Alaposan megváltozik 2021-től a lakásvásárlásra és építkezésre igénybe vehető állami támogatások köre, hiszen nincs hét, hogy egy vagy akár több új bejelentés ne történjen ezzel kapcsolatban. A támogatás-cunami miatt egyre nehezebben átlátható, hogy kik és mit vehetnek pontosan igénybe, ezért összegyűjtöttük a most, illetve 2021-től elérhető lehetőségeket. Cikkünket természetesen folyamatosan frissítjük!
Csok támogatás
Kezdjük azokkal a jól ismert és jól bevált támogatásokkal, amelyek jelenleg is elérhetők, és amelyek nagy valószínűséggel 2021-ben is változatlan formában élnek majd tovább. Ezek éllovasa kétségtelenül a csok – a családi otthonteremtési kedvezmény), ami egy vissza nem térítendő támogatás, ráadásul meglévő gyermekek esetén akár önerőként is felhasználható egy lakáshitelhez. Ez azért nagyon fontos, mert a bankok legfeljebb a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-áig hiteleznek, így legalább 20% önerőt fel kell tudni mutatni a vásárláshoz. Ebben segíthet a csok támogatás, aminek értéke a gyermekek számától és az ingatlan típusától – használt vagy újépítésű – függ.
Csok-ot nem csak meglévő, hanem vállalt gyermekre/gyermekekre is lehet igényelni, ám míg az előbbi esetben egyedülálló, élettársi kapcsolatban és házasságban élő szülők egyaránt jogosultak rá, addig a megelőlegezett csok-ot kizárólag olyan házasok igényelhetik, ahol egyik szülő sem töltötte be a 40. életévét.
A csok jogosultságot a Bankmonitor csok-kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizhetitek!
Csok-hitel
A másik „sztár-támogatás” az úgynevezett csok-hitel, ami nem más, mint egy csok-hoz kapcsolódó kedvezményes lakáshitel, amire mindenki jogosult, aki legalább két gyermek után igényel csok támogatást. Mivel azonban a csok-hitel mégiscsak egy banki hitel – amihez az állam komoly kamattámogatást nyújt -, a sikeres igényléshez át kell esni a banki hitelbírálaton, aminek legfontosabb eleme, hogy megfelelő nagyságú jövedelmet tudjunk igazolni. A csok-hitel maximális összege kizárólag a meglévő vagy vállalt gyermekek számának függvény: 2 gyermeknél 10 millió Ft, 3 gyermeknél 15 millió Ft végig fix, maximum 3%-os kamatú lakáskölcsön igényelhető.
A legkedvezőbb csok-hiteleket a Bankmonitor csok-hitel kalkulátorával kereshetitek meg!
Falusi csok
A falusi csok a csok speciális típusa, ami tanyákon és meghatározott kistelepüléseken jelent komoly támogatást egy felújítandó vagy korszerűsítendő ingatlan megvásárlásához, valamint egy meglévő lakás bővítéséhez, korszerűsítéséhez. A szóba jöhető települések listáját itt találod meg.
Két nagyon fontos megkötés van a falusi csok-nál:
1. A falusi csok kizárólag használt ingatlanhoz igényelhető.
2. Vásárlásra a támogatás maximum 50%-a fordítható, a többit felújításra és/vagy korszerűsítésre kell költeni.
A megkötésekért cserébe persze vannak plusz előnyök is:
1. Magasabb támogatási összeg igényelhető, mint a használt lakásos “normál” csok-nál.
2. Meglévő ingatlan korszerűsítésére is igényelhető pénz, míg a “normál” csok-nál mindenképp új lakáscél, vagy meglévő ingatlan bővítése szükséges. (Sőt, olyan ingatlanra is igényelhető, amit korábban csok támogatás igénybevételével vásároltak meg.)
3. Nem lakható ingatlanra is igényelhető azzal a kikötéssel, hogy a korszerűsítés végeztével meg kell felelnie a lakhatóság feltételeinek.
A falusi csok összege vásárlás és egyidejűleg bővítés/korszerűsítés esetén:
– 1 gyermek: 600 ezer Ft
– 2 gyermek: 2,6 millió Ft
– 3 vagy több gyermek: 10 millió Ft
A falusi csok összege meglévő lakás bővítés/korszerűsítés esetén:
– 1 gyermek: 300 ezer Ft
– 2 gyermek: 1,3 millió Ft
– 3 vagy több gyermek 5 millió Ft
A falusi csok-ról itt olvashattok el minden fontos információt!
Áfa-visszaigénylés 2020-ban
2020-tól a falusi csok-kal érintett korszerűsítés és/vagy bővítés hitelintézet által elfogadott költségvetésében szereplő költségek áfája maximum 5 millió Ft-ig visszaigényelhető. Ugyancsak maximum 5 millió Ft forgalmi adót igényelhetnek vissza azok, akik az úgynevezett preferált települések valamelyikén (melyek megegyeznek a falusi csok településeivel) építkeznek.
