Egy kölcsönt jellemzően hossszabb futamidőre 5, 10, vagy épp 20 évre veszünk fel. Ez azonban nem azt jelenti, hogy nincs lehetőségünk a hitelt részben, vagy teljes egészében idő előtt visszafizetni. De miért és mennyire érheti meg nekünk ez a lépés? Mivel jár a hitel végtörlesztése, részbeni előtörlesztése?
Amikor kölcsönt szeretnénk felvenni, akkor keressük azt a megoldás, amelynél a havi kiadásunk – a kölcsön törlesztőrészlete – számunkra még bevállalható. Egy hitel törlesztőrészlete alapesetben a kölcsönösszegtől, a kamattól és a futamidőtől függ.
- A hitelösszeg az a pénz, amire szükségünk van valamilyen célunk eléréshez. Itt sajnos nincs komoly mozgásterünk.
- A kamatot a bank határozza meg. Itt annyit tehetünk, hogy szétnézünk a piacon, összehasonlítjuk az egyes ajánlatokat és ez alapján kiválaasztjuk a számunkra legkedvezőbbet.
- A futamidőt azonban relatív szabadon meghatározhatjuk. Márpedig minél tovább fizetünk egy hitelt annál kisebb, kezelhetőbb lesz a havi részlet.
Így születnek több évtizedes futamidejű kölcsönök. Ugyanakkor ez nem jelenti azt feltétlenül, hogy mi ténylegesen több évtizedre elköteleződünk egy adott bank, hitel mellett. A kölcsön előtörlesztésével ugyanis sokat tehetünk azért, hogy a hiteltől idő előtt megszabadulhassunk.
Hirdetés
Hirdetés
Mi az az előtörlesztés, végtörlesztés?
Gyakorlatilag minden bank lehetőséget biztosít számunkra, hogy a havi törlesztőrészleten felül, mondhatni soron kívül befizessünk a kölcsönünkbe. Ezt a lépést nevezik előtörlesztésnek.
Ha a teljes fennálló tartozásunkat kifizetjük, akkor végtörlesztésről beszélünk. Ebben a helyzetben a hitel megszűnik, a továbbiakban nem kell rendeznünk a bank felé a havi részleteket.
Ha az előtörlesztett összeg nem fedi le a teljes fennálló tartozásunkat, akkor részbeni előtörlesztésről beszélhetünk. Ebben az esetben a hitel fut tovább, de a havi részletek lecsökkennek, hiszen kisebb tartozás után kell rendeznünk a kamatot, tőkét a bank felé.
Miért lehet előnyös egy előtörlesztés?
Joggal merülhet fel a kérdés, hogy miért érné meg idő előtt egy nagyobb összeget befizetni a hitelbe? Miért vegyünk idő előtt nagyobb terhet a nyakunkba? Azt mindenképpen tudni kell, hogy a bank kamatot számol fel a fennálló tartozásunkra, ez a kamat a havi törlesztőrészletünk részét képezi. Ha előtörlesztünk egy nagyobb összeget a hitelünkbe, akkor csökken a fennálló tartozásunk, a jövőben kisebb összeg fog kamatozni, vagyis kevesebb kamatot kell a bank felé fizetnünk. Azt pedig ki kell hangsúlyozni, hogy a pénzintézet az előtörlesztett összegre kamatot nem számolhat fel, nem érvényesítheti velünk szemben az elmaradt jövőbeni kamatbevételeit.
Ugyanakkor a pénzintézet egy meghatározott díjat felszámolhat az előtörlesztéssel kapcsolatban. Az előtörlesztési díj hitelenként, bankonkét eltérő lehet, jellemzően a betörlesztett összeg 0,5-2%-a szokott lenni.
Nézzünk egy példát egy részbeni előtörlesztés hatására. Induljunk ki abból, hogy 20 millió Ft lakáscélú hitelt vennénk fel 20 évre, 7,00% kamat mellett. A havi törlesztőrészlet 155 060 Ft lenne. Összességében a kölcsönre 37 214 349 Ft-ot kellene visszafizetni.
Tegyük fel, hogy a 10. év végén 5 millió Ft-ot befizetnénk a tartozásunkba soron kívül, ennek a díja 1,5% lenne, azaz összességében 5 075 000 Ft-ot kellene fizetni a banknak. Ezen lépés hatására a havi fizetnivaló 97 006 Ft-ra csökkenne. Vagyis 10 évig fizetnénk 155 060 Ft-ot, utána egyszeri 5 075 000 Ft-ot, majd a hátralévő 10 évben havi 97 006 Ft-ot. Így összességében a hitelre 35 322 840 Ft-ra csökkenne a teljes visszafizetendő összeg. Vagyis az előtörlesztéssel 1,89 millió Ft-ot spórolnánk.
