A családtámogatási hitelek védelméről egyeztet a kormány a bankszektor és a biztosítók képviselőivel. A konzultáció során a hitelfedezeti védelem kiemelt téma volt. Ennek kapcsán cikkünkben a hitelfedezeti biztosítások lehetőségeit, formáit mutatjuk be.
A hitelfelvétel komoly pénzügyi elköteleződést jelent, amely során fontos gondoskodni arról, hogy váratlan események se veszélyeztessék a törlesztés folyamatát. A hitelfedezeti életbiztosítás olyan megoldás, amely biztosítja, hogy tragédia esetén a család ne maradjon adóssággal terhelve.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
A támogatott hitelek mellé is fontos a hitelfedezeti védelem
Hankó Balázs kulturális és innovációs miniszter arra kérte a Magyar Bankszövetség és a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) képviselőit, hogy „sürgősen, záros határidőn belül” dolgozzanak ki egy olyan „kiegészítést, bővítést”, amely a Babaváró hitelt igénybe vevők életében bekövetkezett tragikus helyzetekben nyújt segítséget. Ilyen eset lehet, ha egyik vagy mindkét szülő meghal, vagy valamelyik szülő tartósan keresőképtelen lesz, rokkant lesz – sorolta. A résztvevő felek abban állapodtak meg, hogy egy-két héten belül mind a Magyar Bankszövetség, mind a MABISZ konkrét számításokat, javaslatokat fogalmaz meg.
Jelenleg is elérhető védelem a hitelek mellé, amellyel biztosítható, hogy az adós halála, vagy váratlan esemény miatt bekövetkező egészségkárosodás, rokkantság, munkanélküliség vagy tartós betegség miatt felmerülő fizetőképtelenség esetén is rendezni lehessen a fennálló hiteltartozást.
Hitelfedezeti biztosítást több formában is lehet kötni, és néhány bank kötelezően elő is írja azt például jelzáloghitelek esetén.
- Hitelszerződéssel egy időben az adott banknál kötünk hitelfedezeti biztosítást.
- A hitel felvétele után egy biztosítónál indítunk egy kifejezetten hitelfedezeti életbiztosítást;
- Hitelfedezeti záradékkal egészítjük ki életbiztosításunkat.
Jellemzőn személyi kölcsön, Babaváró, és bármilyen jelzáloghitel (piaci vagy támogatott) mellé elérhető. Kiemelten fontos a nagy összegű családtámogatások esetén is gondoskodni a védelemről, legyen az akár egy 11 milliós Babaváró hitel vagy egy 50 milliós CSOK Plusz, nem érdemes kockáztatni, hogy váratlan esemény következtében a család anyagi hátrányba kerüljön vagy fizetésképtelenné váljon, ezzel akár a megteremtett otthont veszíthetik el.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan működnek a hitelfedezeti célú biztosítások?
A hitelfedezeti biztosítások célja, hogy a hitel futamideje alatt bekövetkező haláleset vagy súlyos egészségkárosodás esetén a biztosító átvállalja a fennálló tartozás kifizetését. Két fő típusa létezik:
1.) Egyéni kockázati életbiztosítás: Ebben az esetben a szerződés teljes mértékben a biztosított igényeihez igazodik. A biztosítási díjat az életkor, egészségi állapot, foglalkozás és sporttevékenység alapján határozzák meg. A szerződés tartama alatt a díj és a biztosítási összeg változatlan marad, és a biztosító nem mondhatja fel a szerződést. Tragédia esetén a biztosítási összeget a kedvezményezettek kapják meg, akik ebből rendezhetik a hiteltartozást és biztosíthatják anyagi biztonságukat.
A havi díj nem csökken a futamidő alatt a hiteltartozással együtt, hanem a futamidő végéig állandó marad. Emiatt magasabb összegű kiadást jelent, viszont váratlan esemény bekövetkeztekor nem csupán a fennálló tőketartozás rendezhető belőle, hanem a család is részesül belőle.
Kiegészítőket is lehet illetve érdemes mellé kötni, amelyek nem csak haláleset, hanem például rokkantság, keresőképtelenség és kórházi ápolás esetén is fizetnek.
2.) Csoportos hitelfedezeti biztosítás: Ez a típus a hitelszerződéshez kapcsolódik, és a biztosítási összeg a fennálló hiteltartozáshoz igazodik. A csoportos biztosítás esetében a biztosított egy már meglévő biztosítottakból álló csoporthoz csatlakozik. A biztosítás díja alacsonyabb lehet, mivel a kockázat megoszlik a csoport tagjai között. Ezen biztosítások gyakran tartalmaznak kiegészítő szolgáltatásokat is, mint például munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetére szóló fedezetet.
A biztosítási védelem a hiteltartozás kifizetésére vonatkozik, tehát közvetlenül a banknak fizet. Ebből kifolyólag a bank a kedvezményezett, hiszen nincs olyan része a biztosítási összegnek, ami nem a bankot illetné meg.
Előnye: A konstrukció sokkal egyszerűbb, mint a kockázati életbiztosítás, nem ad annyi választási lehetőséget, viszont díjban igen kedvező. Ráadásul egészségi kockázatelbírálás sincs, ami megkönnyíti a csoporthoz való csatlakozást. Munkahely elvesztése, keresőképtelenség esetén is fizet, átvállalja a törlesztést jellemzően a 30./61. naptól.
Hátránya: meglévő hitelre már nem lehet kötni, nem személyre szabható, kizárja az előzménybetegségeket, alacsonyabb összeget fizet káreseménykor (több banknál alacsonyabb összegben maximalizálják például 50 millió Ft), megszűnik a 60./65. életév betöltésekor.
Kedvező megoldás a korábban felvett hitelre is?
Általános gyakorlat, hogy hitelfelvétel alkalmával a bank biztosítójánál kötik meg a hitelfedezeti biztosítást a hitelszerződéssel együtt. Léteznek bankfüggetlen csoportos hitelfedezeti célú biztosítások is, amelyek a legtöbb magyarországi bank által folyósított hitel fedezeteként megköthetők. Nagy előnyük, hogy már régebben fennálló hitelszerződés mögé is beállíthatók.
A szolgáltatási kör hasonló, mint a banki termékek esetében, mivel ebben az esetben is a hitel visszafizetését vagy törlesztését segítik. Fontos különbség, hogy meg lehet jelölni kedvezményezettnek a bankot, de nem kötelező, így a család döntheti el, hogy hol van a legnagyobb szükség a biztosító által folyósított összegre. Ezt nyújtja a Bankmonitor Biztonság Csoportos Személybiztosítás is, amelyet akár 80 millió forintos hitelösszegre is lehet kötni.
Melyiket válasszuk?
A döntés során érdemes mérlegelni az egyéni körülményeket és igényeket. Ha fontos a személyre szabott védelem és a család anyagi biztonságának maximális biztosítása, az egyéni kockázati életbiztosítás lehet a megfelelő választás. Ha pedig alacsonyabb díj mellett szeretnénk alapvető védelmet, a csoportos hitelfedezeti biztosítás nyújthat megoldást. Érdemes szakértő segítségét bevonni a döntés előkészítésébe, hogy valóban megfelelő védelmet kapjon a család, és biztosítva legyen az akár támogatott, akár piaci hitellel vásárolt otthon is.
A hitelfedezeti életbiztosítás kiválasztásakor fontos összehasonlítani a különböző ajánlatokat és figyelembe venni a saját élethelyzetünket. A Bankmonitor segítségével könnyedén megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb biztosítást is.
