A hitelkiváltással egy meglévő kölcsönünket cserélhetjük le egy újabbra. Gyakorlatilag igénylünk egy új hitelt, a kapott összegből pedig meglévő kölcsönünket tudjuk végtörleszteni. Ezzel a lépéssel annyit érünk el, hogy az új hitelt kell tovább fizetnünk az új szerződésben foglalt feltételeknek megfelelően. A kiváltással kapcsolatban számos kérdést kapnak a Bankmonitor tanácsadói: sokan nincsenek feltétlenül tisztában a folyamattal, a lépésekkel, sőt magának a lehetőségnek az értelmével sem. Ezekre a kérdésekre válaszolnak most a szakértők.
A hitelkiváltás alapvetően azt jelenti, hogy korábban meglévő kölcsönünket egy másik hitelből rendezzük. Ezzel nem szabadulunk meg a fizetési kötelezettségtől, de a feltételeken – kamat, kamatfixálás hossza, futamidő – tudunk alakítani.
A wikipédia az alábbi leírást tartalmazza a hitelkiváltásról:
Hitelkiváltásnak nevezzük, amikor az egyik hitelintézetnél lévő fennálló adósságot másik hitelintézettel rendezik. Innentől kezdve az adósnak a hitelviszonya a régi helyen megszűnik, és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei…
A hitelkiváltással szemben van néhány erős ellenérzésünk, emellett számos tévhit, félreértés is kering a témával kapcsolatban. A Bankmonitor szakértői most ezeket a kérdéseket nézik végig, és igyekeznek rájuk objektív, korrekt választ adni.
Hirdetés
Hirdetés
1. A banknak jó, ha kiváltom a hitelemet, de miért éri ez meg nekem?
Sokszor a kölcsön igénylésekor alaposan szétnézünk a hitelpiacon, és kiválasztjuk a legjobb ajánlatot. Ezt követően azonban már nem igazán törődünk a kölcsönünkkel, csak fizetjük a részleteket, és ha esetleg beesik egy nagyobb összeg, akkor abból részben vagy teljes egészében előtörlesztjük tartozásunkat. A hitelkiváltás fel sem merül bennünk.
Amikor a meglévő kölcsön lecseréléséről olvasunk, hallunk, akkor valamilyen trükköt sejtünk a dolog mögött. Azt gondoljuk, hogy az új bank – vagy épp hitelközvetítő – a saját nyeresége, jutaléka miatt szeretné megmozgatni a tartozásunkat. Ennél azonban jóval többről szól egy hitelkiváltás.
Bármely meglévő szolgáltatásunkat – legyen szó mobilról, tv-ről… – időnként felülvizsgáljuk, és szó nélkül lecseréljük, ha van egy jobb ajánlat. Ezt egy hitelnél is megtehetjük, de mit jelent egy kölcsönnél a jobb ajánlat?
- Alacsonyabb lehet a új kölcsön kamata, mint a meglévőé, vagyis csökkenhet a törlesztőrészletünk.
- Biztonságosabb lehet az új hitel, például azért, mert hosszabb ideig fix a kamata. Ezáltal védve vagyunk a kamatváltozástól.
- Egy ilyen helyzetben testre szabhatjuk a fizetési ütemezést is: növelhetjük a futamidőt, vagy épp csökkenthetjük. (Aktuális élethelyzetünkön múlik, hogy melyik lehet épp kedvezőbb számunkra.)
Ezekből látszik, hogy bizonyos esetekben az adós számára ténylegesen nagyon is előnyös lehet egy hitelkiváltás, azaz a meglévő kölcsöne újra cserélése.
2. Megéri most kiváltani meglévő hitelemet?
Ez természetesen attól függ, hogy az eredeti hitelt milyen feltételekkel igényeltük. Ha még magas kamatkörnyezetben vettük fel a kölcsönt – vagy a jelenlegi élethelyzetünkben nagyobb kamatkedvezményt érhetünk el –, akkor bizony jó döntés lehet meglévő hitelünk lecserélése.
Azt azonban hozzá kell tennünk, hogy az elmúlt időszakban az új hitelek kamata sokat emelkedett. Jelenleg jó eséllyel nem tudjuk csökkenteni egy 3-4 éve felvett lakáshitel törlesztőrészletét, de a többi előny, például a hosszabb kamatfixálás még természetesen szóba jöhet.
