Egy 20 éves futamidőre felvett, 10 millió forintos lakáshitelnek jelenleg 65 500 ezer forint a havi törlesztője a Bankmonitor legfrissebb elemzése szerint. Ráadásul mindössze 2 ezer forint a különbség a legjobb változó kamatú – vagyis nagy kamatkockázatú – és a legkedvezőbb 5 évre fixált ajánlat között, míg a jelenleg legnépszerűbb, 10 évre rögzített kamatú hitel felára havi 4,5 ezer forint. Ugyanakkor több millió forint múlik azon, hogy valaki az összes banki ajánlat közül a számára legjobbat választja-e ki.
Lakáshitel felvételekor az egyik legfontosabb kérdés, hogy a kívánt hitelösszeget milyen THM-mel (teljes hiteldíj mutató) és havi törlesztővel kaphatjuk meg, ezek az értékek pedig időről időre változnak, akár csak a bolti termékek árai. A Bankmonitor 13 hazai bank lakáshiteleit összehasonlító elemzése arra ad választ, hogy milyen havi törlesztőkre számíthatnak az ingatlant vásárlók különböző nagyságú hitelösszeg igénylésekor. Fontos kihangsúlyozni, hogy táblázatunkban a legkedvezőbb költségű hitelt mutatjuk meg, ami teljes visszafizetésben több millió forint pénzügyi előnyt is jelenthet egy kevésbé előnyös ajánlathoz képest.
A táblázatból látható, hogy a THM minden vizsgált hitelösszeg esetében csaknem azonos, vagyis a hitel „árát” az igényelt kölcsönösszeg nagysága nem befolyásolja érdemben. A THM azért mutatja meg a kamatnál pontosabban egy hitel árát, mert ez a kamaton felül tartalmazza többek között az értékbecslés, a hitelbírálat, a tulajdoni lap és a folyósítás költségét is, vagyis jobban mutatja a hitellel járó tényleges kiadásokat. Hogy pontosan mi van, illetve mi nincs benne ebben a mutatóban, arról itt olvashatsz részletesen.
A másik fontos tény, hogy egyre szűkül a rés a jelenleg legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú és a változó kamatozású (éven belül változó kamatú) hitelek THM-e között, azaz egyre csökken a „biztonsági felár”. A kamatperiódus hossza azért lényeges, mert ezen idő alatt a bank egyoldalúan nem módosíthatja a hitel kamatát, így a havi törlesztő is kiszámítható marad.
Más kérdés a sikeres hiteligényléshez szükséges minimálisan elvárt, bank felé igazolt jövedelem nagysága. A JTM korlát azt határozza meg, hogy a havi törlesztők legfeljebb mekkora részét tehetik ki a nettó jövedelemnek. Ez a százalékos érték függ a hitel típusától (hogy személyi kölcsönről vagy jelzáloghitelről van-e szó), a kamatperiódus hosszától (5 évnél rövidebb, legalább 5 éves vagy legalább 10 éves), valamint attól, hogy a hiteligénylő jövedelme eléri-e vagy sem a nettó 500 ezer Ft-ot. Sokakat meglep, de a JTM-be 5%-os aránnyal beleszámít a meglévő hitelkeret, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az igénylő.
Bár 500 ezer forint nettó havi jövedelem felett egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetében a havi törlesztő akár a nettó jövedelem 60%-áig is elmehet, számolni kell azzal, hogy a bankok legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-áig hiteleznek, ám reálisabb a 60-70%-os hitelezési arány, mert a hitelintézetek az ingatlanárak gyors emelkedése miatt óvatosabbak lettek. 70%-os aránnyal számolva ez egy 30-40 millió forintos jelzáloghitelnél 9-12 millió forint önerőt jelent, ami legfeljebb akkor csökkenthető – akár nullára is –, ha a hitelbe pótfedezetként másik ingatlant is bevonnak. (Ilyenkor az összes bevont ingatlan együttes értékének 60-80%-áig hiteleznek jellemzően a bankok.)
Ha megkeresnéd a számodra elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot, akkor versenyeztesd meg a bankok termékeit a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorral. Ha pedig szeretnél szakértői segítséget a hiteligénylés során, akkor add meg az adataidat a kalkulációt követően, a Bankmonitor szakértője pedig 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot.
