A közkedvelt lakástakarék-pénztárak tavaly új erőre kaptak, jelenleg már 3 szolgáltató is verseng egymással a megtakarítók kegyeiért. Most összegyűjtöttük, hogy mik a legfőbb előnyök, amelyek a megújult lakástakarékok mellett szólnak.
Az már talán ismert információ a legtöbbek számára, hogy az állami támogatás kivezetése ellenére is újból elérhetővé váltak az akár 30% jóváírást fizető lakástakarékok. Nézzük, milyen előnyökkel bírnak ezek a lakáscélra felhasználható megtakarítási konstrukciók!
1. Előre ismert hozamú rendszeres megtakarítás
A rendszeres megtakarítások piacán a legritkább esetben találkozhatunk előre rögzített mértékű hozamokkal. Ha egy befektetési célú életbiztosításra vagy nyugdíjpénztári megtakarításra gondolunk, ott a választott portfólió teljesítményétől függ az elérhető hozam – márpedig egy portfólió jövőbeni teljesítményét lehetetlen pontosan meghatározni. Az állampapírok vizeire is evezhetünk, ahol ugyancsak van lehetőség kvázi rendszeres megtakarítási tevékenységre, de ott a kínálat folyton változik, így nem tudhatjuk, hogy például egy év múlva milyen ajánlatokkal fogunk találkozni. Ezekkel szemben a lakástakarékoknál akár 4 vagy 8 évre előre ismert, hogy mekkora hozam elérését teszik lehetővé, ami nagyfokú kiszámíthatóságot biztosít a megtakarítóknak.
Hirdetés
Hirdetés
2. Középtávon vonzó megtérülés
A legkedvezőbb lakástakarék-ajánlatok ma 4 évre és 8 évre egyaránt 6%-ot meghaladó éves rögzített hozamot kínálnak, amely néhány évvel ezelőtt még elképzelhetetlenül magas jövedelmezőség lett volna a betétek és más hasonló kockázatú megtakarítások piacán. Gondoljunk csak a 2019-ben útjára indult Magyar Állampapír Pluszra, amely egyösszegű befektetés esetén évi 4,95%-os hozamot biztosított, rendszeres megtakarításként használva azonban (a lépcsőzetes kamatozása miatt) ennél is alacsonyabbat. Az akkori kamatkörnyezetben mégis olyannyira népszerű lett a MÁP Plusz, hogy kb. 2 év leforgása alatt 6 000 milliárd forintnál is több pénzt lapátoltak bele a lakossági megtakarítók.
Természetesen azóta nagyot fordult a világ, és a kamatkörnyezet éppen egészen más arcát mutatja. De elképzelhető, hogy aki most 8 évre bebiztosítja magának a 6% feletti hozamot, ő néhány év múlva nagyon elégedett lesz a befektetésével.
3. Teljes adómentesség
A lakosság számára elérhető megtakarítások közül ma kevés konstrukcióról mondhatjuk el, hogy feltétel nélkül adómentességet élveznek. Egy ismert példa a 2019. június 1. után kibocsátott állampapír, de ezt leszámítva sem a bankbetétek, sem a biztosítóknál vagy nyugdíjpénztáraknál elérhető megtakarítások, sem a befektetési alapok vagy más értékpapírok nem mentesülnek automatikusan az adófizetés terhe alól. Az LTP ebből a szempontból is üdítő kivétel: itt sem a kamatjövedelmek után fizetendő személyi jövedelemadót, sem a tavaly kiterjesztett szociális hozzájárulási adót nem kell megfizetniük a megtakarítóknak. A lakástakarékok által kimutatott hozam tehát nettó hozamként értelmezhető, azt semmilyen levonás nem terheli.
4. OBA-garancia védi a megtakarításokat
A Magyarországon tartott bankbetéteket – és nem mellesleg az LTP-megtakarításokat is – az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja. Az OBA tevékenységének lényege, hogy amennyiben egy pénzintézet fizetésképtelenné válik, akkor az Alap egy bizonyos összeghatárig kártalanítja a betéteseket. Az összeghatár személyenként és intézményenként 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg, azaz mostani árfolyamon kb. 39,3 millió forint. Fontos, hogy ennél nagyobb volumenű megtakarítást nem feltétlenül célszerű egy pénzintézetnél tartani, hiszen az efölötti részre a bank csődje esetén nincs semmilyen garancia. Egy LTP-ben azonban ettől jócskán elmaradó megtakarítási összegek a jellemzők, így az ügyfeleknek nincs mitől tartaniuk.
5. Egy embernek akármennyi LTP-je is lehet
A korábban rendkívül népszerű, államilag támogatott lakástakarékok esetében minden szerződéshez tartozott egy adóazonosító jel (a köznyelvben: „adószám”), így egy személy értelemszerűen csak egy LTP-szerződéssel rendelkezhetett. Ha valaki egynél több lakástakarékot szeretett volna elindítani, akkor például közeli hozzátartozók bevonására volt szükség. Jó hír, hogy a jelenleg elérhető lakástakarékok esetében nincs ilyen jellegű megkötés, azaz egy személy tetszőleges számú LTP-t is elindíthat. Ez akkor hasznos, ha valaki a maximális (pl. havi 50 ezer forintos) díjon felül még további megtakarítási összegeket is lakástakarékba szeretne helyezni.
6. A számlanyitási díj könnyedén megspórolható
A lakástakarékok világában bevett szokás, hogy a szerződés elindításakor a szolgáltató számlanyitási díjat követel, amely például a szerződéses összeg 1 százaléka. A szerződéses összeg a tervezett befizetésekből, a betéti kamatokból, a kamatbónuszból / prémiumból, illetve a felvehető hitelösszegből épül fel. Így minél magasabb a vállalt havi befizetés, annál nagyobb lesz a szerződéses összeg – és az ebből számított számlanyitási díj – is. Például egy 8 év futamidejű, havi 50 ezer forintos LTP szerződéses összege az Ersténél 14,75 millió forint, így alapesetben egyszeri 147 500 forintos számlanyitási díjjal kell kalkulálni.
Akciók keretein belül viszont van lehetőség a számlanyitási díj elengedésére: ennek egyik legegyszerűbb módja, ha valaki az LTP megkötésével egyidejűleg egy bankszámlát is nyit az Ersténél. Hab a tortán, hogy bizonyos esetekben nem csak a számlanyitási díjat lehet így megspórolni, de akár 30 ezer forint egyszeri jóváírás is kapható a frissen megnyitott bankszámlára.
7. Előre ismert kamatú lakáshitel lehetősége
A lakástakarék futamidejének végén a legtöbb esetben van lehetőség arra, hogy a megtakarító lakáshitelt is felvegyen, melynek kamata már a szerződéskötéskor ismert. Sőt, bizonyos esetekben áthidaló kölcsön is elérhető, tehát az ügyfelek a futamidő vége előtt is hozzájuthatnak egy ilyen hitelhez. Van olyan konstrukció, ahol 5 év elteltével fix 3,9%-os kamatozással (THM: 4,8%) kaphatnak lakáshitelt a megtakarítók, ami a mostani környezetben felettébb versenyképes ajánlatnak számít. Fontos, hogy a különböző termékek között jelentős eltérések lehetnek, ezért hiteligény esetén feltétlenül érdemes egy hozzáértő tanácsadóra támaszkodni.