3. Milyen költségekkel jár a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás sajnos nem díjmentes, a meglévő kölcsön előtörlesztésének is van díja, ez jellemzően a fennálló tartozásunk 1-2,5 százaléka szokott lenni. Illetve az új hitel felvételéhez is kapcsolódnak induló költségek: az értékbecslés, a közjegyzői okirat, a földhivatali ügyintézés díját mind meg kell fizetnünk. Összességében tehát több százezer forintba kerülhet hitelünk lecserélése, ezeket a költségeket is számításba kell vennünk akkor, amikor meglévő hitelünk kiváltásáról döntünk.
4. A hitelkiváltás költségét zsebből kell kifizetnem?
Azért komoly, több százezer forintos költséget említettünk, nem mindenki tudja ezt könnyedén kifizetni. Joggal merülhet fel a kérdés, hogy akkor ők elestek a hitelkiváltás lehetőségétől? Szerencsére a helyzet nem ennyire rossz, egyes költségeket ugyanis az új kölcsönösszegből is rendezhetünk. Ilyen például a meglévő hitel előtörlesztésének díja: jellemzően ezt a tételt rendezik az új kölcsönből a korábbi fennálló tartozással együtt. Illetve egyes bankok az új hitel folyósítási díját is levonják az új kölcsönösszegből.
Viszont az tény, hogy egyes díjtételeket – ezek jellemzően az új hitel igénylése során merülnek fel – magunknak kell rendeznünk. Ilyen például az értékbecslés díja és a földhivatali ügyintézés díja. Jó hír, hogy ezen tételek egy részét az új bank visszatérítheti nekünk a folyósítást követően. Vagyis felmerülnek valóban általunk megfizetendő díjak, de a hitelkiváltás teljes költségének jó részét az új hitelből rendezhetjük.
5. Miért jobb a hitelkiváltási célú kölcsön, mint egy szabad célú jelzáloghitel?
Alapvetően egy szabad célú hitel összegét elkölthetjük bármire, akár abból is kifizethetjük meglévő kölcsönünket. Miért ne igényelhetnénk ilyen konstrukciót erre a célra? Ez valóban jogos felvetés, viszont a hitelkiváltási cél választásával két előnyt is kihasználhatunk.
Előnyös lehet jövedelmünk terhelhetőségének kiszámítása során, ha a banknak bejelentjük, hogy melyik hitelt fizetjük ki, és ebben kérjük a pénzintézet segítségét. Ebben az esetben ugyanis a bank a meglévő, kiváltandó hitel terheivel nem számol a hitelképesség vizsgálata során, vagyis nagyobb törlesztőrészlet férhet bele a jövedelmünkbe. Szabad célú hitel esetében az összes meglévő teherrel számol a bank, hiszen nem vállalunk kötelezettséget a meglévő kölcsönök végtörlesztésére.
A szabad célú hitelek kondícióinál kedvezőbb kamatot kaphatunk, ha lakáshitelt váltunk ki: egészen konkrétan megkaphatjuk az új bank lakáscélú jelzáloghitelének kamatát. Ez jellemzően 0,5-1,0 százalékkal kedvezőbb, mint a szabad célú kölcsönök kamatszintje. Egy sima szabad felhasználású hitel igénylésekor ezt a kamatelőnyt is elveszíthetjük.
Azt ki kell hangsúlyoznunk, hogy egy hitelkiváltási célú kölcsön igénylésekor több dokumentumot kell benyújtanunk a pénzintézethez: jellemzően szükség van tartozásigazolásra, illetve a fizetési fegyelmünkről szóló igazolásra. Ilyen dokumentumokra egy szabad célú kölcsönnél nincs szükség.
6. Igényelhetek hitelkiváltási célú kölcsön esetén a fennálló tartozáson felül szabadon elkölthető összeget is?
Igen, erre a legtöbb banknál van lehetőség. Itt azonban kiemelten fontos szempont lehet a kamat nagysága. A legtöbb pénzintézet ugyanis az ilyen vegyes célú hitelt már szabad felhasználású kölcsön kamatszintjén kínálja. Ha lakáshitelt váltunk ki, akkor ez sajnos kedvezőtlenebb kondíciókat eredményez.
