Az előreláthatólag 2022. december 31-ig igényelhető, akár 10 millió forintos, kamatmentes hitel továbbra is kiemelkedő lehetőség a gyermeket tervező házasok számára. Sőt, a jelenlegi, erősen bizonytalan gazdasági helyzetben még inkább felértékelődik a szerepe. Ugyanakkor igen valószínű, hogy az idei év több okból sem lesz a Babaváró hitel fénykora.
A 2019. július 1-i indulása óta folyamatosan nagy népszerűségnek örvendő “ingyenhitel” idén mintha hirtelen megtorpant volna, emellett pedig a feltételek meghiúsulása miatti büntetőkamat mértéke sosem látott méreteket öltött. Utánajártunk, mi lehet a kardinális változások oka.
Rekordalacsony igénylési volumen
A Magyar Nemzeti Bank közzétette a legfrissebb folyósítási adatokat, amelyből kiderül, hogy a magyar háztartások összesen milyen értékben igényeltek Babaváró hitelt a kezdetek óta, így 2022. első hónapjában is.
Az nem meglepő, hogy a kedvezményes hitelkonstrukció iránt az indulását követően volt a legnagyobb érdeklődés, az viszont már igen, hogy idén januárban még az előző hónapokhoz képest is jóval kevesebb összeget folyósítottak a jegybank elemzése alapján.
- 2019-ben összesen 472,4 milliárd forintnyi Babaváró hitelt igényeltek a magyar házaspárok, ami átlagosan havi 78,7 milliárd forint folyósítást jelentett.
- 2020-ban az éves igénylések összege 618,4 milliárd forintra rúgott, ami átlagosan havi 51,5 milliárd folyósítást jelentett a pénzintézeteknek
- A 2021-es adatok már csökkenést mutattak, a szerződések éves folyósítási összege 550,6 milliárd forint volt, amely átlagosan 45,9 milliárdos havi bontásokban jelentkezett.
- 2022 első hónapjában viszont rekord alacsony, 29 milliárd forintot folyósítottak a bankok. Ha az idei évben végig marad ez a 30 milliárd körüli tendencia, akkor jelentős csökkenésre számíthatunk.
Mi lehet az oka a negatív változásnak?
Látható, hogy a gyermeket vállalók nagy része már az indulást követő hónapokban lecsapott a kedvezményes hitellehetőségre, amely tendencia nem is lassult érdemben a következő évben sem. A konstrukcióra jogosult fiatal párok száma azonban vélhetően érdemben csökkent az idő előrehaladtával, hiszen sokan már kihasználták ezt az egyszeri leehtőséget.
Természetesen sok család kivárta a hiteligénylésre leginkább megfelelő pillanatot, amely természetesen a gyermekvállalással is összhangba került és mielőbb igyekeztek kihasználni a Babaváró előnyöket, ami az alábbiak fényében nagyon jó döntésnek bizonyulhatott.
Másrészt a folyamatosan emelkedő referenciakamat mértéke is többek számára lehet elrettentő hatású, ez is befolyásolhatja negatívan az igénylések volumenét.
Hirdetés
Hirdetés
Rekordmagas kamat a feltételek meghiúsulása esetén
Mindenek előtt nagyon fontos kiemelni, hogy a Babaváró program alapvetően egy kamatmentes hitel, amely a teljes futamidő (akár 20 év) alatt végig megmarad, így a konstrukció kamatszintjéről minden esetben feltételes módban beszélünk. A kölcsön ezen költsége ugyanis csak abban az esetben kap létjogosultságot, ha az igénylés után a kamatmentesség valamely feltétele nem teljesül.
Ilyenkor az adott feltételhez kapcsolódó kamattámogatást vissza kell fizetni, és a továbbiakban magasabb kamatszint lesz érvényes a fennmaradó tartozásra. Ez pedig magasabb havi törlesztőrészleteket és teljes visszafizetést jelent a családokra nézve.
Milyen költségei lehetnek a Babaváró hitelnek?
Az induló kamat az 5 éves futamidejű állampapír aukciós átlaghozamának 130%-a, 2 százalékponttal növelve. Ezt vállalja át az igénylők helyett az állam. Ha az első 5 év alatt gyermek érkezik a családba, akkor a teljes futamidő alatt mentesülünk a kamatfizetési kötelezettség alól, így már csak a felvett hitelt kell visszafizetnünk (maximum 50 ezer forintos törlesztőrészletekben), illetve a csekély állami kezességvállalás díját, aminek mértéke az adott évben fennálló tőketartozás 0,5 százaléka.
