Babaváró hitelt igényeltetek, vagy az igénylés előtt álltok pároddal? Összegyűjtöttünk minden fontos információt, feltételt és szabályt, amely a várandóssággal kapcsolatos. A leggyakoribb kérdések és érthető válaszok a Bankmonitor szakértőitől!
A 2019. július 1. óta elérhető állami családtámogatási forma a fiatal házaspároknak segít különösen kedvező feltételek mellett, akár 10 millió forint szabadon felhasználható hitelhez jutni.
A Babaváró kölcsön futamideje maximum 20 év lehet, a konstrukcióra fizetendő induló havi törlesztőrészlet pedig maximum 50 ezer forint, amely már a kölcsön összes költségét is tartalmazza. A támogatási feltételekről itt írtunk részletesen.
A hitelprogram a gyermekvállalást támogatja, így a házastársak a gyermekvállalástól függő kedvezményeket vehetnek igénybe:
- Ha az igénylést követő 5 éven belül baba születik, akkor a hitel kamatmentessé válik a teljes futamidő alatt, a törlesztés pedig 3 évre felfüggeszthető.
- Ha második gyermek is születik, illetve, ha elérte a 12 hetes magzati kort, a kölcsön törlesztése további 3 évre elhalasztható és a tőketartozás 30%-át elengedi az állam.
- Ha pedig a harmadik baba is úton van, a teljes tartozás elengedésre kerül, vagyis a kölcsön teljes egészében vissza nem térítendő támogatássá alakul.
A 2022. december 31-ig igényelhető hitelprogram legfőbb előnye, hogy szabad felhasználású, vagyis az igénylők arra fordítják, amire csak szeretnék. A tapasztalatok szerint a legtöbb család otthonteremtési céllal veszi igénybe, ami nem meglepő, hiszen az új családtagok érkezése könnyen indokolhatja a költözést.
Ezesetben remek hír lehet, hogy a Babaváró gond nélkül kombinálható bármilyen piaci lakáshitellel, és igénylésnél 75%-ban felhasználható az önerőhöz, ami hatalmas anyagi terhet vehet le a családról.
Sokan pedig meglévő otthonukat szeretnék fejleszteni, bővíteni, esetleg korszerűsíteni, hogy mindenki kényelmesen elférjen. Mindemellett a Babaváró rendkívül jó lehetőség lehet a korábbi, kedvezőtlen hitelek kiváltására is.
Nézzük is meg, hogy mik a legfontosabb tudnivalók a gyermekáldás kapcsán, ha igénybe szeretnénk venni a népszerű konstrukciót.
Hirdetés
Hirdetés
A várandósság bejelentése és igazolása
Az imént leírtak alapján a kedvezmények igénybevételének feltétele tehát a gyermekvállalás. A Babaváró szempontjából ugyanis csak az igénylést követően született gyermek vehető figyelembe, a már meglévő gyermekek nem.
A várandósság tényét már a terhesség alatt is bejelenthetjük a hitelező banknak, ha a magzat elérte a 12 hetes kort. Ebben az esetben a várandósgondozási kiskönyvvel tudjuk igazolni az új családtag érkezését, egészen pontosan a kiskönyv első és hetedik oldalával, amelyek tartalmazzák a legfőbb adatokat, a szülés várható idejét és az orvos hivatalos igazolását (aláírását és pecsétjét).
Fontos, hogy minden esetben ellenőrizzük, hogy ezek az adatok feltétlenül legyenek benne a terhesgondozási kiskönyvben, ugyanis ha például hiányzik a születés várható időpontja és az orvosi aláírás a pecséttel, akkor a bank nem tudja rögzíteni a várandósság tényét és az igazolás pótlását kérheti, ami plusz idő és utánajárás.
A kiskönyv tehát elengedhetetlen, ugyanakkor olyan pénzintézetet is találhatunk, amely elfogadja, ha az orvos igazolása a születés várható idejéről egy külön dokumentum formájában (esetleg utólag) kerül benyújtásra.
A gyermekáldás tényét a szülést követően is van lehetőségünk bejelenteni, ekkor a baba anyakönyvi kivonatát, lakcímkártyáját és adóigazolványát kell előkészítenünk a banki ügyintézéshez.
Érdemes mielőbb elindítani az igénylést
Ha már fennáll a terhesség ténye, nem éri meg késlekedni, hiszen ahogy már említettük, a Babaváró kapcsán csak az igénylést követően születő gyermek számíthat támogatottnak.
Ezek alapján ha a gyermek születése után indítjuk el az igénylést és a későbbiekben nem születik már gyermek, akkor a kamattámogatás 5 év elteltével megszűnik és az addig kapott kamatkedvezményt a párnak 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetnie. Ekkor pedig érvényét veszti a maximum 50 ezer forintos törlesztőrészlet-limit is és a teljes visszafizetendő költség is jelentősen megemelkedik.
