Rendkívül népszerűek a személyi kölcsönök a magyarok körében: áprilisban mintegy 68,2 milliárd forint volt a szerződési volumen, ami azt jelenti, hogy ötödével több ilyen hitelt vettek fel az emberek, mint márciusban. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, milyen kamattal adnak most a bankok személyi kölcsönt ingatlanfedezet nélkül, mégpedig szabad célra, vagyis kötöttségek nélkül. Hamar kiderült, hogy az egyes bankok árazása bizony nagyon eltérő, így akár egy millió forint feletti összeg is megtakarítható a jó választással.
A személyi kölcsönök két legfontosabb előnye, hogy az igénylésükhöz nincs szükség ingatlanfedezetre, amennyiben pedig minden szükséges dokumentumot megkapott a bank, a sikeres hitelbírálatot követően órák, vagy legfeljebb napok alatt számlán lehet az igényelt összeg. Bár lehet meghatározott célra – például ingatlanfelújításra, korszerűsítésre – is igényelni, leginkább a szabad célú konstrukciók a népszerűek, amelyeknél a bank nem szól bele, hogy végül mire költjük a tőle kapott összeget. Már csak azért sem feltétlenül érdemes bevállalni kötöttséget, mert a szabad célú hitelek sem feltétlenül drágábbak.
Hirdetés
Hirdetés
Akár 15 millió Ft is felvehető ingatlanfedezet nélkül
Mivel nincs ingatlanfedezet, a felvehető hitel nagyságát az adott banknál elérhető maximális hitelösszeg, valamint az adós igazolt nettó jövedelmének összege határozza meg. A bankok többsége – Raiffeisen, MBH, K&H, OTP – legfeljebb 10 millió forintot ad, míg az UniCredit és az Erste 12 millió Ft-ig, a CIB Bank pedig 15 millió Ft-ig megy el. Látható tehát, hogy minél nagyobb a szükséges hitel, annál inkább leszűkülnek a lehetőségeink.
Akár 1,7 millió Ft különbség is lehet visszafizetésben két hitel között
Ez azért lehet fontos, mert a bankok árazása között komoly különbségek vannak, így ugyanannyi pénzt más-más költséggel igényelhetünk. A Bankmonitor hitelkalkulátor számításai szerint például 4 millió Ft hitelösszegnek (5 éves futamidőre, 400 ezer Ft igazolt nettó jövedelemmel) 87 579 – 106 572 Ft között lehet a törlesztője, ami havi szinten csaknem 19 ezer Ft, a teljes futamidő alatt pedig 1,1 millió Ft különbség. Nagyobb hitelösszegnél és futamidőnél még nagyobb a tét: a legdrágább és a legolcsóbb 8 millió Ft -os személyi hitel között 7 éves futamidőnél (500 ezer Ft nettó jövedelemmel) például 19 ezer Ft-ot meghaladó a differencia havi szinten, ami végül 1,7 millió Ft-ra hízik.
Vagyis megéri személyi kölcsön igénylése előtt összehasonlítani az ajánlatokat, hiszen ezzel egyrészt lefaragható a finanszírozás költsége, másrészt nagyobb az esélye annak, hogy a jövedelmünk elég lesz majd a szükséges hitelösszeg felvételéhez.
A jövedelem azért meghatározó, mert az úgynevezett JTM szabály szerint a nettó jövedelem legfeljebb 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre. Ebbe ráadásul nem csak a már meglévő hitelek törlesztőinek kell beleférnie, hanem például a folyószámla hitelkeret 5%-ával is kalkulálnak majd, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel.
Olcsóbbak lettek a hitelek, de nem egyszerű a helyzet
A Bankmonitor szakértői arra voltak kíváncsiak, hogy vajon milyen irányba változott az elmúlt évben a személyi hitelek ára, jobb vagy rosszabb helyzetben vannak-e azok, akiknek most van szükségük finanszírozásra. A helyzet nem egyértelmű, ugyanis különböző hitelösszegek és igazolt jövedelmek kombinációja esetén stagnálást és árcsökkenést egyaránt találtak, ám drágulásra nem volt szerencsére példa.
Például 2 millió Ft hitelösszegnél (5 éves futamidő, 300 ezer Ft nettó jövedelem) a legjobb ajánlat THM-e (teljes hiteldíj mutató, ami a kamaton kívül az egyéb költségeket is tartalmazza) több mint 2%-ot csökkent, ami miatt a havi törlesztő 2 ezer Ft-tal, a teljes visszafizetés pedig 100 ezer Ft-tal mérséklődött. Ezzel szemben 8 millió Ft hitelösszegnél (7 éves futamidő, 500 ezer Ft jövedelem) a legdrágább ajánlat lett csak kicsivel olcsóbb, míg 10 és 12 millió Ft hitelösszegnél (8 éves futamidő, 600 ezer, illetve 800 ezer Ft jövedelem) a legkedvezőbb és a legdrágább hitel ára egyaránt kedvezőbb lett.
Emiatt is olyan nehéz megtalálni a számunkra legkedvezőbb hitelt, hiszen a költség a hitelösszeg, a futamidő és a vállalt feltételek (például jövedelemérkeztetés, aktív számla- és kártyahasználat) szerint eltérő lehet. Ezért segíthet egy olyan bankfüggetlen kalkulátor, ami a megadott paraméterek alapján sorba rendezi a bankok ajánlatait, amelyek közük azután kiválaszthatjuk a számunkra leginkább előnyöst.
Nem csak az ár miatt fontos az okos bankválasztás
Amikor személyi kölcsönt szeretnénk, akkor az első kérdés az, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e, ha pedig igen, akkor mekkora összegre számíthatunk. Mivel azonban a bankok hitelbírálati gyakorlata nagyon eltérő, könnyen előfordulhat, hogy miközben az egyik bank könnyedén hitelez bennünket, egy másiknál kikosarazásra számíthatunk, vagy a remélnél csak kisebb összeget adnának.
Ennek az az oka, hogy máshogy kezelik például a készpénzes vagy éppen a külföldi jövedelmet, a határozott idejű munkaviszonyt, de az is eltérő lehet, hogy mekkora jövedelem felett adnak kamatkedvezményt. Ebben is segíthet egy részletes hitelkalkulátor, ám sokszor ez sem elég, hanem hitelszakértőre van szükség, aki ismeri a bankok bírálati gyakorlatait, és olyan információknak is birtokában van, amelyek nem szerepelnek a banki hirdetményekben.
