Hatalmas hibát követhetünk el, ha a meggondolatlanul a nyugdíj-megtakarításunkat tesszük pénzzé válsághelyzetben. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy mit érdemes figyelembe venni egy-egy ilyen döntésnél és milyen alternatívák állnak rendelkezésre.
Ha válság van, elveszítettük a munkánkat, vagy lecsökkent a fizetésünk, akkor hajlamosak vagyunk hirtelen döntéseket hozni és minden perselymalacot feltörni. Minden válsághelyzetben, de koronavírus idején főként könnyű azt gondolni, hogy teljesen érdektelen mi lesz velünk 20-30 év múlva… Ez azonban a legtöbb esetben téves eredményre vezet.
A hosszú távú nyugdíj-megtakarítások (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás és nyugdíj előtakarékossági számla is) adókedvezménnyel bír, éves befizetéseink után a személyi jövedelemadónkból az állam megnöveli a befizetéseinket (20% mértékben, összesen – több különböző nyugdíjmegatakarítási forma együttes igénybevételénél – 280 ezer Ft-ig).
Milyen következményei vannak a nyugdíjmegtakarítás nyugdíjba vonulás előtti megszüntetésének?
- Elveszítjük a személyi jövedelemadónkból visszakapott összeget, sőt;
- Ezen összeget jellemzően „büntető” tételekkel megemelten kell visszafizetnünk.
- Az egyes megtakarítási konstrukciók a lejárati idő előtti megszüntetésnél lényegesen kedvezőtlenebb – az előzőekben említett adókedvezmény elvesztésén túlmenően – kifizetési módozatokkal bírnak (különösen az első 10 évben).
- A nyugdíj-megtakarítások szinte teljes összege jellemzően tőkepiaci (tőzsdei, vagy kötvény) befektetésekben áll. Ha a válság közepén döntünk a megtakarítás megszüntetéséről, akkor jó eséllyel sokkal kedvezőtlenebb árfolyamon fogjuk pénzé tenni a befektetéseinket, mintha kivárnánk.
Mi lehet a helyes döntés?
Elsőként elengedhetetlen, hogy teljes számvetést készítsünk a bevételeinkről és kiadásainkról, valamint felmérve az összes meglévő pénzügyi megtakarításunkat. A pénzügyi megtakarítások esetén számolni kell azzal, hogy (1) a kimutatott érték megegyezik-e a szerződés megszüntetése esetén elérhető értékkel, (2) a megtakarítás megszüntetésének összes költségével.
Egy rendszeres, havi befizetéssel rendelkező nyugdíjmegtakarítás jelentős terhet róhat a családra, ha valaki elvesztette a munkáját, vagy lecsökkent a fizetése. Ebben az esetben áthidaló megoldást jelenthet a szerződésből adódó havi befizetési kötelezettség szüneteltetése. Szüneteltetés esetén nem veszítjük el az eddig elért adókedvezményeket és nem realizálunk hatalmas veszteségeket mélyponton, vagy mélypont közeli tőzsdei árfolyamoknál.
A Bankmonitor nyugdíjkalkulátorával pillanatok alatt számszerűsítheti, mekkora összeget kell havonta félretennie ahhoz, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor a kívánt megtakarítási összeg álljon a rendelkezésére.
