Sokszor el sem tudjuk képzelni, min múlhat az, hogy cégünk kaphat-e hitelt, vagy sem. Bosszantó szembesülni azzal, hogy a megcélzott hitel – és ezzel akár egy jól jövedelmező beruházás megvalósulása – egy banális hibán csúszik el. Ráadásul olyanon, amit egy kis odafigyeléssel megelőzhettünk volna…
Összeszedtük a legfontosabb dolgokat, amire mindenképp figyelned kell, ha a céged hitelt venne fel.
-
Legyen napra kész a könyvelésed
Az első dolog, amit a bank kérni fog tőled, az a céged elmúlt két éves pénzügyi adatai, illetve az épp aktuális számok. Mik ezek? Év végi lezárt beszámoló, főkönyv, korosított vevő-szállító analitika. Amíg ezek nem állnak rendelkezésre, a bank nem tud mit kezdeni a hiteligénnyel.
A könyvelés aktualizálása az áfabevallás időszakához kapcsolódik a legtöbb könyvelőnél. A nehézség azoknál a vállalkozásoknál jelentkezik, ahol az áfabevallás negyedéves.
Illetve az év eleji hitelfelvétel minden cégnél kritikus: az év végi számokat várja a bank, de a könyvelést adóbevallás szempontjából csak május 20-ra kell lezárni.
Szóljunk időben a könyvelőnknek, hogy készítse el a szükséges lezárásokat, és álljon minden rendelkezésre, mire beadjuk a hiteligényünket.
-
Hirdetés
Hirdetés
Figyelj arra, hogy a saját tőkéd ne legyen negatív
Klasszikus hiba: Nem törődünk vele, és sokszor a könyvelő sem hívja fel rá a figyelmünket. Pedig addig, míg cégünk saját tőkéje negatív, addig nem hitelképes.
A jó hír, hogy abban az esetben, ha ezt megoldjuk, nem számít a múlt. A rossz hír azonban, hogy sajnos ezt pótlólagos tulajdonosi befizetéssel, illetve adott esetben korábban nyújtott tagi kölcsön tőkésítésével lehet rendezni.
A saját tőke helyzetet mindenképp még a hiteligény benyújtása előtt rendezzük!
-
Ne legyen sem lejárt NAV tartozása, sem lejárt hiteltartozása a cégnek
5-ből 4 cég biztos, hogy belefutott legalább egy rövidebb NAV inkasszós periódusba. Előfordulhat ilyen helyzet, és ezt a bankok is tudják. Nem mindegy azonban, hogy hányszor fordult elő, milyen hosszan tartott ez az időszak, illetve milyen összegű a tartozás.
Sok esetben egyszerű figyelmetlenségről van szó, de a túl gyakori figyelmetlenség a bankok szemében a hanyag tulajdonosi hozzáállást mutatja. 2-3 NAV inkasszóval a „számlánkon” már rezeg a léc, hogy kap-e a vállalkozásunk hitelt. Hanyagságból ne kezdjük gyűjteni ezeket!
Aktuálisan fennálló NAV tartozással nem fog hitelt kapni a céged, vagyis előbb rendezned kell azt. Viszont a bank azt is elfogadja, ha a tartozás rendezésére részletfizetési megállapodást kötöttél.
A lejárt hiteltartozást csak a teljesség kedvéért nem hagyjuk ki, de úgy gondoljuk, ez mindenki számára egyértelmű feltétel. Igaz ez a tulajdonosokra is, vagyis magánszemélyként sem lehet tartozásunk a NAV felé.
-
Ne hitelfelvétel előtt változtass a tulajdonosi szerkezeten, ha nem muszáj!
Ha egy társaság tulajdonosi szerkezetében változás történik, és a változás mértéke meghaladja az 50%-ot, a társaság gazdasági múltja – hitelezhetőségi szempontból – majdhogynem lenullázódik.
Az új tulajdonosi szerkezettel a vállalkozás induló kategóriába csúszik, legalább egy fél évre. Ez azt jelenti, hogy addig nem fognak a bankok hitelt nyújtani a társaságnak.
Tulajdonosi struktúra váltás előtt ezt a szempontot is érdemes megvizsgálni és ennek tükrében dönteni az ilyen jellegű változásokról.
… és a +1. Nem mindig kifizetődő a túlzott adóoptimalizálás…
Amikor év végén a maximális adóoptimalizálás mikéntjén gondolkodsz, akkor tartsd észben, hogy a hitelképesség szempontjából fontos a kimutatható profit megléte.
A bankok azt vizsgálják ugyanis, hogy milyen hiteltörlesztőt (tőke + kamat) bír el a cég úgy, hogy az hosszú távon sem okoz fennakadást az üzletmenetben. Ráadásul a bankok nem a teljes adózott eredményt, hanem csak annak 70-75%-át veszik figyelembe!
A Bankmonitor vállalati kalkulátorával megnézheted, hogy céged év végi számai alapján mekkora hitelfelvételre alkalmas:
