Hazánk legnagyobb bankja megjelent egy újfajta lakáshitellel. A konstrukció lényege, hogy az első évben csak kamatot kell fizetni, ezt követően kezdődik csak meg a tőkefizetés. Vagyis kezdetben kisebb lesz a fizetési kötelezettségünk. De mi lehet az előnye és a hátránya ennek az új kölcsönnek?
Milyen mértékben csökkenhet ennek köszönhetően az induló törlesztőrészlet? Ezt nézzük meg egy példán keresztül: egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel normál törlesztőrészlete jelenleg 151 562 forinttól indul. Az OTP Bank türelmi idős ajánlatának induló törlesztője 136 030 forint lenne. Vagyis nagyságrendileg 15 ezer forinttal lenne kedvezőbb az induló részlet.
Hirdetés
Hirdetés
Miért előnyös egy türelmi idős lakáshitel?
A kölcsön induló törlesztőrészlete alacsonyabb, mint a normál hitelek esetében. Ez természetesen csak átmeneti, hiszen a második évtől már meg kell kezdeni a tőke visszafizetését is.
Miért lehet előnyös ez a halasztott fizetés? A lakásvásárlás során rengeteg extra kiadás merült fel: ki kell fizetni az illetéket, bútorokat szükséges vásárolni, fizetni kell a költöztetőnek. Sőt, sok esetben még a lakás felújítására is költenünk kell. Ezen extra kiadások mellett jól jöhet, hogy a hitelünk törlesztőrészlete kedvezőbb.
Vagyis a legnehezebb időszakban nyújt komoly segítséget az alacsonyabb törlesztőrészlet. Jó eséllyel egy év alatt az extra kiadásokon már túl leszünk, és a megemelkedő havi fizetnivaló már sokkal kisebb terhet jelent számunkra.
Milyen hátránya lehet a halasztott tőkefizetésnek?
Ha a 20 éves futamidőből egy éven keresztül nem kell tőkét fizetnünk, akkor a teljes tőketartozást gyakorlatilag egy évvel rövidebb idő alatt kell rendeznünk. Emiatt a normál törlesztőrészlet valamivel magasabb lesz, mint ha egyből megkezdtük volna a tőkefizetést is. (A türelmi idős kölcsön második évtől érvényes normál törlesztőrészlete 172 892 forint, míg a türelmi idő nélkül igényelt konstrukció esetében a havi fizetnivaló 169 308 forint lenne.)
Az első évben nem csökken a fennálló tartozás, emiatt ezen időszak alatt több kamatot is szükséges rendeznünk. Ez hatással van a teljes visszafizetésre is: a türelmi idős konstrukció esetében 20 millió forintra 20 év alatt összességében 41,09 millió forintot kell visszafizetni. A normál kölcsön esetében a teljes visszafizetés 40,67 millió forint lenne. (Fontos, hogy a banki ajánlatok összehasonlítására szolgáló THM mutató értéke a két konstrukció esetében megegyezik, 8,60 százalék.)
Csökkenhet valamelyest az igényelhető hitelösszeg is. Ennek az az oka, hogy a fizetésünknek csak egy meghatározott részét teheti ki a kölcsön törlesztőrészlete. (500 ezer forint alatti fizetés esetén legfeljebb a jövedelem felét teheti ki a törlesztőrészlet nagysága.) A kalkuláció során azonban a normál, nem kedvezményes törlesztőt veszik alapul, márpedig ez a részlet magasabb a türelmi idős kölcsön esetében.
Van egy lélektani hatása is a türelmi időnek: a csökkentett törlesztőrészlethez könnyű hozzászokni, a második évtől megugró fizetnivaló pedig hirtelen nagy tehernek tűnhet számunkra. Ha egyből a magasabb törlesztőt kell fizetnünk, akkor ezzel az emelkedéssel nem kell szembesülnünk. Erre természetesen lehet tudatosan készülni, ezáltal az emelkedő kiadások negatív hatása mérsékelhető.
Összegzés
Az új, halasztott tőkefizetéssel induló lakáscélú jelzáloghitel egy érdekes megoldás. Tényleg segítséget jelenthet számunkra, amennyiben a vásárlást, építkezést követően még jelentős kiadásokra számíthatunk. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni a konstrukció hátrányairól sem.
Mindezeket figyelembe véve érdemes megkeresni a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, ebben segítségünkre lehet a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora, amellyel könnyedén összehasonlíthatjuk az egyes ajánlatokat.
