A családi otthonteremtési kedvezményhez (CSOK) kapcsolódó büntetés mértéke nem haladhatja meg az évi 5 százalékot. Ez jelentős könnyebbség azon családok számára, akik vállalt gyermekre igényeltek támogatást és nem született meg a baba határidőre. De mi a helyzet a Babaváró hitellel, ott is mérsékelték a büntetés mértékét?
Egy október eleji kormánydöntés értelmében a családi otthonteremtési kedvezményhez (csok) kapcsolódó büntetés mértéke nem haladhatja meg az évi 5 százalékot, ami különösen a 3 gyereket vállalók számára jelenthet óriási megkönnyebbülést.
Korábban alapesetben a csok feltételeinek megszegésekor a támogatást a Ptk. szerinti késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni, azonban a 3 gyereket vállaló, új lakást vásárló vagy építkező fiatal pároknál a Ptk. szerinti késedelmi kamat ötszörösével számoltak. Ez pedig az 5%-os plafon nélkül bizony 55 millió Ft visszafizetést jelentene egy olyan 3 gyereket vállaló párnál, ahol két baba jön csak világra a rendelkezésre álló 10 esztendő alatt. A szankció persze nem szűnt meg teljesen, ám a 11,1 millió Ft visszafizetendő összeg azt jelenti, hogy a kapott 10 millió Ft-on felül mindössze 1,1 millió Ft a plusz teher.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora a Babavárónál a büntetés mértéke?
A Babaváró hitel esetében más a helyzet, itt a fiatal házasok nem vállalnak gyereket, ám ha az igénylést követő első 5 évben nem születik gyerekük, akkor elveszítik az addig élvezett kamatkedvezményt, a továbbiakban pedig piaci kamattal törlesztik a kölcsönt. Nagyobb érvágás lehet ugyanakkor, hogy ezen felül az addig igénybe vett kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetniük.
A Babavárónál azonban nem is feltétlenül az jelentheti a legnagyobb veszélyt, hogy nem születik baba öt év alatt, hiszen sokan már eleve várandósan igénylik a konstrukciót, hanem például az, hogy válást vagy a teljes család külföldre költözése miatt büntetik meg őket.
A Babaváró hitelnél a büntetés számítása különbözik a csok-étól, itt a kamattámogatás mértéke az igényléskor érvényes 5 éves futamidejű állampapírhozamoktól függ. Egy 2023. novemberi igénylés esetén a kamattámogatás mértéke például 13,66 százalék, ez egy 10 millió forint összegű Babavárónál 5 év alatt 5,99 millió forintot jelent, vagyis ennyit kellene visszafizetni egy összegben az 5. év végén.
Máshogy támogat az állam a csok és a Babaváró esetében
A csok esetében egy állam által nyújtott vissza nem térítendő támogatásról beszélünk. A visszafizetésnél pedig a ptk-ban foglalt késedelmi kamat szerepel, mint büntetőtétel, melynek mértéke a jegybanki alapkamathoz van kötve. A megugró alapkamat miatt lett maximálva 5 százalékban a büntetés. Gyakorlatilag az állam a saját magának járó összeget szabályozta le.
A Babaváró viszont egy hitel, melynél az összeget a bank biztosítja az igénylők részére. A kamatmentességért cserébe pedig az állam kamattámogatás összegét a bankok részére fizeti ki. Ez a támogatás függ az állampapírhozamoktól, vagyis a jelenlegi pénzpiaci környezetben folyamatosan emelkedik. Ezt a kamattámogatást kell visszafizetni az állam részére abban az esetben, ha nem születne 5 éven belül gyermeke a párnak. Más szempontból megközelítve az állam gyakorlatilag nem kér felárat a Babaváró esetében általa kamattámogatásként kifizetett összegre. Míg a CSOK esetében ugye pont ezen összegre jár 5 százalék büntetőkamat.
Mennyire reális a Babavárónál a büntetés nagysága?
Ha megvizsgáljuk a jelenlegi piaci kamatkörnyezetet, akkor azt láthatjuk, hogy a Babaváró hitel 13,66 százalékos támogatott kamata – mely a büntetés mértékét meghatározza – nem tűnik teljesen irreálisnak. (Bár a Babaváró 2019-es indulásakor 4,73%, 2022. februárban pedig 7,21 százalék volt a kamattámogatás mértéke, ám akkoriban a személyi hitelhez és a lakáshitelhez is olcsóbban lehetett hozzájutni, mint most.)
A Babaváró mögött nincs ingatlanfedezet, viszont egy állami kezességvállalás megjelenik a kölcsön mögött, vagyis a bank kockázata nem mérhető a személyi hiteleknél vállalt rizikóhoz. Éppen ezért a kamatszintnek reálisan el kellene maradnia valamelyest a legnépszerűbb fedezetlen kölcsönök költségétől. Ugyanakkor arról sem feledkezhetünk meg, hogy az állam tavasszal már hozzányúlt a Babaváró kamatozásához: április 29-től egy százalékponttal mérsékelte a konstrukció kamatát, vagyis a közelmúltban egyszer már mérsékelték az adósok által fizetendő büntetés mértékét.
