A Babaváró egy kamatmentes kölcsön, melyet idén, 2022-ben még biztos ki tudnak használni a fiatal házaspárok. De akkor miért kellene sietnünk a kölcsön felvételével? Azért, mert a jogszabályi feltételek megsértése esetén büntetést kell fizetnünk, márpedig ez a büntetés az igényléskor érvényes piaci hozamok, kamatok nagyságától függ. A Bankmonitor szakértőinek számítása alapján a halogatás akár több százezer forint többletkiadást jelenthet a családunk számára.
Sok érdeklődő a kölcsön felvételekor érvényes állapotra koncentrál: egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű hitelt kaphatnak, melyre nem kell kamatot fizetni. Őket nem érdekli a konstrukció kamata, a hozzá kapcsolódó büntetés, hiszen egy gyermek születése esetén már a teljes futamidő alatt mentesülni lehet ezen költségek megfizetése alól. Valljuk be ebben a nézetben van is igazság, hiszen egy ilyen konstrukció igénylésekor azt gondolhatjuk, hogy biztos betartjuk az alapvető feltételeket.
Ugyanakkor a folyamatosan emelkedő hozamkörnyezet miatt a Babaváró kamata, ezáltal az utána fizetendő büntetés értéke is folyamatosan növekszik. Ezt a kamatemelkedést pedig meg lehet előzni a kölcsön igénylésének felgyorsításával, hiszen a hitelszerződés megkötésekor érvényes kondíciók lesznek ebből a szempontból a lényegesek.
Éppen ezért érdemes mérlegre tenni azt, hogy mit nyerhetünk és mit is veszíthetünk az igénylés előrehozásával:
- A kölcsön gyors igénylésének nincs érdemi hátránya. Elképzelhető, hogy csak a terhesség alatt terveztük volna megigényelni a kölcsönt ezzel kihasználva egyből a törlesztési kötelezettség 3 éves felfüggesztését. A korábbi igénylés miatt azonban a kölcsön folyósítását követően nem élhetünk még a törlesztés felfüggesztésével egészen addig, amíg gyerekünk el nem éri a 12 hetes magzati kort. Ezt tekinthetjük egyfajta negatív hatásnak, de mást nem igazán lehet említeni.
- Ugyanakkor egy gyors lépéssel megelőzhető, hogy az emelkedő alapkamat teljesen begyűrűzzön a Babaváró kamatába. Márpedig ez befolyásolja a hitelre visszafizetendő büntetés mértékét, amit akkor kellene megfizetnünk, ha megsértjük a konstrukcióhoz kapcsolódó egyes jogszabályi előírásokat.
Vagyis igazából minimálisat kockáztatunk a kölcsön gyors igénylésével, viszont adott esetben óriásit nyerhetünk azzal, hogy nem várakoztunk feleslegesen. (Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy az ingyenes Babavárót is csak akkor érdemes felvenni, ha van valamilyen érdemi célunk, amire a pénzt elköltenénk. Csak azért nem éri meg felvenni egy kölcsönt, mert nagyon kedvezők a feltételek.)
Hirdetés
Hirdetés
Mit eredményezhet egy Babaváró hitelnél a kamatok emelkedése?
A kölcsön kamata, illetve a hozzá kapcsolódó büntetés az 5 éves futamidejű állampapír hozamok alakulásától függ. Egészen pontosan az igénylést megelőző 3 hónap állampapír aukcióinak átlaghozama fontos a számunkra, azok közül is az 5 éves futamidejű kötvények hozama. A mutató értékét minden hónapban közzéteszik az Államadósság Kezelő Központ oldalán, az adott havi érték pedig mindig az azt követő hónapban igényelt kölcsönökre lesz érvényes.
Ezen hozam alapján számolják ki a Babaváró kedvezményes kamatát: ezt a kamatot fizeti meg az állam a bank felé helyettünk a kamatmentes időszak alatt, illetve ezt kell rendeznünk nekünk egy összegben abban az esetben, ha valami miatt elveszítjük a támogatást. Márpedig a pénzpiaci hozamok emelkedése miatt ez a kedvezményes kamat is folyamatosan növekszik az utóbbi hónapokban.
De hogyan is alakult a kamat az elmúlt negyedévben:
- 2021. decemberére érvényes állampapír hozam 2,65% volt, az ez alapján számolt Babaváró kamat pedig 5,45%.
- 2022. januárjára az állampapír hozam 2,98%-ra emelkedett, vagyis az ebben a hónapban igényelt Babavárók kedvezményes kamata 5,87%.
- 2022. februárjára érvényes hozamszint 3,68%, emiatt a Babaváró büntetésének alapjául szolgáló kamat is tovább emelkedik, mértéke a jövő hónapban 6,78% lesz.
