Betöltés

Abszurd helyzettel szembesülhetnek a családi házat építők

szerző: Fülöp Norbert
2019-02-05

Az elszálló építési költségek miatt nehéz helyzetbe kerülhetnek a hitelből építkezők. Könnyen előfordulhat ugyanis, hogy a benyújtott – és a bank által is elfogadott – költségvetés, valamint a bank által megállapított forgalmi érték köszönőviszonyban sincsenek egymással. Mindjárt megmutatjuk, miért jelent ez nagy problémát!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Az elmúlt pár évben elszálltak az építési költségek. Az ÉVOSZ (Építési Vállalkozók Országos Szakszövetsége) szerint például a beton 13%-kal, a tégla 12%-kal, a hőszigetelő anyagok pedig 20%-kal drágultak 2018-ban, nem beszélve az egyre többe kerülő munkaerőről. Mindez azt jelenti, hogy például egy családi ház felépítéséhez is sokkal több pénzre van szükség: egy átlagos színvonalú, 100 nm-es ingatlannál nagyjából 500 ezer Ft-os bruttó négyzetméterárral lehet mostanság kalkulálni.

A használt családi házak ára sok helyen nem emelkedett azonban ilyen mértékben. Ez hitelezési szempontból azért probléma, mert a bank a piaci tranzakciók alapján határozza meg a forgalmi/hitelfedezeti értéket, ami a hitelösszeg kiszámításának az alapja. A bankot ugyanis nem az érdekli, hogy az ingatlant mennyiből sikerül felépíteni, csak az számít, hogy mennyiért lehet biztosan értékesíteni akkor, ha az ügyfél nem fizeti az adósságát. Ehhez pedig a környék aktuális ingatlanpiaci kínálata szolgál etalonként.

Szélsőséges esetben az is előfordulhat, hogy többe kerül felépíteni egy házat, mint amennyit a piacon adnának érte, ám a bank ekkor is a forgalmi érték 80%-ában határozza meg a hitelezhetőség felső határát.  

Például, ha van egy 10 millió Ft-os telek, amire valaki 50 millió Ft-ból szeretne felépíteni egy családi házat, akkor ez számára összességében 60 millió Ft-os kiadást jelent. 80%-os maximális hitelezhetőséggel számolva ez azt jelenti, hogy elvileg 12 millió Ft önerővel bele lehet vágni a projektbe, míg 48 millió Ft-ot banki hitelből finanszírozhat.

Ám, ha a házat – telekkel együtt – a bank csupán 40 millió Ft-ra értékeli, akkor a hitelösszege legfeljebb 32 millió Ft lehet. Így viszont telekkel együtt 28 millió Ft önrészről kell gondoskodnia emberünknek. Ez a teljes projekt vonatkozásában 47%, míg a beépítési költséghez viszonyítva 56%-os arány.  

Vagyis mostanság már rég nem áll meg a régi hüvelykujjszabály, miszerint a telekértéken felül általában elegendő a 20%-os beépített önerő, inkább 30-40% körüli saját forrás szükségeltetik.

Megoldás lehet, ha nagy értékű a telek, amit a bank elfogad, vagy ha az építkező eleve nagyobb, mondjuk 50%-os önerővel vágna bele a projektbe. Segítség lehet a 3 gyermekeseknek járó 10 millió Ft vissza nem térítendő CSOK is, hiszen ez jelentősen csökkenti a szükséges hitel nagyságát. Ilyen költségek mellett a kétgyerekeseknek járó 2,6 millió Ft, illetve az egy gyermek után járó 600 000 Ft azonban már nem jelent hathatós támogatást. 

Plusz egy rossz hír

De mintha ez nem volna elég, a pénzintézetek CSOK-nál (családi otthonteremtési kedvezmény) és OTK (otthonteremtő kamattámogatott hitel) hitelnél, illetve áfa-jóváírás esetén elvárják, hogy a hiteligénylő által benyújtott – és a pénzintézet részéről is elfogadott – költségvetés 70%-áról hozzon számlát az adós.

Vagyis a bank az alacsonyabb forgalmi érték alapján hitelez, míg a magas építési költségvetés alapján várja el a munkálatok számlával történő igazolását. Ezért, ha az építő maga, vagy annak egy családtagja végezne el bizonyos munkákat, például, hogy faragjanak a költségből, akkor könnyen előfordulhat, hogy nem sikerül a 70%-os számlaigényt teljesíteni.

TIPP: mielőtt belevágnál hitelből egy építkezésbe, érdemes szakértő segítségét kérni, aki jól ismeri a bankok hitelezési szokásait, elvárásait. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával megkeresgeted a legjobb ajánlatot, ha pedig szeretnéd, egy szakértő 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot, hogy válaszolhasson minden kérdésedre. 

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Új hitelre van szükséged?
millió Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szakértői cikkek

Lakáshitel kisokos

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.