Az október 4-től elérhető zöld hitel iránt óriási az érdeklődés, ami érthető, hiszen 2,5%-os fix kamattal nincs piaci lakáshitel a piacon. Még izgalmasabb ugyanakkor a zöld csok hitel, hiszen ennél 0%-os a kamat, vagyis gyakorlatilag ugyanakkora összeget kell visszafizetnie az adósnak, mint amennyit felvett. A Bankmonitor szakértőihez beérkező kérdések alapján azonban sokan úgy gondolják, hogy a zöld csok hitel feltétele az, hogy „normál” zöld hitelt is igényeljenek mellé. Ez azonban nincs így, a zöld csok hitel akár önmagában is megkapható. De vajon mire elég?
Már elérhető az úgynevezett zöld hitel és zöld csok hitel a legtöbb hazai banknál – Budapest Bank, CIB Bank, ERSTE Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MKB Bank, OTP Bank, Takarékban -, míg a Raiffeisen Banknál napokon belül elérhető lesz a kedvezményes hitellehetőség. Rajtuk kívül a Magyar Nemzeti Bank honlapján elérhető információ szerint a DT Bank, a Fundamenta, a MagNet Bank, az Oberbank, a Polgári Bank, a Sopron Bank Burgenland és az UniCredit Bank kínálhatja majd még a konstrukciókat, de a lista akár tovább is bővülhet.
Hirdetés
Hirdetés
Zöld hitel és zöld csok hitel – két különálló konstrukció
Fontos, hogy két különálló termékről van szó, amelyek közül a zöld hitelnek nincs speciális személyi feltétele, vagyis az igénylővel szemben mindössze az az elvárás, hogy sikeresen abszolválja a kiválasztott bank hitelbírálati procedúráját. Elengedhetetlen természetesen, hogy az igénylő rendelkezzen a szükséges összegű nettó igazolt jövedelemmel, legalább három hónapja dolgozzon az aktuális munkahelyén, ne álljon felmondás vagy próbaidő alatt, ne legyen köztartozása, valamint ne szerepeljen a rossz adósokat nyilvántartó, úgynevezett KHR adatbázisban. Ezeken kívül számos egyéb hitelezhetőségi feltételt támaszthatnak még a bankok, ezek ráadásul pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Különbözőképpen fogadhatják el például a külföldi, a vállalkozói és a készpénzes jövedelmet, de az úgynevezett kiegészítő jövedelmek – pl. családi pótlék, GYES, GYED – kezelése sem azonos mindenütt.
Amennyiben az adott bank hitelképesnek találja az igénylőt, akkor a zöld hitel esetében már csak arra kell odafigyelni, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan energetikai besorolása elérje a BB szintet, valamint az összesített energetikai jellemző értéke négyzetméterenként és évente legfeljebb 90 kWh legyen.
Az akár 15 millió forintos zöld csok hitel esetében egészen más a helyzet. Bár a hitelképességre, az ingatlan energetikai besorolására, valamint összesített energetikai jellemző értékére vonatkozó elvárások itt is ugyanazok, ám ezeken felül meg kell felelni a csok és a csok hitel feltételeinek is. Cserébe nem csak a kamatmentes zöld csok hitelt kaphatják meg az igénylők a vásárláshoz, hanem a vissza nem térítendő csok támogatást is, ami gyermekszámtól függően 600 ezer és 10 millió forint között lehet. Ráadásul a meglévő gyermekre igényelt csok támogatás a legtöbb bank esetében önerőnek számít, így csok + zöld csok hitel kombinálásával elvileg akár saját megtakarítás nélkül is meg lehet vásárolni egy ingatlant.
A csok-kal és a csok hitellel kapcsolatos legfontosabb feltételek:
- A csok hitel legalább két meglévő vagy vállalt gyermekkel igényelhető, ám az utóbbi esetben elvárás a házasság, valamint legalább a pár egyik tagjának 40 évesnél fiatalabbnak kell lennie.
- 2 gyermekkel 10 millió forint, míg 3 gyermekkel 15 millió forint összegű kamatmentes zöld csok hitel igényelhető.
- Építésnél és új lakásvásárlásnál maximum 3 gyermek vállalható.
- A gyermekek megszületésére rendelkezésre álló határidő: 1 gyermek – 4 év, 2 gyermek – 8 év, 3 gyermek – 10 év.
- Vásárlásnál maximum a vételár 10%-a fizethető készpénzben.
- Csok esetében az igénylők legalább egyikének 180 napos, 10 millió Ft összegű csok esetén 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie. A TB jogviszonyba a külföldi TB jogviszony is beleszámít, ám csok esetén legkésőbb a csok szerződéskötéstől számított 180 napon belül be kell jelentkezni a magyar TB-be.
Mekkora összeg jöhet össze a csok-ból és a zöld csok hitelből?
- 1 gyermekkel: 600 000 Ft csok támogatás
- 2 gyermekkel: 2 600 000 Ft csok támogatás + 10 000 000 Ft zöld csok hitel
- 3 gyermekkel: 10 000 000 Ft csok támogatás + 15 00 0000 Ft zöld csok hitel
A fentiek alapján egy három gyermekes szülő – meglévő gyermeknél nem elvárás az élettársi kapcsolat vagy a házasság – akár 25 millió forintra is jogosult lehet, míg a fiatal, gyermektelen házasok három gyermek vállalásával kaphatják meg ezt az összeget. Mivel a csok egy vissza nem térítendő támogatás, a zöld csok hitel pedig kamatmentes, 25 éves futamidővel számolva havi 50 ezer Ft havi törlesztőre számíthatnak ebben az esetben a családok.
Más kérdés, hogy 25 millió forintért az Ingatlan.com adatbázisában mindössze 2 db legalább 60 nm alapterületű lakást találtunk az egész országban, vagyis önerő nélkül ez sajnos kevés jelenleg. Azért állítottunk be legalább 60 nm alapterületet, mert három gyermeknél ez a csok feltétele egy új építésű lakás esetében. 40 millió forintos értékre már 103 találatot kaptunk az ország legkülönbözőbb településeiről, míg 50 millió forintért 383 ingatlanból válogathattunk.
Amennyiben egy három gyermekes család 40 vagy 50 millió forintért vásárolna csok támogatás + zöld csok hitel + zöld hitel kombinálásával ingatlant, és nincs saját megtakarításuk, akkor sem reménytelen a helyzetük. A 10 millió forint csok támogatás a vételár 20-25%-a lesz, ami épp elegendő lehet, hiszen a bankok legalább 20% önerőt várnak el, ez pedig a többségüknél csok-ból is biztosítható. Itt persze a zöld csok hitel 50 ezer forintos törlesztőjén felül 20-25 millió forint összegű, 2,5 százalékos kamatú zöld hitelre is szükség lesz, aminek a havi törlesztője 25 éves futamidőnél körülbelül 90 000 – 112 200 Ft lesz. Vagyis összegében a zöld csok hitel és a zöld hitel 140 000 – 162 200 Ft havi kiadással jár majd.
Bankmonitor tipp: Persze a legalább egy gyermeket tervezők kalkulálhatnak akár a Babaváró hitellel is, ami az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor végig az is marad, további gyermekeknél pedig elengedik a tartozás egy részét vagy egészét. Ráadásul a Babaváró hitel összegének 75%-a önerőnek számít egy lakáshitelnél, így a saját forrást részben pótolhatja.
