A 20 és 30 év közötti korosztálynál természetszerűen merült fel a saját otthon, saját ingatlan megszerzésének igénye. A szülői ház elhagyása egy életszakasz lezárását és egy új élet kezdetét jelenti. A nagy dilemma ugyanakkor az, hogy ezt a bizonyos új szakaszt miből lehet finanszírozni? A cikkünkben erre a kérdésre válaszolunk 5 pontban. /gabosnikolett.bmpartner.hu/
Nagyon kevesen vannak sajnos abban a szerencsés helyzetben, hogy rendelkeznek az otthonteremtéshez szükséges megtakarítással ebben a korban. Így az ingatlan vásárláshoz szükséges összeg előteremtésénél egy lakáshitel felvételét is mérlegelni kell.
Ilyen esetben fontos már az elején tisztázni néhány alapvető szabályt, amire tekintettel kell lenni:
- A hitelből való ingatlanvásárláshoz önerő is kell. Ez lehet megtakarítás vagy pótfedezet. A minimálisan elvárt önerő mértéke a megvásárolni szánt ingatlan forgalmi értékének 20 százaléka.
- Annak is vannak továbbá korlátai, hogy a felvenni szánt hitel várható havi törlesztőrészlete mekkora lehet a vevő havi jövedelméhez képest: ezt szokták a jövedelem terhelhetőségi szabályként emlegetni. Eszerint az 500 ezer forint alatt a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50 százalékot, 500 ezer forintot elérő jövedelemn terhelhetősége 60 százalék.
Nézzük milyen lehetőségek vannak az alapfeltételek figyelembevétele mellett arra, hogy a fiatalok saját lakáshoz jussanak!
Hirdetés
Hirdetés
1. Szülői ingatlan bevonása
Sokunk hallotta már a környezetében, hogy ha felmutatunk egy ingatlant, akkor a bank ad hitelt. Ez azonban a valóságban messze nem ilyen egyszerű. Az állításból annyi igaz ugyanakkor, hogy egy meglévő ingatlan segítség lehet egy újabb ingatlan megvásárlásában.
Ezt a gyakorlatot hívják pótfedezet bevonásának.
Mivel az első ingatlanukat vásárló fiataloknak értelemszerűen nincs másik fedezetük, így a szülők tulajdonát be lehet vonni az önerő helyett. Ha a hitelfelvételhez pótfedezetet vonunk be, akkor nem csak az újonnan megvásárolt ingatlanra kerül jelzálog, hanem a szülők ingatlanára is. Tehát emiatt célszerű olyan pótfedezetet választani, amely nem terhelt vagy csak minimálisan az.
2. Külföldi jövedelem elfogadása a hitelhez
A fiatalok különböző háttérrel indul neki az életnek. Így azon fiataloknak, akiknek nincs indulótőkéjük vagy lehetőségük arra, hogy pótfedezetet vonjanak be a saját otthon megvásárlásakor más megoldásban kell gondolkodniuk. Ilyen lehet például, ha a külföldön vállalnak munkát a hazai lehetőségekhez képest magasabb fizetés mellett – így gyűjtve önerőt. Természetesen ez nem azonnali megoldás, de egy kis türelemmel célt lehet érni.
A jó hír az, hogy a külföldi jövedelmet számos bank elfogadja a hiteligénylés során bizonyos feltételekkel igazolt jövedelemként. Így tovább tudjuk növelni a hitelképességet. (A hazai átlagfizetéseket és ingatlanárakat figyelembe véve sajnos itthon jellemzően jóval hosszabb időt vesz igénybe az önerő összegyűjtése.)
3. Babaváró felhasználása
Önerőként az állami támogatott termékek is segítségül hívhatók. Ezeknek a termékeknek a célja a családalapítás támogatása, így a Babaváró hitel igénylésének egyik alapvető feltétele a házasság. Ebből az következik, hogy egyedülállók számára ezek felhasználása nem opció.
Mivel a Babavárót legtöbben a hitelhez szükséges önerő előteremtéséhez használják fel, így érdemes az ehhez fűződő szabályokkal tisztában lenni. A babaváró hitel önmagában egy szabadon felhasználható hitel, de ha egyszerre vagy 90 napon belül igényeljük a lakáshitel mellé, akkor annak 25 százalékát ráterhelik az ingatlanra. Azaz 10 millió forint babaváró igénylése esetén 7,5 millió forint önerő és 2,5 millió forint jelzálog kerül az ingatlanra. Ha tehát a fent említett példát nézzük, akkor a 40 millió jelzáloghitel helyett csak 37,5 millió hitelt igényelhetünk és még ezen felül plusz 2,5 millióval ki kell egészíteni az önerőt.
4. Családi Otthonteremtési Támogatás felhasználása
Sokan nem tudják hogy a CSOK állami támogatás része önerőnek számít. Alapvetően csak meglévő gyermekre igényelt állami támogatást fogadnak el önerőként, de van bank, amely az előre vállalt gyermekre vonatkozó összeget is figyelembe veszi.
Jó tudni továbbá, hogy a támogatás mellé igényelhető fix évi 3 százalékos hitel is, ami egy messze nem elhanyagolható további támogatás. A CSOK-kal az egyedülállók is számolhatnak: a gyermeküket egyedül nevelő szülők is igényelhetik a támogatást.
5. Lakástakarék
Természetesen a legszerencsésebb megoldás, ha hitel nélkül sikerül megoldani a lakhatást. Ennek hátterében különböző megtakarítások és esetleg családi támogatás is állhat. Korábban népszerű megtakarítási forma volt a lakástakarék, amelyet 30 százalékos adójóváírással is támogatott az állam. Sajnos ebben az egykori kedvező formájában lakástakarék-pénztári szerződés már nem köthető, de a korábban elindított szerződések felhasználhatók lakásvásárlásra most is.
Összességében több út is van arra, hogy a fiatalok az első saját otthon megteremtéséhez a forrásokat előteremtsék. A viszonylag bonyolult szabályok közötti eligazodásban lehetnek segítségedre a Bankmonitor hitelszakértői.