Az alábbi táblázat megmutatja, hogy milyen különbséggel kell számolnunk a törlesztőrészletekben (10 millió forint hitel esetében 20 éves futamidőre).
Az alábbi ábrán pedig láthatjuk, hogy hogyan alakul a teljes visszafizetendő összeg (10 millió forint hitel esetén 20 éves futamidőre).
Ha a házaspárnak nem születik támogatott gyermeke, akkor 7 455 325 Ft-tal többet kell összességében visszafizetnie azon felül, hogy az 5. év végén 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetniük az addig igénybe vett kamattámogatás összegét, vagyis 2.142.715 Ft-ot. Emellett pedig számolniuk kell azzal is, hogy a 6. évtől 5 évente az 5 éves futamidejű állampapírok aukciós hozamának változása miatt mind a törlesztőrészlet, mind pedig a teljes visszafizetendő összeg is tovább emelkedhet.
Természetesen még nincs minden veszve, ha az első terhességkor kicsúszunk az időből, hiszen ha újabb gyermek vagy gyermekek születnek, akkor ők már számítani fognak a kedvezmények szempontjából.
Hátrány lehet a kismamák jövedelmi helyzete?
Mint tudjuk, a Babaváró program is egy hitelkonstrukció, így az igényléskor a pénzintézet minden esetben megvizsgálja az igénylők jövedelmi helyzetét. A kismama jövedelmét pedig ugyanúgy figyelembe veszik, mint a leendő apukáét, és sajnos a várandósság alatti kereset az esetek többségében jóval kevesebb, mint normál esetben.
Néhány banknál ezért hátrányként élhetjük meg az áldott állapotot hitelezési szempontból, ugyanis némely pénzintézetnél nem, vagy csak korlátozottan, például 70%-ban (a majdani GYED összegén) veszik figyelembe a kismama jövedelmét, így a mindenkori minimálbér (nettó 111 321 Ft) kétszeresének a 70%-ával számolnak, amely jelenleg nettó 155 848 Ft-ot jelent.
Ha tehát már úton a baba, nagyon fontos, hogy a megfelelő pénzintézetet válasszuk, ahol az anya jövedelme is ugyanúgy számíthat a jövedelem terhelhetősége szempontjából.
Természetesen az anya mellett az apa jövedelme is számít, ugyanakkor gondot jelenthet, ha az anya kevesebb keresete mellett valamiért a leendő apa jövedelmét sem veszik figyelembe teljes mértékben (például KATA-s vállalkozók esetében).
Ráadásul az egyes bankoknál eltérő gyakorlat vonatkozik arra, hogy (a jogszabályban meghatározott feltételek mellett) milyen mértékben terhelhető a család összjövedelme, vagyis, hogy fizetésük mekkora része fordítható a hiteleik törlesztésére.
Pontos képet a banki gyakorlatokról egy tapasztalt hiteltanácsadó tud adni, aki közelről ismeri az egyes pénzintézetek eljárásrendjét.
A jövedelem igazolása
A jövedelem igazolására a kismamák esetében is a megszokott eljárás érvényes, vagyis, ha alkalmazott, akkor a munkáltatói igazolást (30 napnál nem régebbi) szükséges bemutatnia. Ez természetesen abban az esetben is igaz, ha az anya idő közben táppénzre megy, ugyanakkor a táppénz idejére szintén nem veheti figyelembe a bank a teljes keresetét.
Ha vállalkozó, akkor pedig a NAV állít ki számára jövedelemigazolást. A jövedelmek igazolása mellett pedig az igényléshez 3-6 hónapra visszanyúló bankszámlakivonat bemutatása is szükséges, amely alapján a bank meg tud győződni az igénylők jövedelmének beérkezéséről.
Hogyan érdemes elindulni?
Láthatjuk tehát, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy hol és hogyan indítjuk a Babaváró igénylési folyamatát, hiszen ahány pénzintézet, annyiféle eljárás.
A kismamák helyzete pedig sok szempontból szenzitív, így halmozottan érvényes, hogy mindenek előtt igyekezzünk minél alaposabban körüljárni a témát, hogy felkészülten, idő-, pénzveszteség és bosszankodás nélkül mehessen végig a folyamat.
Ez ugyanakkor nem kis feladat, de nem vagyunk egyedül, hiszen ma már díjmentes segítséget is kaphatunk olyan független pénzügyi szakemberektől, akik segítenek, hogy gördülékenyen, buktatók és felesleges körök nélkül menjenek a dolgok.
Bankmonitor tipp: Ha sürgős az igénylés, igényelj gyorsított, online eljárást kizárólag a Bankmonitornál!
