Akár egy új Volkswagen Golf ára is lehet a különbség két lakáshitel között

Az, aki besétál a számlavezető bankjához, és kizárólag attól kér lakáshitel ajánlatot, az nagy valószínűséggel nem a legkedvezőbb kölcsönt veszi majd fel végül. Hiába ugyanis a szakszerű kiszolgálás, a banki munkatárs a legjobb esetben is csak az adott bank legkedvezőbb ajánlatát tudja kiajánlani, miközben az egyes pénzintézetek árazásában óriási különbségek vannak. Egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitelnél például már 8,8 millió forint felett van a különbség teljes visszafizetésben a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között. Ebből pedig akár egy új Volkswagen Golf autó ára is kijön.

A lakáshitel éppen olyan piaci termék, mint egy számítógép, egy autó vagy egy új építésű lakás, így aztán előfordulhat, hogy ugyanazt az egyik helyen olcsóbban, míg másutt drágábban kapjuk meg. A hitelek esetében a magasabb ár azzal jár, hogy ugyanakkora hitelösszegre – azonos futamidő és kamatperiódus mellett –  magasabb havi törlesztőt kell fizetnünk, ami összességében nagyobb teljes visszafizetést jelent. A jó bankválasztással elérhető pénzügyi előny annál nagyobb, minél nagyobb a felvett hitelösszeg, így különösen oda kell figyelniük azoknak, akiknek több hitelre van szükségük.

Mennyit spórolhatunk a jó bankválasztással?

Az, hogy pontosan mennyit spórolhatsz a jó bankválasztással, több mindentől is függ. Ahogy már írtuk, számít a felvenni kívánt hitel összege, mert ez minél nagyobb, annál nagyobb lesz a differencia mind a havi törlesztőben, mind a futamidő alatt kifizetett teljes összegben. Például egy 10 millió forintos – 10 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű – lakáshitelnél kicsivel 10 ezer forint felett van a különbség havi fizetnivalóban, ami két évtized alatt 2,5 millió forintra hízhat. 50 millió forintnál ugyanakkor a legkedvezőbb és a legdrágább törlesztő között már 36 ezer forint felett van a különbség, ami 8,8 millió forintot jelent összességében. (Ennyiért pedig már akár egy vadonatúj Volkswagen Golfot is megkaphatunk.)

A fentiek alapján egyértelmű lehet mindenki számára, hogy jelentős pénzügyi előny jelenthet a számunkra elérhető legkedvezőbb lakáshitel megtalálása. A jó választásnak azonban számos egyéb pozitív hozadéka lehet még:

1. Több hitelt kaphatsz: Ha olcsóbb egy hitel, vagyis kisebb a havi törlesztője, akkor ugyanazzal a jövedelemmel több hitelre lehetsz jogosult. Hiszen például 500 ezer forint nettó jövedelemig a kereseted legfeljebb felét költheted hiteltörlesztésre egy 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix lakáshitelnél. (Ezt az úgynevezett JTM  – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – szabály rögzít.) Vagyis könnyen előfordulhat, hogy egy drágább banknál nem kaphatod meg a szükséges hitelösszeget, míg egy olcsóbbnál ezt gond nélkül elbírja a jövedelmed.

2. Megmaradhat a hitelképességed: Az alacsonyabb kamat és havi törlesztő nem jelenti azt, hogy mindenképpen el kell menned a falig, vagyis annyi hitelt kell felvenned, amennyit csak tudsz. A kedvezőbb hitel felvétele azonban azt jelenti ebben az esetben, hogy megmarad a hitelképességed, ami jól jöhet például akkor, ha később autót vásárolnál hitelfinanszírozással. A Bankmonitor.hu szakértőinek tapasztalata az, hogy a hitelképesség fenntartása nagyon fontos, mert egyfajta pénzügyi védőhálót jelent.

3. Kiszámíthatóság plusz költség nélkül: Írtuk korábban, hogy minél hosszabb időre rögzített egy hitel kamata (ez az időszak az úgynevezett kamatperiódus), annál magasabb rendszerint a kamat, ezzel együtt pedig a havi törlesztő. Igen ám, de a bankok közötti árkülönbség alaposan összekuszálja a dolgokat, így előfordulhat, hogy a legkedvezőbb végig fix kamatú hitel olcsóbbra jön ki, mint a legdrágább 5 éves kamatperiódusú. Ez azt jelenti, hogy a jó bankválasztással nem kizárólag pénzt spórolhatunk, hanem akár a hitelkockázatot is csökkenthetjük úgy, hogy közben a költségeink nem nőnek. Az pedig nagyon nem mindegy, hogy a bank egyoldalúan 5 vagy 10 évente módosíthat a hitelünk kamatán, vagy a kamat végig fix, így a futamidő végéig ugyanakkora összeget fizetünk majd mindenképpen. Különösen igaz ez most, amikor a hitelkamatok éppen emelkedőben vannak.

A csok hitelnél is számít, hogy melyik bankot választjuk?

A csok hitel egy kamattámogatott lakáshitel, melynek maximális összege két gyereknél 10 millió Ft, míg 3 gyermeknél 15 millió forint a felső határ. A csok hitel nagy előnye, hogy az állami támogatásnak köszönhetően nem lehet magasabb 3 százaléknál a kamat, ami kedvezőbb egy piaci lakáshitelnél. A csok hitelek esetében nem láthatunk olyan jelentős árkülönbséget a banki ajánlatok között mint a piaci konstrukcióknál: a Bankmonitor csok hitel kalkulátor alapján a legdrágább és a legolcsóbb 15 millió forintos (ehhez 3 gyermek megléte vagy vállalása szükséges), 20 éves futamidejű csok hitel havi törlesztője között alig 300 forint a különbség. A bankválasztás mégis fontos lehet, főleg akkor, ha a csok hitel mellé Babaváró támogatást vagy piaci lakáshitelt is igényelne a család, így ebben az esetben is érdemes körültekintően eljárni.

Mi kell az olcsóbb lakáshitelhez?

A bankok nem minden igénylő számára kínálják azonos feltételekkel a hiteleiket, ami megnehezíti az egzakt összehasonlítást. Kamatkedvezményt érhet a magasabb igazolt jövedelem, az ingatlan nagyobb becsült forgalmi értéke, de akár az is, ha bankszámlát nyitunk vagy éppen lakásbiztosítást kötünk az adott pénzintézetnél. A táblázatunkban példaképpen szereplő 30 millió forintos, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetében például akkor 175 ezer forint csak a havi törlesztő, ha vállaljuk a jövedelmünk bankhoz érkeztetését, valamint az aktív kártya- és számlahasználatot, ezek nélkül a legalacsonyabb törlesztő máris 181 ezer Ft lesz. Éppen ezért lehet érdemes egy olyan részletes, bankfüggetlen hitelkalkulátort használni, mint amilyen a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor is, ami a legfontosabb adatok – jövedelem, gyermekek száma, a fedezetként bevont ingatlan értéke, a kedvező kamatért vállalt feltételek – megadását követően viszonylag pontosan megadja, hogy az egyes bankoknál milyen hiteltörlesztőre számíthatunk.