loading

5 dolog, amit sokan rosszul tudnak a lakáshitelekről

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Nagyon sok félreértés kering a köztudatban a lakáshitelekkel kapcsolatban, ezek egy része pedig csak az igénylés során derül ki, ami komoly problémákat okozhat. Ezekből gyűjtöttünk össze néhány jellemzőt.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

1. A bank által becsült forgalmi érték alapján hitelez a bank

Azt már sokan tudják, a bankok legfeljebb a becsült forgalmi érték 80%-áig adnak lakáshitelt, vagyis minimum 20% önerőre szükség lehet. Fontos ugyanakkor, hogy a vételár nem feltétlenül egyezik meg a becsült forgalmi értékkel, ebből pedig gyakran adódnak félreértések.

  • Egy túlárazott ingatlan esetében a becsült forgalmi érték kevesebb lehet a vételárnál, ami azt jelenti, hogy kevesebb lesz a felvehető hitel is, emiatt pedig több önerőre lesz szükség.
  • Előfordul azonban, hogy valaki nagyon olcsón – a becsült forgalmi érték alatt – jut hozzá egy ingatlanhoz, emiatt arra számít, hogy akár a teljes vételárat meghitelezi majd neki a bank. (Azt gondolva, hogy a forgalmi érték 80%-át veszik majd alapul.) Mivel azonban nem a forgalmi érték, hanem a vételár 80%-a lesz a plafon ebben az esetben, bizony kevesebb kölcsönre számíthat ekkor. Például, ha valaki 30 millió forintért vásárol meg egy vidéki házat, amit a bank később 40 millió forintra értékel, akkor legfeljebb 24 millió forint lakáshitelt kaphat.

2. Ha ki tudom fizetni az albérleti díjat, akkor a bank elfogadja, hogy ugyanannyit hiteltörlesztésre is ki tudok majd fizetni!

Bár logikusnak tűnhet a dolog, a bank nem ez alapján fogja eldönteni, hogy mennyi hitelt ad számunkra. A bank ugyanis kizárólag az igazolt – és legális – nettó jövedelmet nézi, ez alapján határozza meg, mekkora hiteltörlesztőt vállalhatunk be. 500 ezer forint alatti nettó jövedelemnél, ha a lakáshitel kamatperiódusa legalább 10 év,  a kereset legfeljebb 50%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani, míg félmilliós fizetéstől 60% a plafon. Ez azonban csak a jogszabályi maximum, a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, így előfordul, hogy csak 40%-ig engedik elmenni a törlesztőt. (Az úgynevezett adósságfék szabályról itt olvashatsz részletesebben.)

Vannak, akik ezt nem értik, és azzal érvelnek, hogy ha ki tudnak fizetni például 200 ezer forintot havonta albérletre, akkor miért nem hiszi el a bank, hogy ezt törlesztőre is elő tudják majd teremteni. Ez a kérdés többnyire akkor kerül elő, amikor valaki nem, vagy csak részben rendelkezik igazolt jövedelemmel, míg a többi bevételét “zsebbe” kapja. Ilyen az is, amikor valaki ingatlant ad ki, ám szerződés és számla nélkül, az ilyen bevételt azonban a bank aligha tudja elfogadni.

3. Ha lakáshitelt veszek fel, akkor azonnal beléphetek a hitelmoratóriumba

Ez teljes félreértés, ugyanis a hitelmoratórium kizárólag a 2020. március 18-án már folyósított hitelekre vonatkozik. Vagyis, ha valaki ezt követően vett fel hitelt, annak szerződés szerint kell törlesztenie, amit ha elmulaszt, akkor ennek akár szerződésbontás is lehet a következménye. Amennyiben pedig a bank felmondja a hitelszerződést, akkor a fennálló tőketartozást és a meg nem fizetett kamatokat egy összegben kell visszafizetnie, máskülönben a fedezetként bevont ingatlan végrehajtás alá kerülhet.

4. Könnyen kaphatok hitelt úgy, hogy családon belül, csak “papíron” cserél gazdát egy ingatlan

A bankok minden esetben tájékozódnak a tranzakció okáról és igyekeznek kiszűrni a fiktív szerződéseket. Némelyik például csak a tulajdonostársak kivásárlását hitelezi meg, ezért ragaszkodik ahhoz, hogy a vevő már eleve rendelkezzen tulajdoni hányaddal az ingatlanban.

Van bank, amelyik ahhoz ragaszkodik, hogy a kivásárolt tulajdonos az adásvételt követően ne lakjon az ingatlanban, amivel ugyancsak a fiktív adásvétel kiszűrése a cél. Családon belüli adásvételnél előfordul, hogy a felek a forgalmi értéknél alacsonyabb árban állapodnak meg egymással, amire lehetőségük van, és ez a hitelhez jutásnak sem akadálya. Van azonban bank, amelyik ebben az esetben előírja, hogy az adásvételi szerződés tartalmazza, az eladó utólag nem áll elő emiatt követeléssel.

5. Végtörlesztéskor a teljes futamidőre ki kell fizetni a hitelkamatokat

Gyakori tévhit, hogy ha valaki idő előtt visszafizeti a lakáshitelét (elő- vagy végtörleszt), akkor a teljes futamidőre számított kamatot elkéri tőle a bank. A tévhit abból adódik, hogy a jelenlegi annuitásos hiteleknél a havi törlesztők a kamatperiódusok alatt azonosak, amit úgy lehet elérni, ha kezdetben a törlesztő kamattartalma magasabb, mint a tőketörlesztés. Ahogy pörög a hitel futamideje, úgy csökken a törlesztő kamattartalma, hiszen a fennálló tőketartozás is mind kisebb, ami alapján azt kiszámolják.

Ha megkeresnéd a számodra elérhető legkedvezőbb lakáshitelt, akkor használd az összes hazai nagybank ajánlatait összehasonlító lakáshitel kalkulátort: 

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.


BM logo white

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.