A Bankmonitor szakértői már többször jelezték, hogy amennyiben nem változik a piaci környezet, akkor a lakáshitelek kamata emelkedni fog. A drágulás azonban fokozatosan jöhet, a kamatemelkedés nagysága nem lesz drasztikus. A Bankmonitor szakértői szerint a folyamat már el is kezdődött, és bár sokan még nem érzékelik, az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők már a kamatok emelkedésével szembesülhetnek. Ezt jól mutatja, hogy negyedév alatt 500 ezer forinttal emelkedett a teljes visszafizetendő összeg egy 15 millió forintos lakáshitel esetében.
A lakáshitelek kamata nagyon kedvező jelenleg, ez azonban lassan, de érzékelhetően változik. A hitelkamathoz kapcsolódó banki költségek – például a BIRS mutató értéke, ami tulajdonképpen a hitelek „beszerzési ára” – ugyanis nagyságrendileg 1 százalékpontot emelkedtek a legnépszerűbb konstrukciók esetében, amit a pénzintézetek idővel részben át fognak hárítani a hiteligénylőkre. Sőt, ez a folyamat már meg is kezdődött: az átlag alatti jövedelemmel rendelkező igénylők jelenleg már 0,2 százalékponttal magasabb kamatokkal találkozhatnak, mint februárban.
A Bankmonitor elemzői három különböző esetben vizsgálták meg a hitelkamatok változását:
- 8 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 150 ezer forint.
- 15 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 250 ezer forint.
- 25 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 400 ezer forint.
Hirdetés
Hirdetés
Ki, milyen kamatra számíthat?
Az alacsony jövedelműek mérsékelt áremelkedéssel szembesülhetnek. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a 3 legolcsóbb kölcsön átlagos THM értéke – 8 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő és 150 ezer forint nettó igazolt jövedelem esetén – nagyságrendileg 0,2 százalékponttal emelkedett 3 hónap alatt.
Ilyen szintű drágulás volt tapasztalható február és május között az 5 és 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank nem módosíthatja egyoldalúan a kamat nagyságát.) Emiatt a havi törlesztőrészletek 560-960 forinttal emelkedtek.
Egy átlagos, 250 ezer forint jövedelmű hiteligénylő is valamelyest rosszabb feltételekkel találkozik jelenleg, mint 3 hónapja: a 3 legolcsóbb 15 millió forint összegű és 20 éves futamidejű kölcsön teljes hiteldíj mutatója 0,2 százalékponttal emelkedett. (A nettó 250 ezer forint valamivel az átlagbér alatt van, ugyanakkor a medián fizetést egy kicsivel meghaladja.)
A teljes hiteldíj mutató 0,09-0,25 százalékponttal növekedett negyedév alatt. Ez nem jelentős, ugyanakkor a törlesztőrészletre gyakorolt hatása nem is elhanyagolható, a havi fizetnivaló nagyságrendileg 760-1 960 forinttal emelkedne meg, míg a 20 év alatt visszafizetendő teljes összeg közel fél millió forinttal lenne nagyobb.
A nagyobb jövedelemmel rendelkező ügyfelek nem, vagy csak minimálisan szembesülhettek áremelkedéssel. 400 ezer forint jövedelem mellett egy 25 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnek a THM értéke alig észrevehetően, 0,05-0,09 százalékponttal emelkedett. Ez a nagyobb induló törlesztőrészlethez képest csak minimálisan 600-1 200 forinttal növelné meg a havi fizetnivalót.
Miért van rosszabb helyzetben az alacsonyabb jövedelmű ügyfél?
Jellemzően a bankok forrásköltsége és kamatköltsége az adósok jövedelemi szintjétől független tényező – a gazdaság kamatszintéjtől függ -, vagyis azt nem lehet kijelenteni, hogy az alacsonyabb jövedelmű adósok hiteleit drágább forrásból finanszíroznák meg a bankok. Ugyanakkor egyéb költségelemek bizony eltérhetnek a különböző ügyféltípusoknál, ilyen például az úgynevezett kockázati költség. Azzal is kalkulálhat ugyanis egy bank a hitelkihelyezés során, hogy egy alacsonyabb jövedelmű ügyfél esetében a késedelmes fizetés kockázata jelentősebb.
Alapvetően minden bank magas jövedelmű ügyfelet szeretne magának, nagy a verseny ezekért a hiteladósokért. Ez azt is jelenti, hogy nagyobb engedményekre is képes egy pénzintézet azért, hogy megszerezzen egy jó ügyfelet. Ez a verseny pedig megjelenhet a kamatokban is.
Lassan megjelenhet a drágulás a prémium ügyfeleknél is
A banki költségek emelkedéséből fakadó jövedelemkiesését azonban a végtelenségig nem ellensúlyozhatja a verseny. További kamatemelkedés várható, amennyiben a piaci trendek nem fordulnak meg – a BIRS mutató értéke nem csökken vissza az év eleji szint közelébe -, márpedig ez már a magasabb jövedelmű ügyfeleket is érintheti.
Aggodalomra azonban semmi ok, továbbra sem várhat jelentős, több százalékos kamatemelkedés, inkább a kamatok többlépcsős, 0,5-0,8 százalékpontos emelkedésére lehet számítani.