Babaváró hitel
A Babaváró hitel (vagy Babaváró támogatás) a 2019 júliusi Családvédelmi Akcióterv kétségtelen sztárja, amit minden olyan házaspár megigényelhet, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. A hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, valamint a gyermek születését – pontosabban 12 hetes magzati korát – követően a törlesztés 3 évre felfüggeszthető. A második gyermek születésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, valamint ekkortól újabb 3 évre életbe lép a törlesztési moratórium, míg a 3. babánál a teljes még meglévő adósságot elengedik.
Mindez azt jelenti, hogy ha a baba igényléskor már útban van, akkor a törlesztést el sem kell kezdeni, amennyiben pedig ezt követően gyorsan érkezik még két baba, akkor a hitel tulajdonképpen vissza nem térítendő támogatássá alakul át.
A Babaváró hitel és a csok között fontos különbség, hogy míg az előbbi a folyósítást követően született gyermekekre ad támogatást, addig a csok alapesetben a meglévő gyermekekre vehető igénybe. Kivétel természetesen a megelőlegezett csok, amelyet vállalt gyermekekre igényelhetnek az úgynevezett fiatal házasok, ami emiatt a Babaváróval nagyon jól kombinálható. Már csak azért is előnyös lehet ez, mert a megelőlegezett csok sok banknál nem számít önerőnek egy lakáshitelnél vagy csok-hitelnél – hiszen, ha nem születnek meg a gyermekek, akkor kamatostól vissza kell fizetni a támogatást -, a Babaváró 75%-a azonban önerő lehet egy lakáshitelnél.
De miért is nem a teljes Babaváró számít önerőnek? Bár a Babaváró teljes összege felhasználható egy lakás megvásárlásához vagy építéséhez, ám a bank az összeg 25%-át hitelként kezeli majd. A bank ugyanis a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-át hitelezheti meg, ebbe pedig beleszámítják már a Babaváró összegének 25%-át is, amennyiben nem telt el 90 nap a két hitelszerződés aláírása között.
Például: 50 millió Ft-ért vásárol valaki egy ingatlant, nem sokkal előtte pedig 10 millió Ft összegű Babaváró hitelt igényelt és kapott. A bank a vételár maximum 80%-át hitelezi meg, ami 40 millió Ft, ám ebbe már beleszámítja a 2,5 millió Ft Babaváró hitelt is, így végül 37,5 millió Ft lakáshitelt adhat legfeljebb. Ez az esetünkben azt jelenti, hogy a Babavárón és a lakáshitelen kívül még 2,5 millió Ft önerőre lesz szükség a vásárláshoz.
Bankmonitor tipp: a számodra elérhető legkedvezőbb hiteleket a Bankmonitor hitelkalkulátor oldalán keresheted meg.
Gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés
Jelentősen javította a családok pénzügyi pozícióját, hogy 2019. július 1-től már a második gyermek után is jár az 1 millió Ft hitelelengedés, míg a harmadik babánál 4 millió Ft-tal, további gyermekeknél pedig újabb 1-1 millió Ft-tal faragható le a fennálló lakáshitel-tartozás. Fontos kitétel ugyanakkor, hogy a lehetőség kizárólag a 2019. július 1-jét követően született gyermekekre vonatkozik, korábban a harmadik és a további gyermekek után 1-1 millió forint hitelelengedésre volt lehetőség.
A kedvezményeket kombinálni szándékozóknak tudniuk kell, hogy a lehetőség kizárólag lakáscélú jelzáloghitelekre érvényesíthető, mint amilyenek a piaci vagy fogyasztóbarát lakáshitelek, valamint a csok-hitelek. Ezzel szemben a Babaváró tőketartozása akkor sem csökkenthető belőle, ha azt lakáscélra használta fel a család, mert a Babaváró szabad felhasználású, ráadásul ingatlanfedezet sem szükséges hozzá.
A gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés buktatóit itt gyűjtöttük össze.
Lakásfelújítási támogatás – 2021-től
A legalább egy gyermeket nevelő családok esetében a lakásfelújítási költségek felét átvállalja az állam 2021-től, legfeljebb hárommillió forintig. Az felújítási támogatás igénylésének nem feltétele, hogy a család éljen a családi otthonteremtési kedvezmény (csok) lehetőségével. Vagyis, ha valaki 2021. január 1-je után felújításba kezd és gyűjti a számlákat, a költségeinek felét az állam visszautalja a részére. Ez vonatkozik az anyagbeszerzésre és a munkaerőköltségre is.
Fontos megjegyezni, hogy ez a konstrukció a jelen állás szerint utólagos finanszírozást jelent, vagyis ahhoz, hogy valaki élni tudjon a lehetőséggel, előbb meg kell tudnia önállóan finanszírozni a munkálatokat. Mivel a támogatás csak 2021-től lesz elérhető, annak, aki most vásárol felújítandó ingatlant, érdemes lehet várnia a jövő évig, hiszen akkor akár 3 millió forint pénzügyi előnyre is szert tehet.
