Brutálisan drága lakáshitelekben ülnek az emberek: havi 20 ezer Ft-ot is lehet spórolni egy hitelkiváltással

szerző: Bankmonitor.hu
2016. 04. 28.

Az átlagember életének legnagyobb pénzügyi döntése jellemzően a lakáshitel felvétele. Ma már a hitelfelvevők 70%-a tudatosan jár el, több bank ajánlatából választ. A történet azonban a hitelszerződés aláírását követően is tartogathat több millió forintos kérdéseket: a kamatok csökkenésével nem csak az újonnan hitelt felvevők nyerhetnek, hanem a korábbi hitelüket jobb konstrukcióra cserélők is. A Bankmonitor.hu bemutat egy valós példát, ahol egy 2010-ben felvett, jelenleg 6 millió forint tartozással bíró hitel kiváltásával 2 millió forintot takarított meg az adós.

A kamat és a törlesztő részlet

A törlesztő részletünket elsődlegesen a kamat határozza meg. A teljes kamatot jellemzően két tényező befolyásolja:

  • a gazdaságban uralkodó átlagos kamatszint (ezt referencia kamatnak hívjuk, főként a BUBOR, a Budapesti Bankközi Kamatláb tölti be ezt a szerepet) és az
  • adott hitelhez tartozó kamatfelár (gyakorlatilag ez a hitel tényleges ára, melyet leginkább a kockázat befolyásol)

A kamatok csökkentéséről vélhetően mindenki tud. 4 év alatt 7%-ról 1% közelébe esett a jegybanki alapkamat és ezzel párhuzamosan a referencia kamat is. A kamatfelárak csökkenése azonban valószínűleg teljesen ismeretlen az átlagember számára. A lakáshitelek kamatfelára az utóbbi 4 évben több, mint 2%ponttal lett alacsonyabb. És hogy ennek mi a jelentősége? Egy 20 éves lakáshitel  esetében 2%ponttal alacsonyabb kamatszint 15-17%-kal alacsonyabb havi törlesztő részletet jelent!

Amennyiben tehát valaki 2012-ben felvett átlagos kamatfeltételekkel bíró lakáshitellel rendelkezik és kiváltja meglévő hitelét, egy új szerződéssel közel 15%-ot megtakaríthat havi törlesztő részletéből (ma már ezen hiteleknek „csak” 16 év a hátralévő futamideje, így valamivel kisebb lesz a fentebb említettnél a törlesztő részlet csökkenése)

További lehetőségek az adósok számára, melyek mind-mind pénzügyi előnyt jelentenek:

  • a hitelkiváltásnál azonos törlesztő részlet mellett a rövid távon változó hitelét kiváltja egy biztonságos, hosszú távon fix törlesztést biztosító hitellel (ezek a hitelek jellemzően 15-20%-kal magasabb havi törlesztéssel bírnak, ami a biztonság ára)
  • egy alacsonyabb kamatozású hitelt választ az adós, de – mivel eddig is tudta fizetni a magasabb havi részleteket – megtartva a havi befizetés összegét inkább a hitel futamidejét csökkenti le, így évekkel hamarabb megszabadul a tartozástól (a teljes visszafizetés drasztikusan csökken)
  • nem változtat a futamidőn az adós, az alacsonyabb kamatból eredő havi törlesztő részlet megtakarítás összegéből lakástakarék szerződést köt, mely 12%-os éves garantált hozamot biztosít számára (közel a hitelkamat háromszorosát!) és 4 év múlva az itt felhalmozott megtakarítást hitel előtörlesztésre fordítja

Fenti lehetőségek ma több tízezer adós számára jelenthetnek valós pénzügyi előnyt. A történet azonban itt nem ér véget…

A hitelkiváltásra, vagy új lakáshitel felvételére rendelkezésre álló lehetőségekről az alábbi kalkulátor használatával tájékozódhat:

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ahol még durvább a spórolás lehetősége

Több ezer olyan lakáshitel szerződés van ma Magyarországon, mely változó kamatozással rendelkezik ugyan, de nem referenciakamathoz kötött. Mindez lefordítva annyit jelent, hogy a banknak nincs automatikusan kamatcsökkentési kényszere, ha a gazdaságban a kamatok csökkenek. A hitelkamat ezekben az esetekben az adós számára kiszámíthatatlanul változik, kis túlzással élve a bank jóindulatán múlik a törlesztőrészlet csökkenése.

Az alábbiakban egy ilyen esetet mutatunk be részletesen. Erős kezdésnek talán elegendő annyi, hogy az adós 9%-os kamatot fizetett, az új hitelszerződésében már 4% alatti kamat szerepel…

A történet szereplője egy 2010-ben felvett hitellel rendelkezett, amelynek kamata és törlesztőrészlete nem követte az azóta végbement csökkenést, bár 6 havonta változhatott volna a kamatozása.

Eredetileg 12 millió forint hitelt vett fel az adós 15 évre. A tartozása többszöri előtörlesztések miatt 6 millió forintra csökkent 2016 elejére. A hitelkiváltás előtt a bank által érvényesített kamat 9% (!!!), a havi törlesztő részlet 78.181 Ft volt. A hitelfelvevő „érezte”, hogy ennél kell lennie jobb megoldásnak, melyre rá is lelt egy 3,3%-os (nem tévedés 5,7%ponttal alacsonyabb!) kamatozású hitel formájában. Az alacsonyabb kamat miatt 78.181 Ft-ról 58.715 forintra csökkent a havi törlesztő részlet. A teljes hátralévő futamidő alatt az adós megtakarítása a hitelkiváltással szinte pontosan 2 millió forint, mely a meglévő hitel egyharmada!

Mi kell a sikeres hitelkiváltáshoz?

Ahhoz, hogy valaki sikeresen megvalósíthasson egy hitelkiváltást, elengedhetetlen, hogy megfelelő hitelmúltja legyen. Az új bank megvizsgálja, hogy korábbi hitelét pontosan törlesztette-e, kért-e valaha fizetéskönnyítést a banknál, volt-e bármikor elmaradása.

A megkapható hitelkiváltó ajánlat kondícióit befolyásolják az ügyfél egyedi paraméterei is, többek között

  • a havi nettó jövedelem,
  • felajánlott ingatlanfedezet értéke,
  • meglévő egyéb hiteltörlesztések és hitelkeretek 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    Hétvégi cikkajánló

    Emelkedő ingatlanárak, Bitcoin és robotok e heti ajánlónkban, valamint arról is megnézhet egy videót, hogy nem is azt látjuk a világból, ami a valóság… Jó...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.