Jelenleg 4,5 millió Ft körül van egy átlagos használ autó ára, míg újat 6 millió Ft alatt nem nagyon találsz, de inkább 10-15 millió Ft szerepel majd az árcédulán. Megnéztük, milyen lehetőségeid vannak akkor, ha nincs ennyi megtakarításod és hitelből finanszíroznád a vásárlást. Azt is megmutatjuk, hogy milyen pénzügyi termékeket kerülj el messzire!
Személyi kölcsön
Egy személyi kölcsön jó lehetőséget jelent akkor, ha új vagy használt autót vásárolnál finanszírozással. (Ennek ellenére főleg a használt autót vásárlók választák ezt a finanszírozási formát, míg az új gépjárműveknél inkább a forgalmazók pénzügyi partnerei által nyújtott lízingkonstrukciók népszerűek.) A személyi hitelek ugyanis többnyire szabad célúak, vagyis arra költöd a pénzt, amire szeretnéd, ráadásul ezt számlákkal sem kell utólag igazolnod. Így a vételáron felül a vásárlással kapcsolatos egyéb költségeidet is ki tudod fizetni ebből. Mivel a felvehető hitelösszeg maximuma banktól függően 10-15 millió forint, általában ez sem jelenthet akadályt, hiszen a használt autók átlagára például 4,5 millió forint volt 2024-ben. A személyi hitelek átfutási ideje ráadásul rendkívül rövid, ha a saját bankodtól igényelsz, akkor akár még aznap a számládon lehet a kért összeg, de ha minden szükséges dokumentumot beadtál, akkor más pénzintézetnél sem kell pár napnál többet várakoznod. Ezt érdemes lehet bevállalnod, hiszen ahogy majd később írunk róla, a hitelkamatok között komoly különbségek vannak.
A személyi hitelek úgynevezett fedezetlen hitelek, vagyis az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank kizárólag a jövedelmed alapján dönt arról, hogy ad-e hitelt, és ha igen, mennyit. Elvárás még, hogy elegendő, legalább a minimálbér összegét elérő jövedelemmel rendelkezz, a bevállalható hiteltörlesztőt pedig úgy számolhatod ki, hogy az nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelmed 50, illetve 60 százalékát. (600 ezer Ft havi nettó alatt 50 százaléknál, míg 600 ezer Ft-tól 60 százaléknál ránt be az adósságfék.)
Rendkívül fontos ugyanakkor, hogy jó válassz bankot, mert a hitelkamatok között akár 4-7 százalék különbség is lehet. Ha például 5 millió Ft-ra lenne szükséged, amit 7 év alatt fizetnél vissza, a nettó jövedelmed pedig 500 ezer Ft – ez összejöhet akár több keresetből is -, akkor a kamat 9,9-15 százalék lehet, ami 83 ezer és 97 ezer Ft közötti havi törlesztőt jelenthet.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró hitel
A Babaváró hitelek esetében a lakásvásárlás és felújítás a leggyakoribb hitelcél, ám sok fiatal házaspár autót vásárol belőle. Érthető, hiszen az állami támogatásnak köszönhetően a Babaváró az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt baba születik – és nem sértitek meg a támogatás feltételeit -, akkor a futamidő végéig az is marad. (További gyerekek születésekor törlesztési moratórium és hitelelengedés is kapcsolódik a konstrukcióhoz, amelyekről itt olvashatsz részletesen.)
A Babaváró a személyi kölcsönhöz hasonlóan szabad célú, mint ahogy ingatlanfedezet bevonása sem szükséges az igényléshez, ugyanakkor a hitelösszeg itt maximum 11 millió Ft, a futamidő pedig legfeljebb 20 év lehet. A havi törlesztő – éppen a kamatmentesség miatt – itt rendkívül alacsony: 11 millió Ft-ra 20 éves futamidő mellett például 50 400 Ft-ot kell fizetni. (A hosszú futamidő itt nem jelent komoly költséget, az előbbi esetben például két évtized alatt nagyságrendileg 580 ezer Ft-tal kell többet visszafizetni a felvett összegnél. Ez az úgynevezett állami garanciavállalás díja.)
Ugyanakkor fontos mérlegelni, hogy valóban autóvásárlásra akarjátok-e fordítani a Babavárót, a konstrukciót ugyanis egyetlen alkalommal igényelhetitek, ha később esetleg lakásra lenne szükségetek, akkor ezzel a lehetőséggel már nem élhettek.
A Babavárónak – mint minden államilag támogatott konstrukciónak – számos személyi feltétele van, amelyekről itt tájékozódhattok, sőt azt is azonnal ellenőrizhetitek, hogy jogosultak vagytok-e a támogatásra.
Munkáshitel
Sokat hallani mostanság a kamatmentes munkáshitelről, amelyet azok a 17 és 25 év közötti fiatalok igényelhetnek, akik dolgoznak, valamint nem tanulnak felsőoktatási intézményben és nem rendelkeznek felsőoktatásban szerzett diplomával. (A munkáshitelhez gyerekszületés esetén törlesztési moratórium és hitelelengedés is kapcsolódik, ezekről a lehetőségekről itt tájékozódhatsz.)
