Egy életbiztosítási szerződés megkötésével gondoskodni tudsz családod és saját magad biztonságáról. Ha rászánod magad erre, jó pár kérdésre kell majd válaszolnod, amelyekre nem biztos, hogy fel vagy készülve. Van három nagyon fontos szempont, amit érdemes előre végiggondolnod, mert ezek nagy mértékben befolyásolják, hogy elégedett leszel-e azzal, amit vettél.
Pontosan azt vedd meg, amire szükséged van
Egy mosópornál egyértelműen tudod, hogy mire akarod használni: mosni akarsz vele. Tehát az illat, a hatóanyagok, a márka, a csomagolás és még sok egyéb dolog alapján döntöd el, hogy melyiket válaszd. Egy életbiztosítás esetében is először azt kell meghatároznod, hogy mit akarsz kezdeni vele. Ne válassz addig egy csili-vili terméket, ami mindent tud, amíg nem tudod, hogy mi a célod vele. A rovarcsípés elleni biztosítás tényleg nagyon jó, de valóban be fogod jelenteni a biztosítónál, hogy megcsípett egy állat, vagy csak ráteszel egy hidegvizes borogatást?
Ahhoz, hogy legyen egy jó életbiztosításod, amellyel meg vagy elégedve, először is végig kell gondolnod a saját élethelyzetedet.
Az életbiztosítási védelem elsősorban a családod, szeretteid védelme. Azért kötöd meg a szerződést, mert akikről eddig is gondoskodtál, azokra akkor is vigyázni akarsz, amikor ezt már személyesen nem teheted meg. Azok a baleset- és egészségbiztosítási kiegészítők, amelyeket az életbiztosításod mellé vásárolsz, neked jelentenek anyagi biztonságot.
Hirdetés
Hirdetés
1. Biztosítási összeg: hogyan tudod meghatározni, hogy mennyi az optimális védelem?
Az életbiztosítási összeg nagysága az egyik legfontosabb kérdés. Az életbiztosítási összegnek azt a kieső jövedelmet kell pótolnia, amellyel most hozzájárulsz a családi kasszához. Gondold végig, hány ember anyagi biztonsága függ most tőled? Milyen összeggel járulsz most hozzá a kiadásokhoz? Arra kell gondolnod, hogyan tudják biztosítani a megélhetésüket akkor, ha te már nem leszel velük. A biztosítási összegnek minimálisan 3-5 éves nettó jövedelmedet kell pótolnia. A tapasztalatok szerint ennyi idő szükséges a család talpra állásához a tragédiát követően anyagi szempontból.
Ha lakáshitelt vettél fel, és az életbiztosítást hitelfedezeti céllal szeretnéd megkötni, abban az esetben a biztosítási összegnek legalább a hitelösszeg nagyságával azonosnak kell lennie. Így a biztosító a hiteltartozásodat fogja kiegyenlíteni a bank felé tragédia esetén, de a jövedelemkiesésedet nem fogja pótolni. Ha erről is szeretnél gondoskodni, akkor olyan hitelfedezeti biztosítást kell választanod, amelynek biztosítási összege nem csökken a hiteltartozásoddal, hanem állandó marad. Így a kezdeti hitelösszeg és az aktuális hiteltartozásod különbségét a család kapja meg.
2. Időtartam: a védelem hossza
Szintén nagyon fontos szempont az, hogy milyen hosszú időszakra szeretnéd biztosítani a védelmet. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a díj, viszont a rövid tartam nem ad kellő védelmet. A tartamot úgy határozd meg, hogy lefedje azt az időszakot, amikor a legnagyobb szüksége van a családodnak a jövedelmedre. A biztosítás időtartama akkor érjen véget, amikor a jövedelmed már nem annyira meghatározó a család megélhetése szempontjából. Például mikor lesznek a gyerekek nagykorúak? Vagy mikor mész nyugdíjba?
