Hirdetés

Életbiztosítás: Elértéktelenedhet, ha magas az infláció?

szerző: |
Frissítve:
 

A kilencvenes évek közepén az infláció az egekbe szökkent és a hosszútávú vagy esetleg élethosszig tartó életbiztosítások egyszerűen elértéktelenedtek. Az infláció most újra rendkívül magas. Mi lesz most az életbiztosításokkal? Használható -e most is az akkori megoldás?

CSÉB volt, CSÉB nincs

CSÉB biztosítások egyszerű, olcsó konstrukciók voltak, amelyet a rendszerváltás előtt tömegesen kötöttek a munkahelyeken. Egy CSÉB 20 biztosítás, ahogy a neve is elárulja, havonta 20 forintba került, az életbiztosítási összege 20 ezer forint volt. A kilencvenes években az infláció elszabadulását követően a biztosítónak hatalmas károkat okoztak ezek a szerződések az adminisztrációs költségek emelkedése miatt. A 20 forintos díj többszörösébe került az a csekk, amelyen a biztosító a díjat beszedte az ügyfeleitől.

jó tudni
Az ügyfelek számára semmilyen védelmet nem jelentett a kötvényben szereplő biztosítási összeg. Igaz, a konstrukció díja sem volt nagy megterhelés. A szerződésben nem szerepelt a díj és szolgáltatások emelése, így erre lehetőség sem volt.

Hirdetés

Hirdetés

Miért nem mondta fel a biztosító ezeket a szerződéseket?

Életbiztosítási szerződést a magyar törvények értelmében a biztosítótársaság egyoldalúan nem szüntethet meg. Ha az ügyfél fizeti a biztosítási feltételekben elvárt díjat, a biztosítónak kötelessége szolgáltatni, ha szükséges. Az nem számít, hogy a díj és a szolgáltatás is bagatell összeggé vált.

Fontos
Ezen a tragikomikus helyzeten segítettek az értékkövetés lehetőségével rendelkező, modernebb életbiztosítások. Ez az opció mind a mai napig benne van a biztosítási szerződések nagy részében és a jelenlegi gazdasági helyzetben újból reflektorfénybe kerülhet.

Az infláció újra támad!

Az MNB szeptemberi inflációs jelentése szerint augusztusban 15,6% emelkedett a fogyasztói árak növekedési üteme.

Az infláció a várakozások szerint 2024 első felében tér vissza a jegybanki toleranciasávba. Az infláció 2022-ben 13,5–14,5 százalék között alakulhat, 2023-ban 11,5–14,0, míg 2024-ben 2,5-4,0 százalék lehet az MNB előrejelzése szerint.

Szerencsére ez még messze van az 1996-os átlagos 24 százaléktól, de érdemes időben megnézned biztosítási szerződéseidet, hogy a bennük foglalt értékkövetési opció milyen biztonságot jelent neked.

A díj nem változik, csak ha akarod

A piacon található legtöbb életbiztosítási konstrukció díja a tartam alatt azonos. A szerződéskötéskori életkorod a biztosítási összeg és a tartam alapján készül egy díjszámítás, ez lesz a biztosításod díja a tartam végéig.

Az alábbi ábrán láthatod, hogy az életkorod milyen mértékben befolyásolja a díjat, amely majd a tartam egésze alatt azonos marad.

Kockázati életbiztosítás díjának alakulása különböző életkorokban

Mit jelent az értékkövetés?

Az életbiztosítási szerződések általában hosszútávúak. Mi történik, ha a biztosítási összeged már nem elegendő arra a célra, amire akkor gondoltál, amikor a szerződést megkötötted?

Ezen tud segíteni az értékkövetés, amely a magyar életbiztosítási piac nagy vívmánya volt a kilencvenes években, és amelyet infláció követésnek vagy a szakzsargonban indexálásnak is neveznek.

A biztosítók az értékkövetés lehetőségét a biztosítási évfordulón ajánlják fel ügyfeleiknek. Ez arról szól, hogy lehetőséget adnak arra, hogy bizonyos százalékos értékkel megemeljék a biztosítás díját. Az emelés mértéke általában valamilyen módon a KSH éves fogyasztói árindexhez kapcsolódik és attól bizonyos mértékben eltérhet. Ha az eltérés mértéke 5 százalékpont lehet, az azt jelenti, hogy ha a fogyasztói árindex, vagyis a hivatalos infláció, mondjuk 10 százalék, akkor az értékkövetés, amit a biztosító kínál valahol 5 százalék és 15 százalék között lesz. Van olyan biztosító, amelyik több értéket is kínál és te döntöd el, hogy melyikkel szeretnéd növelni a biztosításod díját.

Nyugdíjbiztosítások és egyéb megtakarítások

A megtakarításos jellegű életbiztosítások esetében – vagyis ahol egy cél érdekében megtakarítasz és a biztosító által kínált befektetési lehetőségek mentén gyarapítod a pénzedet – a biztosítási díj megtakarításra szánt díjrészlete az értékkövetés mértékével azonos arányban fog növekedni.

Ez az arányos értékkövetés, vagyis amennyivel többet fizetsz, annyival többet fogsz megtakarítani.

Kockázati életbiztosítások

A kockázati életbiztosítások esetében, ahol nincs megtakarítás és nincs lejárati kifizetés, ott kicsit bonyolultabb a helyzet.

A kockázati biztosítások esetében az értékkövetés nem arányos. A biztosító úgy számolja ki a biztosítási összeg növelését, hogy az értékkövetés okozta díjnövekedésedhez az életkorod és a hátralévő tartam alapján kiszámol egy pici biztosítási összeget, és ezt hozzáadja az előző évi biztosítási összegedhez. Vagyis a díjnövekedésből vesz neked egy újabb biztosítást.

Kalkulátorunk segítségével te is kiszámolhatod, hogy mennyit kellene fizetned az életbiztosítási védelemért.

Bankmonitor
Kiszámoljuk mennyibe kerül
a családod védelme

Milyen kockázatokra
szeretnél megoldást?
Bankmonitor
év
Ft
Már csak

egy lépés
van hátra!
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Pontosan milyen védelmet kapsz ezen összegért? Hogyan működik?
  • Milyen esetben kapod meg a kifizetést a biztosítótól?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A részletes eredményeket megküldtük az e-mail címedre!
Ha nem találod az e-mailünket, nézd meg a levélszemét (spam) mappában is!

Nem kötelező

Az értékkövetés csak egy opció nem kell élned vele, ha nem akarod már tovább növelni a biztosításod értékét. Ebben az esetben az értékkövetést vissza kell utasítanod a biztosító által megadott csatornák (levél, email, telefon, stb.) valamelyikén.

Általában az a szabály, ha két egymást követő évben visszautasítod az értékkövetést, akkor nem élhetsz többet ezzel a lehetőséggel.

Összefoglalás

Fontos
A jelenlegi inflációs környezetben az életbiztosítási szerződésekbe épített értékkövetési lehetőség újra fontossá vált. Ha nem akarod, hogy elértéktelenedjen az a biztosítási védelem, amit kialakítottál magadnak és a családodnak, akkor a biztosítási évfordulón élj ezzel az opcióval.

Ha nincs még ilyen biztosítási szerződésed, akkor mindenképpen tanulmányozd át az értékkövetésre vonatkozó szabályokat, hogy olyan konstrukciót válasz, ami leginkább megfelel neked. Ebben segítenek a Bankmonitor szakértői, akik tisztában vannak a magyar életbiztosítási piac termékeivel és tanácsaikkal támogatják döntésedet.

Kockázati életbiztosítás

Hitelfedezeti életbiztosítás

Hirdetés