Vagyis 0,91 százalékponttal kisebb lenne a kamat, ha még januárban igényeljük meg a Babváró hitelt és nem várunk februárig a kölcsön felvételével. A maximális 10 millió forint hitelösszegre a büntetés mértéke akár 400 ezer forinttal is kevesebb lehet az 5. év végén, amennyiben gyorsan döntünk. (A 2022. januárjában igényelt kölcsönre az 5. év végén a büntetés mértéke 2,57 millió forint lenne, ha viszont februárban vennék fel a kölcsönt, akkor a büntetés már 2,97 millió forintra emelkedne.)
A kamat még tovább emelkedhet
Ráadásul az irányadó kamatok fokozatos emelkedése miatt nem várhatjuk azt, hogy az elkövetkező pár hónapban a kölcsön kamata érdemben mérséklődne, sőt inkább további drágulás várható. Ezt támasztja alá az is, ha összehasonlítjuk a Babaváró alapjául szolgáló hozamok és az 5 éves futamidejű állampapírok referenciahozamának alakulását.
A Babaváró alapjául az elmúlt 3 hónap aukciójának átlaghozama szolgál, ez azt is jelenti, hogy az egyes kiugró, eseti változások igencsak mérsékelten jelennek meg benne. Illetve az időbeni csúsztatás miatt az aktuális hozamváltozások bizony csak késleltetetten jelentkeznek. Ezzel szemben a referenciahozamot minden nap jegyzik és a prompt, aktuális pénzpiaci folyamatokat tükrözi. (Az ábrán minden hónapnál a referenciahozam adott hónapra érvényes átlaga látszik.)
A két hozammutató összehasonlításakor jól látszik ez az időbeni eltolódás: gyakorlatilag a Babaváró kamatát befolyásoló hozam némi késéssel követi le referenciahozam változásait. Ez pedig azért lényeges, mert a referencia hozam emelkedése még mindig töretlenül tart, emiatt várhatóan az elkövetkező hónapokban a Babaváró alapjául szolgáló mutató értéke is emelkedni fog.
Könnyen elképzelhető, hogy a 3 havi aukciós átlaghozam is el fogja érni rövidesen a 4,51 százalékos értéket (ez a referenciahozam januári átlagos értéke). Ez pedig azt eredményezné, hogy a Babaváró kamata is megemelkedne 7,86%-ra, a kölcsönre fizetendő büntetés pedig meghaladná a 3,4 millió forintot.
De mikor kell büntetést fizetni a Babaváróra?
Azt már láthatjuk, hogy a büntetés mértéke fokozatosan emelkedik és várhatóan ez a folyamat tovább fog folytatódni az elkövetkező hónapokban. De mikor is kell visszafizetni a kapott kamattámogatást a Babaváró után?
Az alábbi esetekben veszíthetjük el a kamattámogatást Babaváró hitelnél:
- Nem születne gyermekünk a futamidő első 5 évében.
- Elválunk úgy, hogy még nem született gyerekünk a futamidő alatt.
- Ha külföldre költözünk a futamidő alatt. (Függetlenül attól, hogy született-e már gyerekünk.)
- Ha nem mi neveljük már kiskorú gyermekünket.
Ezen események mindegyike azzal is jár, hogy a kölcsön a továbbiakban piaci kamatozásúvá alakul át, vagyis a kamattámogatás visszafizetése mellett a törlesztőrészlet emelkedésére is számítanunk kell. A támogatást nem kell visszafizetni, de a Babavárót a továbbiakban piaci feltételekkel kell tovább fizetnünk, ha az első gyermekünk megszületését követően válnánk el.
Egy nagyobb összegű előtörlesztés következménye is lehet a kamattámogatás részbeni elvesztése. Ha az első 5 év alatt, de még gyermekünk születése előtt előtörlesztenénk a hitelösszegnek legalább a felét, akkor az arra járó kamattámogatást vissza kell fizetnünk az állam felé. (Ha 5 millió forintot törlesztünk be a 10 millió forintos hitelünkbe, akkor az előtörlesztésig elengedett kamat felét kell rendeznünk az állam felé.) Ha mégis születne gyermekünk a futamidő első 5 évében, akkor a kamatmentesség megmaradna és az állam felé visszafizetett kamatot is visszaigényelhetjük.
Összegzés
A Babaváró után nem kell kamatot fizetnünk, mégis fontos lehet a kölcsön kamata számunkra. A kamattámogatást ugyanis bizonyos esetekben elveszíthetjük: sokszor nehezen jön össze a baba és sajnos számos házasság válással végződik.
Az igénylés félgyorsításával, előrehozásával a további kamatemelés előtt felvehetjük a kölcsönt, ezzel a nem várt események hatását, vagyis a visszafizetendő kamattámogatás összegét mérsékelhetjük. Közel 1 millió forintot spórolhatunk csak a büntetésen, ha gyorsan cselekszünk.
Az igénylés felgyorsításának pedig nincs szinte semmilyen negatív hatása: emiatt minden hitelfelvételt tervező fiatal párnak érdemes elgondolkodnia ezen a lépésen. Ez ugyanis nem azt jelenti, hogy ténylegesen a szabályok megsértésére készülnénk. Csupán elővigyázatosak vagyunk, ami egy 20 éves elköteleződés esetén nagyon is bölcs dolognak tűnik.
