A lakástámogatási rendszer 2024-től érdemben átalakul, számos kedvezmény eltűnik, másoknál viszont emelkedik is az elérhető összeg. Sok nagyobb településen vásárlást tervező család rosszabb helyzetbe kerülhet a jövő évben, feltéve, hogy a lakásárak nem csökkennek jelentős mértékben. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, mekkora áresés tudná kompenzálni a kieső támogatások pénzügyi hatását.
A kormány bejelentése alapján a lakástámogatási rendszer fenekestül felfordul 2024-től. Eltűnnek egyes kedvezmények, másoknál az igénylési feltételek szigorodnak. Ugyanakkor vannak olyan családtámogatások is, amelyek összege még emelkedni is fog 2024-től.
Így alakul át a lakástámogatási rendszer 2024-től:
- Az 5 ezer főnél nagyobb településeknél megszűnik a CSOK támogatás.
- A CSOK megszűnése miatt az illetékmentességet és az áfa-visszatérítési támogatást is elbukja a család.
- A Babaváró hitel életkori feltételét szigorítják. Jövőre a házaspár hölgy tagja nem lehet idősebb 30 évesnél. (A jelenlegi szabály alapján igényléskor nem tölthette be a 41. életévét.)
- Az 5 ezer főnél kisebb településeknél megemelik az elérhető családi otthonteremtési kedvezmény összegét.
- A Babaváró maximális összege 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik.
A helyzet nem egyszerű, hiszen vannak pozitív és negatív változások is. A Bankmonitor legújabb kalkulátorával ellenőrizheted, hogy a saját élethelyzetedre milyen hatása lehet a támogatási rendszer átalakításának. (Természetesen még semmi sincs kőbe vésve, az újabb hírekkel aktualizáljuk kalkulátorunkat is.)
Hirdetés
Hirdetés
Több 10 millió forintot bukhat, aki kivár a vásárlással
Nézzük meg egy példán keresztül milyen hatása is lehet annak, ha valaki inkább 2024-ben vásárolna lakást. A példában a család 50 millió forintért vásárolna egy használt lakást Gödön. A család rendelkezik 15 millió forint önerővel, a maradék összeget hitelből és támogatásokból szeretné kifizetni. A pár fizetése kiemelkedő, elbírja a kölcsönök törlesztőrészletét. Az igénylők házasok, a hölgy életkora 35 év, van már egy meglévő gyermekük és vállalnának is mellé még egyet.
Jelenleg a család jogosult 1,43 millió forint CSOK támogatásra, emellé felveszik a 10 millió forint Babaváró hitelt és 10 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt. A vásárláshoz tehát már csak 13 570 000 forint piaci hitelre van szükségük, ennek kamata jelenleg 8,5 százaléktól indul.
Ha minden kölcsönt 20 éves futamidőre vesznek fel, akkor a havi fizetnivaló összességében 219 057 forint lenne, két évtized alatt a hitelekre pedig 52 573 609 forintot fizetnének vissza.
Ne feledkezzünk meg az illetékről sem, melyet elengednek a család számára, amennyiben CSOK-ot is igényelnek a vásárláshoz. Ez jelen esetben további 2 millió forint pénzügyi előnyt jelent. A lakásvásárlásra összességében a két évtized alatt – önerővel, hiteltörlesztésekkel, illetékkel együtt – 67 573 609 forintot kell kifizetniük.
A család jövőre nem kaphatja meg a CSOK kedvezményt, mert a kinézett lakás nagy településen fekszik. Emiatt a 3 százalékos támogatott hitelre és az illetékmentességre sem lesznek jogosultak. A Babaváró hitel új életkori korlátjának sem felel meg a pár, így a kamatmentes kölcsönt sem tudják kihasználni 2024-ben. (A támogatást ki tudnák használni 2024-ben is, ha igényléskor már úton van a baba.)