Nézzünk egy példát végtörlesztésre is, induljunk ki abból, hogy 5 millió Ft személyi hitelt vennénk fel 7 éves futamidőre, 11,00% kamat mellett. A havi törlesztő 85 612 Ft lenne. Összességében a 7 év alatt 7 191 423 Ft-ot kellene rendezni a kölcsönre.
A második év végén a fennálló tartozás 3 937 564 Ft lenne. Ha ezt végtörlesztenénk 1,5%-os díj mellett, akkor 3 996 627 Ft-ot kellene kifizetnünk. Vagyis az első két év havi 85 612 Ft-os törlesztőjével együtt összesen 6 051 320 Ft-ot kellett kifizetni a hitelre. Itt is láthatunk egy érdemi, 1,14 millió forintos megtakarítást.
Hogyan működik az előtörlesztés? Mi a folyamata?
Természetesen biztosítanunk kell az előtörlesztéshez szükséges összeget a rendszeres törlesztésre használt számlánkon. Ez lehet sima bankszámla, vagy valamilyen technikai számla is. Ebből azonban nem fogja tudni a bank, hogy nekünk mi a szándékunk. Egy sima bankszámlánál például a mindennapi pénzforgalmunkat is a kérdéses számláról bonyolítjuk le, vagyis semmit nem jelent a bank számára az, hogy a törlesztőrészleten felül éppen plusz összeg is van a számlánkon.
Éppen ezért előre jeleznünk kell a banknak az előtörlesztési szándékunkat. Le kell adnunk egy előtörlesztési kérelmet. Ezt személyesen megtehetjük, de egyes bankok más formában is elfogadhatják – például netbankon keresztül küldjük be – a kérelmünket. Fontos, hogy számos banknál van bejelentési határidő is, ezt azt jelenti, hogy meghatároznak egy minimális időt: a kérelem leadása és az előtörlesztés tényleges megtörténte között ennek az időnek el kell telnie.
Van olyan bank, amelyik a kérelem leadásának napján is teljesíti az előtörlesztést, de van olyan pénzintézet ahol legalább 5 munkanappal, vagy épp egy hónappal előre be kell jelenteni a szándékunkat. (A 30 napos bejelentési határodő azért jellemzően már kikopott a banki gyakorlatból.)
Alapvetően a kérelem leadásakor meghatározhatjuk az előtörlesztés napját – a korábban említett bejelentési idő figyelembevételével -, illetve megadhatjuk, hogy mekkora összeget szeretnénk előtörleszteni. Az előtörlesztendő összeg meghatározásakor nem szabad megfeledkeznünk az előtörlesztési díjról, azt ugyanis az előtörlesztendő összegen felül kell biztosítanunk a törlesztési számlánkon. Ha egyetlen forint is hiányzik ahhoz. hogy az előtörlesztési kérelmen szereplő igénylünk megvalósuljon, akkor a bank nem teljesíti a kérelmünket.
Végtörleszténél ha az előtörlesztés megtörtént, akkor a bank lezárja a hitelt, kiküldi erről az értesítést, illetve jelzáloghitel esetén kiadja a jelzálogjog törlésére vonatkozó engedélyt, amit be kell adnunk az illetékes földhivatalba.
Részbeni előtörlesztést követően is küld a bank egy értesítést, ami tartalmazni fogja az aktuális fennálló tartozást és az új havi fizetnivalót. Azt tudni kell, hogy a bankok részbeni előtörlesztéskor a futamidőhöz maguktól nem nyúlnak hozzá, automatikusan a havi törlesztőnk fog csökkenni változtlan lejárati dátum mellett.
Összegzés
Az előtörlesztési lehetőséget nyújt számunkra arra, hogy idő előtt lezárjuk hitelünket, vagy csökkentsük a fennálló tartozsunkat. Ezért a bank díjat számol fel, de jó eséllyel ezen díj mellett is többet tudunk spórolni a kamatokon.
Ha már hiteligényléskor tervezzük azt, hogy a kölcsönt idő előtt visszafizetjük, akkor a bankválasztás során vegyük figyelembe a hitelek előtörlesztési díját is, illetve az ehhez kapcsolódó esetleges akciókat, kedvezményeket.
