loading
Hírdetés

Nem minden költség szerepel a lakáshitelek THM-jében

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

A lakáshitel hirdetésekben mindig szerepel a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, ami azt hivatott megmutatni, mennyibe kerül számodra, hogy használod a bank pénzét. Tulajdonképpen arról van szó, hogy mennyivel kell többet visszafizetned összességében a felvett összegnél. De minden költség benne van a THM-ben? Valóban össze tudod ez alapján hasonlítani a hiteleket, hogy a lehető legkedvezőbbet válaszd?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A THM-et százalékos formában adják meg, és alapvetően annál kedvezőbb egy lakáshitel, minél alacsonyabb ez a mutató. Azért nem elég az unos-untalan kommunikált kamatra figyelned, mert egy lakáshitel felvételének egyéb járulékos költségei is vannak, amelyekkel mindenképp számolnod kell.

Lakáshitel esetén ezeket a költségeket tartalmazza THM:
(Zárójelben egy 10 millió Ft-os hitel becsült költségei.)

  • hitelkamat (kb. 3-8%)
  • hitelfedezeti biztosítás díja, ha ez szerepel a hitelajánlatban (kb. törlesztő 6-8%-a) 
  • hitelbírálati díj (kb. 30-45 000 Ft)
  • jelzálogjog földhivatalnál történő bejegyzésének díja (12 600 Ft)
  • értékbecslés díja (kb. 30-40 000 Ft)
  • helyszíni szemle díja építés alatt álló ingatlannál (kb. 20 000 Ft/alkalom)
  • számlavezetés díja, ha a bank a hitel feltételeként szabja azt meg
  • folyósítási díj, ha a folyósított hitelösszeget ezzel csökkentik (kb. a hitelösszeg 1%-a, max. 200 000 Ft) 
  • nem hiteles tulajdoni lap költsége (1000 Ft)

A fentieket látva érthető, hogy a bankok egy része miért enged el az induló költségekből akár 100-200 ezer Ft-is, hiszen ezzel a THM-et is csökkenthetik. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint például a Raiffeisen Bank piaci lakáshitelénél összességében 215 595 Ft marad az adós zsebében azzal, hogy elengedik a tulajdoni lap kikérésének díját, az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat, a jelzálog bejegyzési díjat és a folyósítási jutalékot. (Ezek közül a közjegyzői díj egyébként nincs is benne a lakáshitelek THM-ében.)

Költségek, amelyek neve ellenére sincsenek benne a teljes hiteldíj mutatóban:

Például:

  • Késedelmi kamat (hitelkamat 1,5-szerese+3%, max. a jegybanki alapkamat+24%)
  • Bármilyen nem szerződés szerinti fizetésből adódó többletköltség, például a felszólító levél díja. (kb. 200 Ft/levél)
  • Közjegyzői díj (kb. 60 000 Ft)
  • Szerződésmódosítás – pl. futamidő hosszabbítás – díja (kb. 10-11 000 Ft)
  • Elő és végtörlesztés díja (kb. 1-2%)
  • Átutalási díjak
  • Lakásbiztosítás díja
  • Jelzálog törlésének földhivatali költsége (6 600 Ft) 

Elég a THM alapján választani hitelt?

A fentiekből látszik, hogy a hitel THM-et a konkrét hitelszerződésben meghatározott hitelösszeg és futamidő alapján határozzák meg. Vagyis, amennyiben az ügyfél később módosítana a szerződésén, például idő előtt végtörlesztene vagy futamidőt hosszabbítana, akkor emiatt a THM is módosulhat. 

Fontos még, hogy a THM csak azonos hitelösszeg, futamidő és kamatperiódusú hitelek megversenyeztetésére alkalmas. Például hiába alacsonyabb 0,9%-kal az egyik 10 millió Ft-os, 20 évre felvett hitel THM-je a másiknál, ha az olcsóbbnál 1 év, míg a drágábbnál 5 év a kamatperiódus hossza. Az 5 éves kamatperiódus ugyanis – a jelenlegi, emelkedő kamatkörnyezetben – sokkal biztonságosabb, hiszen hosszabb távra kiszámíthatók a havi törlesztők. A kamatkockázat átvállalásának árát pedig természetesen megkérik a bankok, így az ilyen hitelek drágábbak.

Ezért a jó hitelválasztás lépései ezek:

  1. Meg kell határozni, hogy mekkora hitelre van szükségünk?
  2. Mekkora havi törlesztőt tudunk biztonságosan bevállalni? (Itt a JTM korlátra is figyelnünk kell, hiszen a jövedelem meghatározott százaléka lehet csak a hiteltörlesztők összege.)
  3. A hitelösszeg és a bevállalható törlesztők alapján meghatározhatjuk a futamidőt.
  4. El kell döntenünk, hogy mekkora kamatkockázatot vállalunk? A kamatok eseteges emelkedése megdobhatja a havi törlesztőket, így minél gyakrabban módosulhat a hitel kamata, annál nagyobb ennek a kockázata. (Ez a mostani emelkedő kamatkörnyezetben realis lehet a következő években.)

Amennyiben ezeket a szempontokat mérlegeltük, akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával pillanatok alatt összehasonlíthatók a hitelek THM alapján. Ezt követően kérhetjük akár hiteltanácsadó segítségét is, aki ismeri a bankok hitelezési szempontjait, így megkeresheti a lehetőségeinknek leginkább megfelelő hitelterméket. 

A legalacsonyabb THM-értékek kamatperiódusonként (10 millió Ft-os hitelösszeg, 20 éves futamidő és 400 ezer Ft igazolt családi jövedelem esetén):

Változó kamat esetén: 2,7%-os THM
5 éves kamatperiódusnál: 3,61%-os THM
10 éves kamatperiódusnál: 4,39%-os THM
Végig fix kamat mellett: 5,68%-os THM

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés