint. Mit jelenthet ez számodra?

2019. 05. 21.

Az utóbbi időben folyamatosan gyengült a forint, sőt a mai nappal átlépte a 327 forintos határt az euróval szemben. Megvizsgáltuk, milyen hatással lehet ránk a hazai fizetőeszköz „gyengélkedése”. Amellett, hogy...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.