Vagyis marad a piaci, 8,5%-os kamatozású lakáshitel, melyből 35 millió forintot kell igényelnie a családnak. Ennek törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 303 738 forint. A hitelre összességében 72 897 152 forintot kell visszafizetni.
Összességében a lakásvásárlásra – önerővel, hiteltörlesztéssel és illetékkel együtt – 89 897 152 forintot kell rendezni a két évtized alatt.
Vagyis ebben a szélsőséges példában 22 323 542 forintot takaríthat meg a család akkor, ha még idén vásárolja meg a kinézett használt lakást.
Mekkora lakásáresés kompenzálhatja a támogatások megszűnését?
Igen ám, de nem számoltunk a lakások esetleges árváltozásával, márpedig sokan árcsökkenésre számítanak az elkövetkező időszakban. Nézzük, hogy a korábbi példában szereplő esetben mekkora áresés tudná ellensúlyozni a 22 millió forintos pénzügyi különbséget.
Nyilván akkor javulna a helyzete a családnak, ha csökkenne a vételár, emiatt pedig kevesebb piaci kamatozású lakáshitelre lenne szükségük. A szomorú hír az, hogy a kérdéses, jelenleg 50 millió forintos lakás árának kicsivel 39,5 millió forint alá kellene süllyednie ahhoz, hogy egyenlő legyen a 2023-as és a 2024-es vásárlás teljes költsége.
Ekkora vételár esetén lenne szükség 24,5 millió forint összegű lakáshitelre, ennek a teljes visszafizetése – illetékkel növelten – egyezik meg a másik oldalon szereplő támogatások és hitelek teljes költségével.
Ez mintegy 20 százalékos áresésnek felel meg, ami egy év alatt nagyon komoly összeomlást jelentene. Csak érdekességképpen 2022. második felében mintegy 5 százalékkal mérséklődtek az árak az ingatlanpiacon, a KSH pedig idén az első negyedévben már áremelkedést mért.
A hitelkamatok csökkenése is ellensúlyozhatja a nagyobb finanszírozási igényt
Sokan az új piaci lakáshitelek kamatának csökkenését várják, emiatt várnak lakáscéljuk megvalósításával. Ez egy reális forgatókönyv, az infláció és az irányadó kamatok csökkenésével jó eséllyel a hitelkamatok is mérséklődni fognak. A kérdés csak az, hogy mekkora kamatcsökkenés tudná ellensúlyozni a támogatások kivezetését?
Hát itt sem szolgálhatunk túl jó hírekkel: 3,99 százalékra kellene csökkennie a piaci lakáshitelek kamatának ahhoz, hogy a kivárásnak ne legyen pénzügyi hátránya. A 35 millió forint kölcsönösszegnek ilyen kamat mellett mérséklődne megfelelő szintre a havi törlesztőrészlete. Ettől jelenleg nagyon messze vagyunk.
Ugyanakkor nem elképzelhetetlen ez a kamatszint, hiszen néhány évvel ezelőtt ilyen feltételekkel igényelhettünk piaci hitelt. Ne feledkezzünk meg azonban arról, hogy ekkora kamatcsökkenés esetén az idén drágán – 8,5 százalékos kamat mellett – felvett hitelünket is lecserélhetjük. A magas terheket tehát nem kell 20 éven keresztül nyögni, vagyis a kamatcsökkenés pénzügyi előnye ebben a példában nem olyan lényeges, hiszen ezt a korábbi hitelfelvevő is ki tudja használni egy hitelkiváltással.
A támogatások átalakításának hatását egy példán keresztül mutatták be a Bankmonitor szakértői. Természetesen minden élethelyzet más és más. A Bankmonitor kalkulátorával megnézheted, hogy rád hogyan hatnak a változások. Azonban az eléggé valószínűnek tűnik, hogy jelen helyzetben a lakásárak csökkenésére, vagy a kamatok mérséklődésére nem érdemes várni.
