A hétfői kormányinfón bejelentett változás értelmében a 2019. július és 2021. június között Babaváró hitelt igénylő házaspárok jó hírt kaptak: számukra hosszabb idő áll rendelkezésre a baba érkezésére. Hány család érintett, illetve pénzügyileg hogyan hat rájuk a lehetőség? Ha mégsem jön a baba, érdemes lehet esetleg előtörleszteniük a hitelüket?
Rendkívüli bejelentést tett július 8-án Vitályos Eszter kormányszóvivő, ugyanis elmondása szerint a mögöttünk álló években számos rendkívüli nehezítő körülmény, „vis maior” helyzet – Covid, energiakrízis, háború – akadályozhatta a családok gyermekvállalási tervét. Ezért a Babaváró hitelt felvevő házaspárok haladékot kapnak: az eredeti 5 év helyett 7 év áll rendelkezésükre az első gyerek megszületésére.
Hirdetés
Hirdetés
Hány család érintett?
Az MNB pénzügyi stabilitási jelentésének 2024. májusi kiadványa alapján a 2019. július és 2021. június között Babavárót igénylők közül nagyságrendileg 42 ezer családnál nem született még gyermek. Nekik jelenthet segítséget a legfrissebb változás.
Azt mindenképpen látni kell, hogy a 2019-ben igénylők nagyságrendileg negyedénél nem született baba. Ez az arány az igénylési dátum előrehaladtával fokozatosan emelkedik: a 2021. első felében Babavárót igénylők közel 40 százalékánál nem született még gyermek. De ez érthető is, hiszen ott az eredeti vállalási határidőből „csak” 3 év telt el.
Mekkora összeg beszedését engedik el, halasztják el ezzel a döntéssel?
A Babaváró kölcsön egyösszegű büntetésének mértéke függ attól is, hogy a család mikor igényelte a hitelt. Az érintett 2 éves időszakban felvett hitelek esetében a büntetés nagysága egy 10 millió forint összegű hitelnél 1,5-2 millió forint között alakulhat. Ha abból indulunk ki, hogy már nem születne baba egy családnál sem, akkor ez összességében 72,5 milliárd forint terhet jelentene összességében.
Ezt a számítást az akkoriban maximálisan igényelhető 10 millió forint kölcsönösszegre végezték el a Bankmonitor szakértői, míg az átlagos hitelösszeg 9,8-9,9 millió forint lehetett. Ebből a számból kiindulva a kérdéses időszakra érvényes teljes büntetés összege még mindig meghaladja a 70 milliárd forintot. Ennek a beszedését halasztja el – illetve részben a jövőben születendő babák miatt engedi el – az állam a Babaváró mostani módosításával.
Hogyan hat ez a változás egy 2019. júliusban igényelt Babaváróra?
De mit jelent a határidő meghosszabbítása egy konkrét hiteligénylés esetén? Nézzük meg ezt egy példán keresztül: induljunk ki abból, hogy a család 10 millió forint Babavárót vett fel 2019 júliusában, gyermek pedig még nem született.
Az eredeti állapot alapján az 5 éves határidő lejárt, így a büntetés mértéke 2 074 302 forint lenne, ezt kellene rendezni az állam felé 120 napon belül. A kezességvállalási díjat is tartalmazó törlesztőrészlet pedig 45 ezer forintról 101 ezer forintra emelkedne. Ha nem lenne további kamatváltozás, akkor a kölcsönre összességében 22,9 millió forintot kellene visszafizetni.
A módosítással az első gyermek születési határideje két évvel kitolódik. Ez alapvetően egy hatalmas lehetőség a családok számára: ha az új határidő végéig megszületik a baba, akkor végleg megmarad a kamatmentesség és büntetéssel sem kell kalkulálniuk. Ebben az esetben összességében 10 525 000 forintot kellene visszafizetniük a hitelre.