Ha viszont nem születik ez idő alatt gyermek, akkor az addig igénybe vett kamatkedvezményt egy összegben vissza kell fizetni, továbbá a kamatmentesség megszűnik a fennálló tartozásra is, amelyre az irányadó kamat az 5 éves futamidejű állampapír aukciós átlaghozamának 130%-a lesz, 5 százalékponttal növelve.
Az AKK (Államadósság Kezelő Központ) minden hónapban közzéteszi az említett referenciamutatót, amely a 2022. márciusában igényelt Babaváró hitelek esetében 4,16% volt, ami a legfrissebb, áprilisi igénylésekre vonatkozóan már 4,51%-ra emelkedett. Ezzel pedig jelenleg az eddigi legmagasabb értéket képviseli.
Azoknak a családoknak tehát, akik még márciusban fel szeretnék venni a kamatmentes hitelt, az alábbi kamatok lesznek érvényesek a szerződésükre a támogatás elvesztése esetén:
- a normál (állam által fizetett) kamat mértéke: 7,41%
- büntetőkamat mértéke (a támogatás elvesztése esetén): 10,41 %.
Akik csak áprilisban kötnek szerződést, már az alábbi, magasabb kamatokkal kell számolniuk:
- a normál kamat mértéke: 7,86%
- a támogatás elvesztése esetén: 10,86%.
Mit jelent ez a pénztárcánkra nézve?
A maximálisan igényelhető, 10 millió forintos hitelösszeg alapesetben 41.667 forintos havi törlesztőrészletet jelent, ami a támogatás elvesztésével az 5. év után, márciusi igénylés esetében havi 82.748 forintra növekedne. A kapott kamattámogatás egy összegű, 120 napon belüli visszafizetendő összege pedig 3.248.717 forint lenne.
Ha áprilisban történik a szerződéskötés, akkor a 6. évtől 84.600 forintos havi törlesztőrészlettel kellene számolnunk, a kamattámogatásra pedig 3.448.253 forintot kellene visszafizetnünk.
Milyen esetekben veszíthetjük el a kamattámogatást?
A kamattámogatás elvesztése tehát komoly következményekkel járhat. Milyen esetekben számíthatunk szankciókra?
1. ha az igényléstől számított 5 éven belül nem születik gyermek
2. ha a házaspár felbontja a házasságot
3. ha mindkettőjüknek megszűnik a magyar lakcíme
4. ha nem nevelik tovább a támogatással érintett kiskorú gyermeküket a szülői házban.
Természetesen senki nem tervezi előre a legrosszabbakat, ugyanakkor a támogatás velejárója, hogy a feltételek teljesüléséhez kötött kedvezmények elvesztésre kerülhetnek, ha bármi balul sül el. Ekkor a kamattámogatást elbukjuk, ezen felül pedig az addig igénybe vett támogatási összeget is vissza kell térítenünk. Ez utóbbi alól pedig csak egy kivétel van: válás esetén nem kell rendezni az addig kapott kamattámogatást, amennyiben a házasság felbontásáig gyermek születik.
A magas referenciakamatok tükrében sem árt tehát alaposan átgondolni és mérlegelni, pláne, hogy nem látszik csökkenő tendencia, a kamatok és így a büntetések lehetséges mértéke is folyamatosan emelkedik.
Az érem másik oldala
A támogatott hitelkonstrukciók ugyanakkor a jelen gazdasági helyzetben még jelentősebb előnyre tesznek szert, ugyanis a fix, alacsony kamattal rendelkező, vagy (a Babaváró támogatás esetében) éppen kamatmentes lehetőségekkel sokkal kedvezőbb és kiszámíthatóbb helyzetbe kerülhetnek az igénylők.
A hitelpiacra ugyanis már a háborús helyzet kialakulása előtt is jelentős ütemű és mértékű kamatemelések voltak jellemzők. Akár hétről-hétre is magasabb költségek mellett lehet új kölcsönt igényelni. Ez igaz mind a jelzáloghitelekre (például lakáshitel), mind a fedezetlen kölcsönökre (például személyi kölcsön) is.
A fegyveres konfliktus pedig csak tovább erősíti a gazdaságra ható negatív folyamatokat (például infláció, gyengülő forint árfolyam) és a bizonytalanságot – hacsak nem rendeződik villámgyorsan a helyzet – újabb és újabb jegybanki irányadó kamatemelések fogják követni, amik a kölcsönök kamatában is megjelenik.
A Babaváró hitel tehát továbbra is igen kiemelkedő pénzügyi lehetőség a gyermeket váró, gyermeket tervező házaspárok számára, amellyel – a felelős döntést követő igényléskor – jelentős pénzügyi előnybe kerülhetnek, legyen szó otthonteremtési, felújítási, hitelkiváltási, vagy bármilyen gyermekvállaláshoz kapcsolódó tervek megvalósításáról.