Gyermekek biztonsága
Jelenleg a nettó átlagkereset 350 ezer forint. Ha a biztosítási összeget 3 éves jövedelmed alapján határozzuk meg, akkor az összeg 12,6 millió forint. Tegyük fel, hogy a gyermeked születésekor kötöd a biztosítási szerződést, és nagykorúvá válásáig szeretnéd a biztosítási védelmet, vagyis az időtartam 18 év lesz.
Minél idősebb vagy, annál magasabb lesz a díj, de azt is gondold végig, hogy egy 18 éves tartamú biztosítási szerződés végén hány éves leszel. Ha 40 évesen indítod el a szerződést, 58 éves leszel a lejáratkor. Már nem leszel túl fiatal, így a biztosítónak is nagyobb kockázatot kell vállalnia.
Aktív évek biztosítása
Ha az életkorod magasabb, és a célod a nyugdíjkorhatárig, vagyis az aktív időszak végéig tartó életbiztosítási védelem, akkor még magasabb díjakra számíthatsz a fenti okok következményeként.
A díjak magasabbak lettek, mivel a tartam is némely esetben hosszabb, de elsősorban az életkor emelkedése növelte a díjakat.
3. Rugalmasság: hogyan tudod az élethelyzetedhez igazítani a szerződést?
A harmadik fontos dolog egy biztosítási szerződés megkötésekor a biztosítási szerződés rugalmassága. Ez elsősorban a biztosítótól és a biztosítási konstrukciótól függ. A viszonylag hosszú tartam alatt (15-20 év) sok minden történhet, amit nem tudsz előre felmérni. Változás állhat be akár a jövedelmi, akár a családi helyzetedben.
Nagyon fontos, hogy szükség esetén a kiválasztott életbiztosítást az aktuális élethelyzetedhez tudd igazítani a szerződés időtartama alatt. Tudod-e növelni a biztosítási összeget? Ezt általában az indexálással, vagyis értékkövetéssel minden biztosító kínálja, de van-e lehetőség akár ezen felül is a biztosítási összeg változtatására?
Nemcsak az összeg növelése, hanem a csökkentésének lehetősége is fontos lehet. Változtathatsz-e a futamidő hosszán úgy, hogy nem szünteted meg a biztosítást. Felfüggesztheted-e a biztosítási díj fizetését egy átmeneti időszakra, ha valamiért nem tudod fizetni? Ha a későbbiekben külföldön vállalsz munkát, a biztosítási védelem érvényes ott is?
Ezekre és hasonló kérdésekre a biztosítási szerződés feltételeiben találod meg a válaszokat, amelyet akármilyen nehéz is végigolvasni, de meg kell tenni.
Megszüntetem, újat kötök
Nem feltétlenül jó megoldás az, ha a biztosítás időtartama közben valamilyen okból megszünteted a szerződést, és kötsz helyette egy másikat. Az életkorod és az egészségi állapotod változik a tartam alatt. Ha csak egy évvel később kötsz egy új szerződést, a díj már magasabb lesz az életkorod miatt. Ha az egészségi állapotod változik, lehetséges, hogy a biztosító már díjemelést alkalmaz, vagy egyáltalán nem is vállalja a kockázatot. Ezért nagyon fontos, hogy a szerződést az igényeidnek és élethelyzetednek megfelelően válaszd ki, és a konstrukció kellően rugalmas megoldásokat kínáljon az élethelyzetedben bekövetkező változásokra. Így nem kell majd felmondani a szerződést, mert az újra kötés nem lesz sem olcsó, sem egyszerű.
Ha erre a pontra eljutsz, a legmegfelelőbb termék kiválasztása már nem lesz könnyű, mert nagy a választék a biztosítási piacon. A Bankmonitor szakértői ismerik a biztosítási feltételeket, és tanácsácsaikkal segítenek a döntésedben. Regisztrálj az oldalunkon, és gondoskodj a szeretteid anyagi védelméről!
