loading

A Babaváró hitel szuperállampapírral kombinált hozama mégsem annyira kockázatmentes?

Argyelán József
szerző: Argyelán József

Több helyen lehetett olvasni, hogy a Babaváró hitelből Magyar Állampapír Pluszt vásárlók milyen magas, kockázatmentes hozamot érhetnek el. Ez igaz is lehet, hiszen gyermek születése nélkül is 5 év után jelentős nyereséggel lehet kiszállni a konstrukcióból. De mi a helyet akkor, ha elválik a fiatal pár, vagy esetleg külföldre költöznek az első 5 évben. Ebben az esetben ugyanis azonnal elveszítik a kamatmentességet.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a babaváró hitel kalkulátorunk.

A Babaváró hitel idő előtti kamatmentességének elvesztése erősen befolyásolhatja a teljes megtakarítási konstrukció nyereségét. A Babaváró kedvezményes kamata ugyanis igen alacsony, 3,34% – egy januárban kötött Babaváró szerződés esetén -, ezt kell visszafizetnie az igénylőnek abban az esetben, ha 5 év alatt nem születik gyermeke. Ha ezzel a költséggel kalkulál a házaspár az állampapír-vásárlás során még mindig közel 1 millió forint nyereséget érhet el 5 év alatt.

Ha viszont 5 éven belül elveszítik valami miatt a Babaváró kamattámogatását, akkor a hitel kamata megemelkedik 6,47%-ra. Az addigi időszakra az alacsonyabb, támogatott kamattal számolt összeget kell egyben kifizetni, viszont innentől kezdve már a magasabb költségekkel kell kalkulálni. Emiatt akár a teljes állampapírhozamot meghaladó is lehet 5 év alatt a Babaváró hitel költsége. (Ez attól függ, hogy mikor következik be ez a kamatemelkedés.)

Ha az első évben megszűnne a kamattámogatás, akkor 5 év alatt 150 ezer forint veszteség érhető el a konstrukción. Ha a második, vagy harmadik évtől kezdődően kellene piaci kamaton fizetni a Babavárót, akkor már nyereséges lenne a megtakarítás, de a hozam nem érné el a 760 ezer forintot 5 év alatt. Vagyis kevesebb lenne a konstrukció eredménye, mint ha a pár induláskor egy szabad felhasználású jelzáloghitelből vásárolt volna szuperállampapírt.

Természetesen a támogatás megszűnésekor azonnal értékesíthető a kötvény, a kapott összegből pedig előtörleszthető a Babaváró hitel. Azonban azzal is számolni kell, hogy a kötvény kamata lépcsőzetesen emelkedik, idő előtti értékesítés esetén jóval kevesebb a hozama is, melyből még a babaváró költségeit is fedezni kell.

Ha van esély arra, hogy a kamattámogatást elveszítse a házaspár az első 5 éven belül, akkor érdemes lehet a Babaváró hitel helyett inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni és azt befektetni Magyar Állampapír Pluszba. Így akár magasabb hozam is elérhető.

Milyen esetben szűnik meg az állami támogatás?

Ha a futamidő alatt elválik a Babavárót igénylő házaspár, akkor a konstrukció kamatmentessége megszűnik abban az esetben is, ha már született gyermekük. (Ha született baba, akkor az addig kapott kamattámogatást nem kell visszafizetniük.)

Amennyiben a hitelt igénylők külföldre költöznek, vagy gyermeküket a továbbiakban nem ők nevelnék szintén megemelkedne a Babaváró hitel kamata. Ebben az esetben azonban mindig rendezni kell az állam felé az addig kapott állami támogatást is.

Ez nem jelenti azt, hogy a Babaváró hitel Magyar Állampapír Plusz kötvénnyel kombinálása ne lehetne egy sikeres megtakarítása forma. Ugyanakkor érdemes átgondolni a család helyzetét és jövőbeni céljait. Amennyiben reális esély lenne a kamattámogatás elvesztésére, akkor előfordulhat, hogy egy szabad célú jelzáloghitel konstrukcióból már jobban megérné finanszírozni a szuperállampapír vásárlását.