Arról, hogy miként ellenőrzik majd az elvégzett munkálatokat, egyelőre semmit nem tudni, mindössze azt biztos, hogy a benyújtott számlák alapján a Magyar Államkincstár fogja majd visszautalni a megfelelő összeget.
5%-os áfa az újépítésű lakásokra – 2021-től
Orbán Viktor nemrég jelentette be, hogy visszahozzák az 5%-os áfát a 2022 végéig épülő újépítésű lakásokra, ami a 27%-os normál adómértékhez képest óriási kedvezményt jelent a vásárlók számára. A lehetőséggel bárki élhet, ugyanis jelen állás szerint nem kötik sem családi állapothoz, sem gyermekvállaláshoz, aminek az lehet az oka, hogy ez az intézkedés elsősorban az építőipar újraélesztését szolgálja. Ez – amennyiben a beruházó nem nyeli le az áfacsökkentés egy részét vagy egészét – egy 30 millió Ft-os ingatlan esetében 6,5 millió Ft “nyereséget” jelent, míg egy 50 milliós ingatlan esetében 11 millió Ft spórolható meg.
Az 5%-os áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki csok-kal vásárol újépítésű ingatlant – 2021-től
A 2021. január 1-je után vásárolt újépítésű ingatlanok esetében ez az 5%-os áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki csok-ot is igényel.
Illetékmentesség csok-kal történő vásárlásnál – 2021-től
Jövő évtől a lakásvásárlások után nem szükséges megfizetni az illetéket mindazoknak, akik csok támogatás igénybevételével vásárolják meg otthonukat. Az új támogatás nem csak az új építésű ingatlant vásárlóknak jelenthet nagy segítséget, a kedvezmény a használt lakásba költözők számára is elérhető lesz.
Egy megvásárolt lakás vagy ház esetében alapesetbe a vételár 4%-a gazdagítja a költségvetést. Ez 700 ezer Ft-os négyzetméterárral számolva egy 50 négyzetméter alapterületű budapesti lakás esetében pedig bizony 1,4 millió forint kiadást jelent, amit a csok-os vásárlóknak nem kell megfizetniük.
MNB kamatmentes lakáshitel – 2021-től?
A Bankmonitor szakértői szerint ez jelenleg egy sötét ló, amiről nem csak keveset tudni egyelőre, de amit tudni lehet, jó eséllyel az is változni fog még. A Magyar Nemzeti Bank ugyanis “Új Otthon Program” bevezetésével támogatná az új, “zöld” lakások vásárlását, építését. Ezen program keretében kamatmentes lakáshitelt is lehetne igényelnie a családoknak közvetlenül a jegybanktól, melyet új építésű lakások vásárlására, lakásépítésre lehetne fordítani. De akár a kivitelezők is részesülhetnek a kedvező konstrukció előnyeiből.
Az új konstrukció eddig ismertetett részletei
- Kamatmentes lakáshitelt igényelhetnének az új építésű lakást vásárló-, vagy építkezni kezdő családok.
- 10 éves futamidővel tervezik bevezetni az új konstrukciót. Arról nincs információnk, hogy ez a maximális futamidő lenne, vagy minden esetben egy évtized lenne a konstrukció visszafizetésére rendelkezésre álló határidő.
- A hitelnek lenne egy maximális összege, felső határa. Ennek nagyságáról azonban jelenleg nincsen információnk.
- A vevők – magánszemélyek – mellett a kivitelezők számára is elérhető lenne ez a kedvezményes konstrukció.
- Új építésű – “zöld” és energiatakarékos – lakások vásárlására, építésére lehetne fordítani az új kamatmentes kölcsönt. Vélhetően lenne egy minimálisan elvárt energetikai besorolás, amelynél kedvezőtlenebb besorolású lakások vásárlását nem lehetne megfinanszírozni.
- A vásárláshoz, építéshez felhasználható az új hitelkonstrukció mellett a vevő saját megtakarítása, a különböző állami támogatások és banki lakáshitelek is.
- A kölcsönhöz nem kapcsolódna jelzálogjog – nem szükséges ingatlanfedezetet biztosítani hozzá -, a jegybanknak egy piaci biztosítás megkötése szolgálna biztosítékul. Vélhetően valamilyen törlesztés biztosítás megkötésére lenne szükség, erről azonban részleteket még nem tudunk.
- Közvetlenül a jegybankon keresztül lenne elérhető a konstrukció, az egyes kereskedelmi bankok a bírálati folyamatban – előbírálatot végeznének el – vennének részt.
- Akár 5 nap alatt megkaphatja az igénylő az összeget. A tervek szerint a kereskedelmi bank előminősítése legfeljebb 5 napot, az MNB tényleges döntése pedig maximum 5 órát vehetne igénybe. Pozitív döntés esetén az összeg kiutalása pedig az azonnali fizetési rendszernek megfelelően 5 másodpercen belül megtörténne.
