Olcsóbbak lettek a személyi kölcsönök! Ennyi most a törlesztője 2-15 millió Ft hitelnek

Berobbant a személyi kölcsönök iránti kereslet 2024 első három hónapjában, csaknem 50%-kal nőtt a folyósított összeg a megelőző év azonos időszakához képest az MNB adatai szerint. Ezzel együtt az ingatlanfedezet nélkül igényelhető hitelek átlagos költsége is csökkent valamelyest. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy melyik banktól, milyen jövedelemmel, mekkora hitelösszeget igényel valaki, a kamatot ugyanis ezek érdemben befolyásolják. A Bankmonitor elemzői ezért a sok mindent elfedő átlag mögé néztek, hogy kiderüljön, ki és milyen áron juthat most személyi kölcsönhöz.

A személyi kölcsönök iránt 2023 decembere óta folyamatosan nő a kereslet, a Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint idén márciusban már 56,55 milliárd forint volt az újonnan folyósított hitelek értéke, miközben egy évvel korábban még 44,49 milliárd forint volt ugyanez. Ennél is látványosabb a felfutás akkor, ha az idei első negyedévet 2023 első három hónapjával vetjük össze, ebben az esetben ugyanis csaknem 50%-os (47,78%) a növekedés. Eszerint 2024 első negyedévében már 161,75 milliárd forintnál tart a bankok személyi hitel kihelyezése.

Miért népszerűek a személyi kölcsönök?

A személyi hitelek népszerűsége érthető, hiszen ezek igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján dönti el, hogy hitelez-e valakit, és ha igen, mekkora összeget ad. A rövid átfutási idő is sokak számára vonzó, hiszen egy személyi kölcsön akár néhány órán, de legfeljebb pár munkanapon belül a számlán lehet, amennyiben a bírálathoz szükséges minden dokumentum a bank rendelkezésére áll.

A személyi kölcsönök többsége ráadásul szabad felhasználású, vagyis a banktól kapott összeget az adós bármire fordíthatja, ezt utólag nem kell számlákkal igazolnia. A kiszámíthatóság sem utolsó szempont, hiszen a személyi hitelek kamata minden esetben fix, ezért sem a kamat, sem a törlesztő nem változhat a futamidő során.

Mindenképp az előnyök között kell megemlíteni azt is, hogy többnyire nincs egyszeri, induló költségük, de ha fel is számol a bank ilyet, az legfeljebb a hitelösszeg 1 százaléka szokott lenni. Vagyis 1 millió forintonként 10 ezer forint költséggel lehet kalkulálni ebben ez esetben. Ezt ráadásul nem szükséges előre megfinanszíroznia az adósnak – ellenben például a lakáshitelekkel -, hanem a folyósított hitelösszegből kerül levonásra.

Nagy az árkülönbség a hitelek között

A személyi kölcsönök kamata bankonként különböző, ezért nagyon nem mindegy, hogy valaki hol igényli. Egy 4 millió forint összegű, 5 éves futamidejű személyi kölcsönnél például csaknem havi 20 ezer forint a különbség a legdrágább és a legolcsóbb hitel törlesztője között, ami teljes visszafizetésben 1 millió forint feletti differencia. Ugyanakkor a hitel költségét befolyásolja a hitelösszeg és az igazolt nettó jövedelem nagysága is, ráadásul az sem biztos, hogy minden esetben ugyanaz a bank adja majd a legkedvezőbb ajánlatot.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint például 2 millió forint hitelösszegnél – 3 éves futamidő, 250 ezer forint nettó jövedelem – 13,20 – 25,41% között szóródnak a THM-ek, míg 10 millió forint hitelösszegnél – 8 éves futamidő, 600 ezer forint nettó jövedelem – 11,90 – 14,70% közötti értékeket láthatunk. Eszerint annál olcsóbban juthatunk banki finanszírozáshoz, minél nagyobb a hitelösszeg, illetve magasabb a jövedelmünk. Éppen ezért jobban megéri egy nagyobb összegű kölcsönt igényelni, mint két kisebb összegűt. Előfordul például, hogy valaki felújításra vesz fel személyi hitelt, de a pénz végül nem elég, ezért újabb kölcsönre van szüksége. Célszerűbb ilyenkor eleve kicsivel több pénzt kérni, ha pedig marad belőle, legfeljebb előtörleszteni azt. Erre egyébként évente 200 ezer forint összeghatárig díjmentesen van lehetőség minden esetben.

Mekkora havi törlesztőkre számíthatunk?

Egy 2 millió forintos, 3 éves futamidejű személyi kölcsön havi törlesztője 250 ezer forint nettó jövedelemmel jelenleg 66 870 forintról indul, míg 4 millió forintra – 5 éves futamidő, 300 ezer forint nettó jövedelem – 88 884 forint a legkedvezőbb ajánlat, ami mindkét esetben a CIB Banktól van. 6 millió forint hitelösszegnél – 6 éves futamidő, 400 ezer forint jövedelem – a maga 115 112 forint havi törlesztőjével már az UniCredit Bank a befutó, de 10 millió forintra is – 8 év, 600 ezer forint – ez a pénzintézet kínálja jelenleg a legalacsonyabb, 158 678 forintos törlesztőt.

A legtöbb bank jelenleg legfeljebb 10 millió forint személyi kölcsönt ad, ám az Erste és az UniCredit 12 millió forintig, míg a CIB Bank pedig akár 15 millió forintig is hajlandó elmenni, ha az igénylő rendelkezik elegendő jövedelemmel. 15 millió forint személyi kölcsön – 8 évre, 800 ezer forint nettó jövedelemmel – jelenleg 239 256 forint.

Sokat csökkent a személyi kölcsön ára az elmúlt egy évben

A személyi kölcsönök THM értéke az elmúlt egy évben jelentősen csökkent, ám ennek mértéke nem minden esetben azonos. Egy 2 millió forintos – 3 éves futamidő, 250 ezer forint nettó jövedelem – hitel induló THM-e például most több mint 2%-kal alacsonyabb, mint egy éve, míg egy 6 millió forint összegű kölcsön – 6 év, 400 ezer forint jövedelem – 1%-kal lett csak olcsóbb.

A bankok azonban nem áraztak egyformán az egyes szegmensekben, így azt láthatjuk, hogy a 4 millió forintnál, illetve ennél kisebb összegű hiteleknél a legkedvezőbb és legdrágább ajánlatok közötti különbség jelentősen nőtt, és már 10 százalékpont felett van. Ez azért lehetséges, mert a kisebb hitelösszeget alacsonyabb jövedelemmel igénylők esetében az egyébként is legdrágább ajánlatot adó bank nem csökkentett árat, miközben más pénzintézetek lejjebb vitték a THM-et, emiatt szélesebbre tárult az ajánlatok közötti árolló.