loading
Hírdetés

Álom vagy valóság a kamatkockázat nélküli hitel?

Bankmonitor
szerző: Bankmonitor

Kockázatmentes jelzálogalapú lakáshitelt kínál az UniCredit Bank, legalábbis ami a kamatokat illeti. Vagyis 15-20 évre előre tudható, hogy milyen havi kiadásra számíthatunk. De mi ebben a trükk, már ha van egyáltalán ilyen? És ha a feje tetejére áll a világ, ha újabb pénzügyi válság szakad a nyakunkba, akkor sem változik a havi fizetnivaló? Illetve mennyibe is kerül ez a kiszámíthatóság? A Stabil Kamat Lakáshitelről Daróczi Tamást, az Unicredit Bank Lakossági Divíziójának hitelezési szegmensmenedzserét kérdeztük.

Bankmonitor (BM): A Stabil Kamat Lakáshitel termékük kamata a választott futamidő függvényében 15-20 évig változatlan, vagyis a havi törlesztő sem változhat. Ez nagyon jól hangzik. De van-e a hitelkonstrukciónak a kamaton és a havi törlesztőn kívül esetleg más olyan eleme, ami egy váratlan esemény miatt változhat? A kisbetűs részben elrejtett díjra gondolunk.

Daróczi Tamás (D.T.): A Stabil Kamat Lakáshitel azt nyújtja, ami a nevében is áll, vagyis a kamata és a havi törlesztőrészlete a futamidő alatt semmiféleképpen nem nő. Ellenkező irányú változás természetesen előfordulhat: ha az ügyfél előtörleszt, akkor csökken a havi törlesztőrészlet, hiszen ebben az esetben a fennálló tőketartozás is kisebb lesz.

BM: Van különbség a normál és a fix kamatú kölcsön előtörlesztési díjai között?

D.T.: Az előtörlesztés költsége a Stabil Kamat Lakáshitelnél éppen annyi, mint a sztenderd hiteleinknél. Vagyis ebben sincs különbség.

BM: Mi a helyzet azokkal az egyéb díjakkal, amelyek sokszor megdrágítják a hitelfelvételt? Gondolunk itt például a meglehetősen bosszantó utalási díjra.

D.T.: Az UniCredit Banknak nincs olyan hitele, amelynél a kamaton vagy a havi törlesztésen kívül más havi költsége volna. A Stabil Kamat Lakáshitel koncepciójának lényege azonban éppen az, hogy még egyszeri díjak se legyenek. Így nincs egyszeri kezelési költsége, sem utalási díja, de a közjegyzői okiratba foglalás költségét, vagy éppen az építési hiteleknél jelentkező műszaki szemle díját is bankunk állja. A havi törlesztésen kívül egyedül a jelzálogbejegyzés egyszeri költsége terheli az ügyfelet, de mint ismert, ez nem banki költség.

BM: Ha én tegnap megtaláltam álmaim lakását, szükségem van egy 10 millió Ft-os hitelre és besétálok egy UniCredit bankfiókba; mit fog nekem az ügyintéző ajánlani? Az olcsóbb, de kevésbé kiszámítható hitelt, vagy a 20 évig fix törlesztéssel rendelkező hitelt?

D.T.: Szakértő kollégáink feladata, hogy ügyfeleink elé tárják a rendelkezésre álló lehetőségeket, és a hozzájuk tartozó előnyöket, hátrányokat. A döntés természetesen minden esetben az ügyfélé. De sok minden múlhat az egyéni élethelyzeten, a választott futamidőn és a hitel egyéb paraméterein. Érdemes rászánni az időt és a figyelmet erre a beszélgetésre, hogy kollégáink valóban az ügyfél lehetőségei és elvárásai szempontjából legjobb megoldásokat tehesse a választáshoz az asztalra.

BM: Hogyan lehetséges a 20 évig fix törlesztés? Van 20 éves lejáratú betétjük? Vagy magukra vállalják a kamatemelkedés kockázatát?

D.T.: Az UniCredit Bank mindig törekszik az ügyfeleink igényét minél testreszabottabban kielégítő innovatív termékfejlesztésre. Sikerült olyan finanszírozási formát találni, hogy a rögzített kamatozást és kiszámíthatóságot a teljes futamidőre biztosítani tudjuk.
Az ügyfelek biztonság és kiszámíthatóság iránti igénye egy ideje már határozottan érzékelhető a piacon. A kiszolgálása érdekében olyan finanszírozási megoldást kerestünk és találtunk a futamidővel azonos hosszúságú banki forrás formájában, ami így/ami a teljes futamidőre biztosítja ügyfeleink számára a változatlan kamatot és ezzel a kiszámíthatóságot.

BM: Vagyis 15 vagy 20 évre előre tudható, hogy mennyit kell havonta fizetni a hitelért, a havi törlesztőn kívül pedig egyedül a jelzálogjog bejegyzésért kell pluszban fizetni. Mennyibe kerül a kiszámíthatóság? Mert biztosan van felára.

