Ekkora jövedelem kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphassunk!

Az, hogy legfeljebb mennyi lakáshitelt kaphatunk, a nettó jövedelmünk nagyságától és a megvenni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékétől függ. Minden bank meghatároz ugyanakkor egy minimumjövedelmet, ami alatt nem hitelez, ám mivel ez bankonként eltérő, előfordulhat, hogy míg az egyik helyen rábólintanak az igénylésünkre, a másik pénzintézetnél elutasításra számíthatunk. Mutatjuk, miről is van szó.

Amikor valaki lakáshitel felvételét tervezgeti, akkor az első kérdése rendszerint az, hogy mekkora összegű lakáshitelt kaphat, illetve a hitelnek mekkorák lesznek majd a havi részletei. A pontos válasz megadása azonban egyáltalán nem egyszerű.

Mitől függ a felvehető lakáshitel összege?

A lakáshitel összege nem csak attól függ, hogy mekkora az igénylő nettó jövedelme, hanem annak típusa is befolyásoló tényező. Nem minden bank fogadja el például a készpénzes jövedelmet, de a külföldi keresetet sem azonos módon veszik figyelembe, és akkor még nem beszéltünk a határozott idejű munkaszerződésekről, amelynél gyakorlatilag bankonként eltérő elvárásokkal találkozhatunk.

Éppen ezért azt javasoljuk, hogy ha nem magyar alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmed van, akkor minél több banknál érdeklődj a lehetőségeidről, vagy keress meg egy hitelközvetítőt, aki jól ismeri az egyes pénzintézetek aktuális gyakorlatát.

Amennyiben bejelentett alkalmazottként keresed a kenyered, és már legalább 3 hónapos a munkaviszonyod, a próbaidőd pedig már lejárt, akkor se számíts azonos elbírálási szempontokra. Hiába engedi ugyanis a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) elvileg akár a jövedelmed 50, illetve 60 százalékig elmenni a havi törlesztő összegét (az előbbi az 500 ezer forint alatti, míg utóbbi a legalább félmilliós jövedelmekre vonatkozik), számos bank óvatosabb, vagy a nettót csökkenti valamekkora „megélhetési költséggel”, hogy aztán a fennmaradó összeg alapján számolják ki a JTM-korlátot. Mivel a becsült megélhetési költség akár 100 ezer forint is lehet, akár ezen is múlhat, hogy megkapod-e a szükséges hitelösszeget!

Milyen fő elvárások vonatkoznak az igénylőre?

Az előbbiekben azzal foglalkoztunk, hogy vajon mennyi hitelt kaphatunk, ám sok esetben inkább az a kérdés, hogy egyáltalán kaphatunk-e lakáshitelt. Ugyanis a bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek, ez a limit azonban nagyon eltérő lehet.

Sok bank az aktuális minimálbérhez köti a hitelezhetőséget, ami jelenleg nettó 133 ezer Ft, ám találkoztunk olyannal is, ahol 100 ezer Ft-tól már sikeres lehet az igénylés, míg másutt 150 ezer Ft alatt elutasításra számíthatunk.

Bonyolítja a helyzetet, hogy az elvárt minimális jövedelem aszerint is más és más, hogy mennyi szereplő – adós, adóstárs – van a kölcsönszerződésben. Az egyik banknál például egy adósnál 100 ezer Ft a jövedelem alsó határa, míg kétszereplős szerződésnél már 160 ezer Ft az elvárás, de olyannal is találkoztunk, ahol 150 ezer Ft, illetve 200 ezer Ft ugyanez. Az, hogy mennyi szereplője van egy lakáshitelnek, nem feltétlenül az adós döntésén múlik, ugyanis például a házastárs szinte minden esetben adós lesz – akkor is, ha egyébként nincs elfogadható jövedelme -, de a fedezetként bevont ingatan más tulajdonosai is bekerülnek, ha másként nem, mint zálogkötelezett.

Jelentős különbségek a banki gyakorlatban

Fontos különbség a bankok között az is, hogy van, ahol egyetlen forrásból kell biztosítani a minimálisan elvárt jövedelmet, míg másutt nincs erre vonatkozó megkötés. Ugyanakkor az minden bankra igaz, hogy ezt az összeget az úgynevezett elsődleges jövedelmekből kell előteremteni, és csak ha ez sikerült, akkor számolnak a kiegészítő, vagy másodlagos jövedelmekkel, mint például a családi pótlék, illetve a GYES/GYED.

Amennyiben nem áll rendelkezésre a minimálisan elvárt összegű jövedelem, akkor nincs más megoldás, mint olyan adóstársat bevonni a szerződésbe, aki ezt teljesíti. Lehet az adóstárs akár nyugdíjas is, ugyanis az öregségi nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelem, ám a korhatárral kapcsolatos megkötésekre ebben az esetben oda kell figyelni.

A plusz jövedelemmel rendelkező adós bevonása azonban nem csak akkor jöhet jól, ha enélkül nincs meg a hitelképességhez szükséges minimális jövedelem, ugyanis a magasabb jövedelem kamatkedvezményt is érhet. Az egyik hazai banknál például 400 ezer Ft nettótól 0,25%, míg 600 ezer Ft-tól 0,35% kamatkedvezmény jár, ami egy alapesetben 7-8%-os kamatú – 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, fix kamatú – lakáshitelnél havi szinten több ezer forint megtakarítást jelenthet.

Nézd meg, hogy mekkora hitelt igényelhetsz, és hasonlítsd össze az elérhető banki lakáshitel ajánlatokat kalkulátorunkkal!