A banki gyakorlat szerencsére nem egységes. Van olyan pénzintézet, amelyik megadja a lakáshitelének kamatát annak ellenére, hogy meglévő lakáshitelünk kiváltása mellé szabadon elkölthető összeget is kérünk.
7. Több hitelt is kiválthatunk egyszerre?
Igen, erre is van lehetőség. Ez azonban hasonló problémákat vet fel, mint amit az előző pontban láttunk. Milyen kamatot kapunk, ha egy szabad célú és egy lakáscélú kölcsönt váltunk ki? A bankok jellemzően ebben a helyzetben a szabad célú kondíciókat adják meg az új kölcsönünkre.
Erre megoldás lehet, hogy két tételben váltjuk ki a kölcsönt: az egyik új hitelünkből csak lakáshitelt váltunk ki, így ott megkapjuk a lakáshitel kamatot. Itt azonban számolni kell a bonyolultabb eljárással, és a duplázódó induló költségekkel is. Vagyis nem minden esetben éri meg ez a megosztás.
8. Mi a helyzet, ha a hitel mellé lakástámogatást, CSOK-ot is kaptunk eredetileg?
Alapesetben a bankok csak tehermentes ingatlant terhelnek meg jelzálogjoggal. Vannak természetesen kivételek, ilyen például, ha az adott lakásunkon állami támogatáshoz, CSOK-hoz kapcsolódó jelzálogjog szerepel. Ilyen esetben azonban az állam hozzájárulása is szükséges.
A hozzájárulást az állam megadja, ha a meglévő kölcsönt alakítjuk át új hitellé, vagyis a klasszikus hitelkiváltásnál nincsen probléma. Ha plusz összeget kérünk, akkor sincs minden veszve, ebben az esetben azonban a teljes teher – meglévő támogatások, megmaradó hitelek és új hitel összesen – nem haladhatja meg a lakás hitelbiztosítéki értékének 100 százalékát.
9. Mi a helyzet, ha már van banki teher a fedezeti ingatlanon?
Itt bizony több lényeges kérdés is felmerülhet. Jellemzően ez a teher a kiváltandó hitelhez kapcsolódik, ez nem probléma, az ugyanis az eljárás során megszűnik, a folyamat végén már csak az új kölcsönhöz kapcsolódó jelzálogjog marad az ingatlanon.
Szintén ideális eset, ha az új kölcsönt folyósító és az ingatlanon ott maradó jelzálogjog ugyanazon bankhoz kapcsolódik. A pénzintézetnek ilyenkor nincs komoly problémája, azt fogja megnézni az új hitel bírálata során, hogy a két terhet együttesen elbírja-e az ingatlan.
Az viszont komoly gondot jelenthet, ha a két eltérő banké lenne a két teher. Egy pénzintézet jellemzően nem szeret egy másik mögé bemenni jelzálogjoggal. Ez pedig fordítva is igaz, egy bank nem szívesen enged be másik banki jelzálogjogot maga mögé. Vannak kivételek, de itt már nagyon beszűkülnek a lehetőségeink.
10. A hitelkiváltás mindig bankváltással jár?
Előfordulhat, hogy meglévő hitelünk kamata már nem kedvező, de alapvetően elégedettek vagyunk a bankunkkal. Ebben a helyzetben lecserélnénk a hitelt, de bankot nem feltétlenül váltanánk.
Jó hír, hogy erre is van lehetőség, alapvetően a hitel lecserélése nem jelenti azt, hogy bankot kellene váltanunk. Ilyen helyzetben még az is előfordulhat, hogy a meglévő bank ad az előtörlesztési díjból valamilyen kedvezményt azért, hogy ott maradjunk náluk az új hitellel is.
Összegzés
A hitelkiváltás nem egy ördögtől való dolog, inkább tekintsünk rá úgy, mint egy lehetőségre. Érdemes időnként felülvizsgálni meglévő kölcsöneinket és szétnézni a piacon. Ez nem kerül nekünk semmibe, maximum némi időt kell ráfordítanunk. Ráadásul semmilyen kötelezettséggel sem jár az ajánlatok bekérése.
Ha pedig találunk a meglévő kölcsönünknél jobb ajánlatot, akkor elindíthatjuk a folyamatot. Ezzel pénzt spórolhatunk, vagy épp csökkenthetjük a kamatváltozás kockázatát.