A munkáshitel – köszönhetően az állami támogatásnak – kamatmentes, a felvehető hitelösszeg maximum 4 millió Ft, míg a futamidő legfeljebb 10 év lehet. Ez egyben azt is jelenti, hogy maximális hitelösszeg és futamidő esetén 35 ezer Ft lesz a havi törlesztő.
A munkáshitel jó megoldás lehet egy autó megvásárlására, hiszen szabad felhasználású konstrukcióról van szó, ha pedig később családot alapítasz, akkor az ugyancsak kamatmentes Babaváró hitelt is fel tudjátok még venni. Az ügyintézés ugyancsak gyors, ha minden jól megy, napokon belül számlán lehet az igényelt összeg.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Bizonyos esetekben a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is érdemes bevenni a lehetőségek közé, ugyanis itt a hitelösszeg akár 100 millió Ft is lehet, míg a futamidőt illetően 30 év a plafon. Más kérdés, hogy ezt felvenni autóvásárlásra emiatt kicsit olyan, mintha ágyúval lőnél verébre.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek előnye lehet ugyanakkor a kedvezőbb kamatszint, ám ez csak nagyobb hitelösszeg és futamidő esetén igaz. Amennyiben például 5 millió Ft hitelre van szükséged, amit 7 év alatt fizetnél vissza, a jövedelmed pedig 500 ezer Ft – vagyis a személyi kölcsönnél megadott paramétereket állítjuk be itt is -, akkor bizony 10,07 és 11,5 százalék közötti kamatokat, valamint 84 ezer és 87 ezer Ft közötti havi törlesztőket ad ki a Bankmonitor hitelkalkulátora végig fix kamatra. Látható tehát, hogy a legolcsóbb személyi kölcsön ennél kedvezőbb!
Számolni kell azzal is, hogy a jelzáloghitelek esetében szükség van ingatlanfedezetre, valamint az induló költség is magasabb, akár több szászezer forint is lehet, miközben az átfutási idő jellemzően 1-1,5 hónap.
Hitelkártya
Jó kezekben egy hitelkártya remek pénzügyi eszköz, de már az elején érdemes tisztázni, hogy autóvásárlásra nem ez a megfelelő finanszírozási forma! Aki mégis erre használja, az könnyen adósságspirálba kerülhet!
A konstrukció nagy előnye, hogy a hitelkártyával történő vásárlások után nem azonnal kell kamatot fizetned: amennyiben azt a türelmi időn belül teljes összegben visszafizeted, akkor kamatmentesen használhatod a bank pénzét. A határidőre azonban célszerű odafigyelni, mert a türelmi időn belül vissza nem fizetett összegre évi 30-40 százalék kamatot is felszámolhatnak a bankok. A fizetési türelmi időszak jellemzően a hitelkártya számlakivonatának elkészítésétől számított 15 nap, vagyis általában legfeljebb 45 napod van rendezni a tartozást, ha nem akarsz utána kamatot fizetni.
Folyószámlahitel
A folyószámlahitel egy kényelmes, hasznos, ám egyben meglehetősen veszélyes banki szolgáltatás. Ennek lényege, hogy a bank rendelkezésünkre bocsát egy olyan keretösszeget, melyből bármikor költhetsz. Addig nem kell kamatot fizetned utána, amíg ténylegesen nem nyúlsz hozzá az összeghez. Ilyen esetben a bank a keret biztosításáért számít fel jellemzően egy meghatározott összeget évente.
Egészen más a helyzet akkor, ha használod a bank pénzét. Ebben az esetben ugyanis banktól és számlától függően 30-35 százalék körüli éves kamatot számol fel a bank, ami ráadásul év közben még akár módosulhat is. 35 százalékos kamattal számolva ez egy 100 ezer forintos hitel esetében havi 2916 forint költséget jelent, ami önmagában barátinak tűnhet, különösen akkor, ha a hitel óriási segítséget jelent az adott pillanatban.
Egészen más a helyzet nagyobb összeg esetén, különösen akkor, ha ezt nem sikerül a következő havi jövedelemből visszapótolni. Ilyenkor fordulhat elő, hogy sajátodként kezeled a folyószámla-hitelkeretet, így a beérkező bér legfeljebb arra elég, hogy ismét pozitív legyen az egyenleg, ám ezt követően már ismét a bank pénzét költöd.
Vagyis a folyószámla-hitelkeret nem alkalmas arra, hogy autót vásárolj belőle, több szempontból sem. Az egyik a magas kamat, de az is probléma lehet, hogy a hitelkeret összege a jövedelmedtől függően általában 0,5-1,5 millió Ft szokott lenni, ami nem feltétlenül elegendő egy autó megvásárlására.
