Gyakori, hogy valaki nagy összegű lakáshitelt vesz fel, ám már előre tudja, hogy idő előtt ki fogja fizetni annak egy részét, vagy akár egészét. Például azért, mert hamarosan le fog járni egy vagy több lakástakarékpénztári szerződése, de jöhet pénz örökségből, egy ingatlan későbbi eladásából vagy akár év végi bónuszból is, amit a munkáltató fizet a dolgozóknak. Ha azonban előre tudjuk, hogy jó eséllyel idő előtt visszafizetjük a kölcsön egy részét, akkor érdemes lehet ennek költségeivel is számolni igényléskor.
Amikor hitelt veszünk fel, akkor a futamidő nem azért lesz annyi, amennyi, mert feltétlenül addig szeretnénk fizetni a törlesztőket. A hosszú futamidő – lakáshitelnél ez akár 30 év is lehet – oka lehet az is, hogy az igazolt jövedelmünk egyszerűen nem bírja el máskülönben a szükséges hitelösszeg havi törlesztőjét. Például egy 30 millió forintos lakáshitel – 10 éves kamatperiódussal – havi törlesztője a hitelkalkulátor szerint 167 000 forintnál kezdődik 20 éves futamidőre, míg 30 évnél 127 000 Ft ugyanez. Ha 50%-os jövedelem terhelhetőséget számolunk (JTM korlát), akkor az első esetben legalább 334 000 forint jövedelmet kell igazolnia az igénylőnek, míg az utóbbinál 254 000 forint is elég lehet. (Persze a bankok dönthetnek úgy, hogy egy 10 éves kamatperiódusú hitelnél sem mennek el 50%-ig, de erről részletesebben itt olvashatsz.)
A futamidő meghosszabbításának persze van negatív mellékhatása is, ugyanis tovább tartozunk a banknak, így hosszabb ideig fizetünk kamatot, ami miatt a teljes visszafizetendő összeg nőni fog. Ez a példánkba szereplő 30 millió forintos kölcsön esetében plusz 5 millió forintot jelent. Vagyis ennyi a különbség a 20 éves illetve a 30 éves futamidő között teljes költségben.
Hirdetés
Hirdetés
Megéri rövidebb kamatperiódust választani?
Persze a havi törlesztőt azzal is le lehet faragni, ha valaki rövidebb kamatperiódust választ: az előbbi 30 millió forintos kölcsön havi törlesztője például 5 éves kamatperiódussal 158 000 forintnál kezdődik 20 évre, míg 30 évre 117 000 forintot kell fizetni. Azonban nem szabad megfeledkezni arról, hogy a rövidebb kamatperiódus egyben azzal is jár, hogy gyakrabban módosulhat a kamat, emelkedhet a törlesztő. Persze, ha öt éven belül mindenképpen visszafizeti valaki a hitelt, akkor ez nem okozhat problémát, de azzal is csökken a kockázat, ha a fennálló tartozás egy részét előtörlesztjük, hiszen akkor egy esetleges kamatemelkedés hatása is kisebb lesz. (Például egy 3%-os kamatemelkedés több mint 44 ezer forinttal dobná meg a havi törlesztőjét a legkedvezőbb 30 millió forintos, 30 éves futamidejű, 5 éves kamatperiódusú kölcsönnek.)
Mekkora költséggel jár idő előtt visszafizetni egy hitelt?
Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy érdemes-e egyáltalán idő előtt visszafizetni egy lakáshitelt? A válasz az, hogy minden olyan esetben érdemes, amikor a rendelkezésre álló pénzt nem tudjuk a hitelkamatot meghaladó hozammal fialtatni. Ráadásul itt hosszú távú hozamról beszélünk, hiszen lakáshitelt is általában 20 évre, vagy akár még ennél is hosszabb futamidőre veszünk fel.
Ha rendelkezésre áll a szükséges összeg, és teljes egészében kifizetnéd a felvett kölcsönt, akkor a helyzet viszonylag egyszerű, ám arra készülj, hogy úgynevezett végtörlesztési díjat fog majd felszámolni a bank, ami 1-2% általában. Vagyis, ha egy eredetileg 30 millió forint összegű, 30 évre felvett hitelt a 2. év végén egy összegben végtörleszt, akkor ez 290-580 000 forint költséggel járhat. Ezért érdemes már a hitel felvételekor számolgatni, hogy melyik banknál járhatunk legjobban ebben az esetben. Már csak azért is érdemes kutakodni, mert nem csak a százalékos értékek különbözőek, de van olyan bank, ahol viszonylag alacsonyan szabják meg a végtörlesztési díj maximumát, ami nagyon hitelösszegnél komoly pénzügyi előnyt jelenthet.
Ha csak egy részét fizetnénk vissza a kölcsönnek
Amennyiben nem a teljes fennálló tartozást, hanem annak csak egy részét fizetnénk vissza, akkor két lehetőségünk van: vagy marad a futamidő, ebben az esetben a havi törlesztő csökken, vagy lefaragunk a futamidőből, és a törlesztőt szinten hagykuk. Pénzügyileg – teljes visszafizetésben – ez utóbbi az előnyösebb, hiszen a rövidebb futamidő miatt kevesebb ideig kell kamatot fizetni.
A mi a költségeket illeti: a futamidő csökkentés szerződésmódosítással jár, ami banktól függően 10-55 000 forint közötti kiadást jelent, amihez hozzá jön az úgynevezett előtörlesztési díj, ami befizetett összeg 1-2%-a. Amennyiben a futamidő marad, akkor kizárólag az előtörlesztés költségét kell megfizetni.