D.T.: Ha az aktuális egyéves kamatperiódusú „normál” lakáscélú jelzáloghitelünkkel hasonlítjuk össze a Stabil Kamat Lakáshitel kamatait, akkor ahhoz képest 1,08 százalékpont a különbség. Egy hitel esetében a kamatperiódus azt az időszakot jelenti, amennyi ideig változatlan a hitel kamata, vagyis az egyéves kamatperiódusú hiteleknél 12 havonta módosulhat a kamat a törvényben meghatározott módon. Egy változó kamatozású hitel esetében a hitelkamat függ a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott jegybanki alapkamattól, ami most történelmi mélységben, 2,1 százalékon áll, és ami a jegybanki nyilatkozatok szerint tovább már nem csökken. Ez azt is jelenti, hogy az egyéves kamatperiódusú hitelek kamata nagy valószínűséggel a következő években – de a teljes futamidő alatt biztosan – nőni fog, ami természetesen a havi törlesztést is megdrágítja majd. A Stabil Kamat Lakáshitel normál kamata egyébként 7,42 százalék, míg az úgynevezett Aktív Kedvezményes kamat 6,92 százalék – ez utóbbi havi 120 ezer forintos beérkező utalás és havi 15 ezer forint kártyás fizetés esetén jár.

BM: Mi történik akkor, ha valaki nem felel meg az Aktív Kedvezmény feltételeinek? Attól kezdve rá a magasabb kamat és a nagyobb havi törlesztő vonatkozik?

D.T.: Ha egy ügyfelünk ki is csúszik a kedvezmény feltételei közül, a Stabil kamat lakáshitel esetében/az UniCreditnél nem veszíti el örökre az előnyöket. A kedvezmény nélküli magasabb kamat szerint fizeti ugyan a törlesztőt, de csak addig, amíg újra megfelel a feltételeknek, mert akkor ismét a kedvezőbb kamat lesz számára érvényes.

BM: Tehát van egy 1,08 százalékos felár. Forintosítva mit jelent ez mondjuk egy 15 éves futamidejű, nem fix kamatú, egyéves kamatperiódusú 10 millió forintos jelzáloghitelhez képest?

D.T.: 6 ezer forint körül van havonta a különbség a törlesztőrészletekben.

BM: Ez a különbség végig megmarad? Mert 20 év alatt a havi 6 ezer forintos többlet végül akár több mint 1 millió forintra is duzzadhat.

D.T: Feltéve, hogy a változó kamatozású hitelek kamata a jelenlegi rendkívül alacsony szinten marad 20 évig! A piaci várakozások ezzel szemben azt jelzik,hogy a Stabil Kamat Lakáshitelnél a magasabb induló kamatból fakadó különbség 2016 környékére nagyrészt eltűnik, majd ezt követően a termék már olcsóbb lehet, mint egy most felvett változó kamatozású lakáshitel.

BM: Egyébként drágának, vagy olcsónak tekinthető az 1,08%pontos kamattöbblet, amit az ügyfél fizet a hosszú távú biztonságért?

D.T: Ha valaki le szeretné kötni a pénzét a bankban, akkor 5 éves lekötés esetén magasabb kamatot vár el, mint az egy évesnél, ami természetes. Ha azonban azt nézzük, hogy az egy éves és a 10 éves állampapír hozama között ma 2,5-3 százalékpont különbség van, azaz ennyivel többe kerül a 10 éves hitel az államnak, akkor az 1,08%pontos különbség kifejezetten kedvező, ráadásul 20 évre is elérhető!

De közelíthetjük máshonnan is: az UniCredit 20 éves fix kamatozású hitelénél van a piacon olyan drágább hitel is, melynek évente – vagy kamatperiódustól függően három vagy hat havonta – változhat a kamata. Azaz az ügyfél szempontjából lényegesen magasabb kamatkockázattal rendelkezik.

Hogy milyen kondíciókkal vehetsz fel Te ma egy lakáshitelt, az alábbi kalkulátorunk kitöltése után megtudhatod!

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

BM: Egy meglévő normál hitelből át lehet váltani Stabil Kamat Lakáshitelre? Vagy megoldható az, hogy ha valaki most egyéves kamatperiódusú hitelt választ, akkor két év múlva váltson fix kamatozásúra?

D.T.: Az UniCreditnél már korábban is volt lehetőség a kamatperiódus-váltásra. Jelenleg 1, 3, 5 és 10 éves kamatperiódusú hiteleink vannak. Ha ügyfelünk a fuamidő közben kamatperiódust szeretne váltani, akkor erre a célra a hitelkiváltó jelzáloghitelünket tudjuk ajánlani. Vagyis, ha valakinek egyéves kamatperiódusú jelzáloghitele van, akkor azt ki tudja váltani egy 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelre. A rögzített kamatozású hitelünk kamata egyébként megegyezik a 10 éves kamatperiódusú hitelével.