Érdemes azonban azzal az eshetőséggel is számolni, hogy a baba nem születik meg a 7. év végére sem. Ekkor a büntetés megfizetése és a kamatemelkedés két évvel eltolódik. A kamattámogatás összege tovább hízik, hiszen a plusz két évben is kap kamatot a bank az államtól. Ráadásul a módosítás azt nem mondta ki, hogy az eddigi kamattámogatást kellene kapnia a banknak. (Eddig a kamattámogatás évi 4,73% volt, ami az elkövetkező két évre nagyságrendileg évi 10,74%-ra nőne.)
Emiatt a 7. év végén az egyösszegű büntetés megemelkedne 3,5 millió forintra. A törlesztőrészlet pedig a 8. évtől – abból kiindulva, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet megmarad – 92 ezer forintra emelkedne. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 21,6 millió forint lenne.
Érdemes előtörleszteni az 5. év végén a Babavárót?
Alapvetően a fenti számok akkor érvényesek, ha a család végig megtartja a kölcsönt. De mi a helyzet, ha úgy döntenek, hogy a gyermekvállalási határidő lejártakor előtörlesztik a hitelt? Vizsgáljuk meg ezt a helyzetet is az előző példán keresztül (2019 júliusában igényelt 10 millió forint Babavárót a család).
Az 5. év végén ez összességében 12,3 millió forint kiadást jelentene. Az 5 év végéig fizetnének 2,5 millió forint tőke mellé 225 ezer forint kezességvállalási díjat, ezen felül kell előtörleszteni 7,5 millió forint fennálló tőketartozást és megfizetni a 2,07 millió forint büntetést. A 7. év végén ez a költség valamelyest magasabb, 13,8 millió forint lenne. A 7. év végéig a család 3,5 millió forint tőke mellé 297 500 forint kezességvállalási díjat fizetne, ezen felül kell előtörleszteni 6,5 millió forint fennálló tőketartozást és megfizetni még a 3,58 millió forint büntetést.
Akik biztosak abban, hogy nem születik gyerekük, jobban járnak, ha most előtörlesztik a kölcsönt, ezzel a lépéssel nagyságrendileg 1,5 millió forintot spórolnak. Kivéve, ha a pénzt olyan helyre tudják tenni, ami jobban kamatozik, nagyobb hozamot hoz a plusz kiadásnál. Igazából az a kérdés, hogy van-e olyan befektetés, amelybe ha befektetünk ma 12,3 millió forintot, akkor az két év múlva többet fog érni 13,8 millió forintnál. A biztonság miatt az állampapírokat vizsgáljuk, az új MÁP Plusz és a FixMÁP jöhet szóba jelen helyzetben.
- A MÁP Plusz az első évben 6,25% kamatot, a második évben 6,5% kamatot fizet, a pénzt automatikusan újra befekteti. A második évben költségmentesen ki lehet szállni a befektetésből. A papírral 12,3 millió forintból két év alatt nagyságrendileg 13,9 millió forint érhető el.
- A FixMÁP évi 7% kamatot kínál, a hozamot nem fektetik be automatikusan, a második év végén a kiszállásnak várhatóan 1% költsége van. Ezzel a papírral nagyságrendileg 13,96 millió forint érhető el a második év végére.
Ezek alapján nagyjából mindegy, hogy most törlesztünk elő, vagy állampapírba fektetjük a pénzünket és kivárunk. A kivárásnak előnye, hogy megadjuk az esélyt a baba születésének. Bár azt hozzá kell tegyük, hogy ha az előtörlesztést követően – de a gyerekvállalási határidőn belül – megszületik a baba, akkor az előtörlesztés miatt visszafizetett kamattámogatást visszakaphatjuk. Ha az érintett hiteleknél az előtörlesztést követően, de 2026. június 30-ig megszületik a baba, akkor visszakapjuk a példában szereplő hitelnél a 2 millió forint kamattámogatást utólag.
Érdemes azonban kivárni azoknak, akik a pénzüket jelenleg is valami komoly hozamot ígérő befektetésben tartják. A korábbi prémium állampapírok jövő tavasszal évi 17-18% hozamot is fizethetnek, ami már bőven nagyobb a Babaváróhoz kapcsolódó kamattámogatás összegénél.
