Betöltés

Céges hitelek: mégis hány évre vehetjük fel?

szerző: Bankmonitor.hu
2015-05-20

A Bankmonitornál megfordult több száz vállalati hitelügyletből egyértelműen kirajzolódik a hitelfelvétel egy kritikus dimenziója: a cégtulajdonosok sok esetben nem tudják jól meghatározni, hogy a beruházási hitelüket 5, 7, vagy 10 évre vegyék fel. Nem látják a bank szempontjait és sokszor végül ez azt eredményezi, hogy elmarad a hitel folyósítása. Az alábbiakban bemutatjuk, hogyan érdemes a futamidő kérdését végiggondolni.

Legfontosabb aranyszabály: Beruházást ne finanszírozzunk rövidtávú forgóeszközhitelből!

Ha módunk van rá, kerüljük el ezt a kötéltáncot. Ne essünk abba a csapdába, hogy rövidebb határidőn belül kell a felvett hitelt visszafizetnünk, mint ahogy azt a vállalkozásunk ki tudja termelni. Sok cégtulajdonos esik abba a hibába, hogy egy éves lejáratú hitelből vásárol meg egy új berendezést abban a hitben, hogy rendkívül jól fog alakulni a következő év, vagy „úgyis lesz egy újabb egyéves hitelem, ha a jelenlegi kifutott”.

Optimálisan a hitel futamidejét a finanszírozott beruházás mögötti cash flow termelési képességhez kell igazítani, azaz egy klasszikus példánál maradva:

ha egy új termelő berendezést vásárolunk, azt kell figyelembe vennünk a futamidő meghatározásakor, hogy az általa előállított termékek értékesítéséből származó bevétel mikor tudja kitermelni a hitel visszafizetését.

Kettéválik a projekt és a beruházási hitel:

  • míg egy projekt esetében a visszafizetés bázisát teljes mértékben a projekt pénztermelő képessége adja, addig
  • egy beruházásnál,- amikor például szimplán egy eszköz beszerzéséről beszélünk – már nem csupán a megvásárolt eszköz termeléséből származó bevétel képezheti a visszafizetés alapját, hanem vállalkozásunk minden egyéb tevékenységéből származó bevétel összességében.

A kiindulási alap ugyan más, de a szabály ugyanaz: soha ne gondoljuk azt, hogy a fedezet erőssége önmagában garantálja a hitelt, a bank számára „cash is the king”, azaz elengedhetetlen, hogy a megfinanszírozott beruházás vagy projekt ki tudja termelni a hitel tőke és kamatfizetési vonzatát. Általánosságban elmondható, hogy a projekt hitelezés egy nehezebb műfaj, meglehetősen komoly korábbi üzleti sikereket kell felmutatni az eléréséhez.

Még egy fontos szempont: amortizációs idő

A teljes finanszírozási futamidő alatt fontos a bank számára, hogy megmaradjon, de inkább csökkenjen a hitel/eszközérték arány, azaz ne legyen több pénze a banknak nálunk, mint amennyit a finanszírozott eszköz ér.
Így nem kérhetsz a megvásárolni kívánt eszköz amortizációs idejénél hosszabb hiteltörlesztési futamidőt. A számviteli könyveinkben nyilvántartott nettó eszközérték nem lehet alacsonyabb, mint a tőketartozásunk, azaz az értékcsökkenési leírás nagysága nem lehet magasabb, mint a törlesztés nagysága.

Hogyan tudunk játszani a futamidővel?

A lineáris tőketörlesztés mellett kérhetünk türelmi időt a finanszírozó banktól, azzal érvelve, hogy csak akkor kelljen elkezdeni a tőke törlesztését, amikor a beruházás már casht tud termelni.

Néhány szituáció példaként:

  • a megfinanszírozott eszközön a megvásárlást követően olyan felújítási, átalakítási munkálatokat szükséges elvégezni, melyek akár hónapokig is eltarthat,
    vagy
  • az adott eszköz tényleges termelésének beindítása előtt működési próbaidőt kell beiktatatni a kötelező engedélyek megszerzéséhez.

Az ilyen tényeket megértik és elfogadják a bankok.

Másik lehetőségünk a ballon képzés, azaz a hitel visszafizetésének olyan ütemezése, hogy a futamidő végére egy nagyobb, egy összegben teljesítendő törlesztési tételt hagyunk, így a visszafizetési időszak jelentős részében alacsonyabb törlesztő részletet fizetünk. Kérésünk indokolt lehet értékesítési célú, vagy megbízáson alapuló projektek esetében, amikor a vevőnk, vagy a megrendelőnk a beruházás elkészültével fizet cégünk számára.

Ezt az alternatívát a bankok maguktól biztosan nem fogják felajánlani, mivel kockázatuk nagyobb az alacsonyabb törlesztő részletek ideje alatt. Nagyon erősen meg kell tudnunk indokolni azt, hogy a futamidő végén képes lesz a vállalkozás egyben visszafizetni a nagyobb tételt. Ilyen kérelem esetében elengedhetetlen egy hiteles és jól kidolgozott üzleti terv, amely alátámasztja állításunkat.

Ha tanácsra és további információra van szükséged arról, hogy hogyan működik a gyakorlatban egy hitel megszerzése, legyen szó akár a kedvezményes 2,5%-os kamatozású növekedési hitelről is, ajánljuk részletes leírásunkat, illetve alábbi formunkat, mellyel ellenőrizheted, hogy az alapvető növekedési hitel kritériumoknak megfelel-e céged:


Kaphat-e cégem 2,5%-os (NHP) hitelt?*

millió Ft
A vállalkozásod bevétele kevesebb, mint 15 milliárd Ft?
A vállalkozásod alkalmazottainak létszáma kevesebb, mint 250 fő?
A vállalkozásodban az állami, önkormányzati tulajdon aránya kevesebb, mint 25%?
*A 2004. évi XXXIV. törvény alapján a vállalkozás megfelel a KKV kritériumoknak.
Köztartozásmentes a vállalkozásod?
Legutolsó lezárt éve alapján nyereségesen működött-e a vállalkozásod?
Rendelkezel lejárt, késedelmesen fizetett hitel tartozással?
Add meg vállalkozásod 2017. évi adatait
millió Ft
millió Ft
millió Ft

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Csányi Franciska vállalatfinanszírozási szakértő
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

2018. 08. 15.

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

Lakástakarék megoldások, ha versenyt futsz az idővel

2018. 08. 13.

Sokszor előfordul, hogy a lakástakarékunk futamidejének vége nincs összhangban a felhasználás időpontjával. Akár hamarabb, akár később szeretnénk elkölteni a pénzt, mindkét esetre van megoldás. Egy 6 éves futamidejű lakástakarék példáján...

A nagy lakáshitel megoldás

2018. 08. 10.

Segítséget kért tőlünk egy olvasónk. Azt kérdezte, hogy 38 millió forintos lakás megvásárlásához 20% önerő mellett hol kaphatna hitelt. Megvizsgáltuk a lehetőségeit, és sok megoldásra bukkantunk, melyek közül vannak elég...

Blogajánló

  • alapblog

    Patt!

    Nincs és a közeljövőben nem is várható enyhülés Törökország körül, az országot mély recesszió fogja sújtani. Önmagában véve ezen várható gazdasági dráma, a török bankok...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.