Lakáshiteleinket egyébként úgy áraztuk, hogy a hároméves kamatperiódusú hitel kamata 0,5 százalékponttal magasabb, mint az egyévesé. Ugyanígy kamatozik az ötéves kamatperiódusú hitel is. A 15 és a 20 éves futamidejű rögzített kamatozású lakáshitel kamata pedig a 10 éves kamatperiódusú hitelével egyezik meg.

Egyébként fordított irányba is érdemes lehet kamatperiódust váltani, hiszen ha valaki 10 éves kamatperiódusú hitelt vett fel, de a felvételhez képest folyamatosan alacsonyabb a kamatkörnyezet, akkor érdemes lehet 1-3 éves kamatperiódusú hitelre váltani, ami követi a csökkenő kamatpályát.

BM: Megértik ezt a hitelfelvevők?

D.T.: Nehéz volt előre megjósolni, hogy az emberek mennyire értékelik majd a hitel kiszámíthatóságát. Fontos volt az időzítés is: a piacra lépéssel megvártuk az alapkamat csökkentési sorozat végét, hiszen emelkedő kamatpálya esetén jönnek ki a Stabil Kamat Lakáshitel előnyei. Az újonnan folyósított jelzáloghiteleken belül a stabil kamatozású termék aránya már 22,5 százalékos, míg a lakáshiteleken belül 30 százalékos. Ez egyértelműen azt igazolja vissza, hogy a biztonság valós ügyféligény.

BM: Megéri a banknak ez a hitel?

D.T.: A profitráta kisebb rajta, mint egy sztenderd terméken, ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a bankot kompenzálja az alacsonyabb profitért a termék kiszámíthatóságból származó ügyféloldali előny. Tény, hogy kevesebbet keresünk vele, mint egy változó kamatozású hitellel. Ugyanakkor a Stabil kamat lakáshitel révén olyan termékkel sikerült bővíteni a kínálatunkat, amely a hazai piacon egyedülálló kiszámíthatóságot és biztonságot tud nyújtani ügyfeleink számára. A számok pedig – ahogy ezt említettem – igazolják, hogy erre igény van.

BM: A kisebb profittartamnak és a kedvezőbb feltételeknek rendszerint ára is van, például az, hogy csak a kevésbé kockázatos prémium ügyfelek kapják csak meg a legkedvezőbb hiteleket. Az átlagos ügyfél számára ez elérhető?

D.T.: Az Unicredit Bank egységes ügyfélminősítést és kockázatkezelési szabályokat alkalmaz, ezért a termékeink mindenki számára ugyanazon feltételekkel érhetőek el.

BM: Jelentős szerepet szánnak-e a Stabil Kamat terméküknek a devizahitelek (forint hiteleken keresztüli) forintosításánál?

D.T.: A hosszú távon kiszámítható hitelek – és ezen belül az UniCredit megoldása is – akár jelentősebb szerepet is kaphatnak.


BM: A Stabil Kamat konstrukció terveik szerint akkor is elérhető lesz, ha pl. a jegybanki alapkamat a mai 2,1%-kal szemben 5% lesz?

D.T.: Jelenlegi terveink szerint igen.

BM: Az MNB a közelmúltban bejelentette a jövedelemarányos hitelezés 2015-től érvényes szabályozását. A bankoktól teljesen eltérő információkat hallunk; van olyan piaci szereplő, aki szerint a jelenleg megvalósuló hitelek 30%-a is megvalósíthatatlan lesz 2015-ben, van aki szerint gyakorlatilag zéró visszaesést fog eredményezni.

D.T.: A hamarosan hatályba lépő új szabályozás rendelkezéseinek egy része nem tér el a jelenlegiektől. Másrészt a korábban rendeletben nem szabályozott kérdésekben eddig is elég prudensen jártunk el ahhoz, hogy elmondhassuk: az UniCredit hitelezési gyakorlatát az új szabályozás érdemben nem érinti.

BM: 2014 első 8 hónapjában 60%-kal emelkedett az újonnan felvett lakáscélú hitelek összege a tavalyi év azonos időszakához viszonyítva. Folytatódik a lendület 2015-ben is az Önök meglátása szerint?

D.T.: A válság kitörése előtt volt olyan hónap, amikor annyi hitelt helyeztek ki a magyar bankok, mint most egy év alatt. Azaz rendkívüli mélypontról áll fel most a hitelezés, így a hasonló lendületű folytatás nem tűnik reálisnak. 2015-ben a növekedés sok tényező függvénye lesz: vélhetően az alacsony kamatszint és a relatív alacsony lakásárak támogatni fogják az ingatlanpiaci tranzakciókat és ez magával húzhatja a hitelezést. A hitelfelvétel ugyanakkor egy bizalmi kérdés sok szempontból és nagyon sok múlik azon, hogyan változik a lakosság hitellel kapcsolatos attitűdje. Alapesetben az ingatlanvásárláshoz kapcsolódó hitelfelvétel reális kereteken belül természetes dolog. E nélkül sokszor több évtized megtakarításaira lenne szükség az első otthon megvásárlásához.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés