A jegybank adatai alapján könnyen levonható a következtetés, hogy megélénkült a lakosság körében a hitelfelvételi kedv az elmúlt években. Különösen a személyi hitelek és az áruhitelek iránti érdeklődés tudott megnőni. A személyi kölcsönt az alacsonyabb kamatoknak köszönhetően egyre több célra veszik fel, például sokan lakásfelújításra használják. Cikkünkben annak jártunk utána, hogy erre a célra melyik hitel számít a legjobb megoldásnak.
A személyi kölcsönöknél néhány év alatt lefeleződött a kamat, ami azt eredményezte, hogy már olyan célokra is megéri felvenni, amire a magas kamatok miatt a közelmúltban nem volt ajánlatos használni. Például az egyik kereskedelmi bank kutatásából kiderült, hogy ma már a lakásfelújítást is egyre többen személyi kölcsönből intézik, ráadásul az erre fordított hitelösszeg is egyre növekszik.
Ennek a nyilvánvaló oka, hogy a személyi kölcsönöknél nem kell fedezetet felkínálni a hitel mögé, mint például egy jelzáloghitelnél, ráadásul bármire elkölthető a kapott pénz. Viszont azt is be kell kalkulálni, hogy éppen emiatt magasabb kamatot is kérnek el a személyi kölcsönért, így az induló törlesztő is drágább lesz. Felmerül a kérdés, hogy vajon mennyire éri meg így is lakásfelújításra fordítani az összeget, és nem jövünk-e jobban ki, ha mégis lakáshitelt vagy a szabadfelhasználású hitelt mellett tesszük le a voksunk?
Kíváncsi vagy melyik a legkedvezőbb személyi kölcsön? A következő kalkulátorral könnyen kiderítheted!
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan válasszunk a hitelek között?
Alapvetően a lakáshitelt, mint ahogy arra a neve is utal, ingatlan megvásárlására, építésre, bővítésre, felújításra, korszerűsítésre, de akár hitelkiváltásra is használhatunk. Ez esetben a hitel mögé mindenképp fedezetet kell felkínálnunk (a vásárolni kívánt, vagy a már meglévő ingatlant), még akkor is, ha lakásfelújítási célzattal szeretnénk hitelhez jutni. Ráadásul a fedezetnek meg is kell felelnie a bank igényeinek, és arra számíthatunk, hogy a bank az értékbecslő által megállapított érték legfeljebb 60-70%-ig hitelez.
A fedezetre vonatkozó feltételek ugyanúgy igazak a szabadfelhasználású hitelekre is, viszont ezeknél annyival más a helyzet, hogy többféle célra is felhasználhatóak, azonban igényléskor itt is szükséges megjelölni a célt. Viszont gond nélkül költhetjük ezt is a lakásunk felújítására, vagy akár egyéb célokra is.
Ezzel szemben a személyi kölcsön nagy előnye, hogy minimális ügyintézéssel, gyorsan, banktól függően akár pár óra alatt hozzá lehet jutni. Emellett a hitel összege pár százezer forinttól akár 7 millió forintig terjedhet, így gyakorlatilag ebből is megvalósítható akár egy nagyobb beruházás is.
Annak jártunk utána, hogyha 1 millió forintból szeretnénk felújítani a lakásunk, akkor az egyes hiteltípusoknál milyen kondíciókkal találkozunk. Az összeghez és a felújítási célhoz mérten egy rövidebb, 5 éves futamidővel számoltunk, de a tapasztalatok szerint a személyi kölcsönöket is nagyjából ennyi futamidőre veszik fel az emberek (ráadásul átlagosan ennyi évente újítják fel az emberek az ingatlanjukat is).
Érdekes módon a legjobb ajánlatokat a szabad felhasználású hitelek között találjuk meg, ahol az 5 legolcsóbb hitel átlaga alapján a THM 5,57%-ra jött ki. Ezzel szemben, ha a felújítási célra is igénybe vehető lakáshitelek között nézelődünk, jóval kisebb kínálatot találunk, mint ha használt lakásra vennénk fel a hitel, így az 5 legkedvezőbb hitel alapján 6,61 %-os a THM. Vagyis a két hiteltípusnál rendre 19 133 illetve 19 618 forint lesz a havi törlesztőrészlet.
A személyi kölcsönöknél meg kell fizetnünk annak az árát, hogy fedezet nélkül is felvehető a hitel, ami látszik a magasabb, 8,79%-os THM-ben. Ugyanakkor az is elmondható, hogy minél magasabb a jövedelmünk, annál valószínűbb, hogy hozzáférünk a legkedvezőbb ajánlatokhoz.
Azonban hiába tűnik olcsóbbnak az első két megoldás, mert a feltüntetett kamatok mellett a rövid kamatperiódusú hiteleket érjük el, ahol a kamatkockázat miatt a törlesztőnk drágulásának tesszük ki magunk. Ezzel szemben a személyi kölcsönök zöménél végig fix a kamatozás jellemző, vagyis jelen példában 5 évig azonos nagyságú törlesztőt fizetnénk. De a vizsgált személyi kölcsönök THM-je az szintén végig fix szabadfelhasználású hitelhez képest is csak fél százalékkal drágább, ellenben nyerünk a gyorsabb ügyintézésen.
Összességében egy pár százezres, vagy 1-1,5 millió forintos beruházáshoz a személyi kölcsön is jól passzol, főleg hogy a jelzáloghiteleknél a minimálisan felvehető összege jellemzően 1 millió forinttól kezdődik. Viszont, ha a példában feltüntetett hitelösszegnél magasabbat szeretnénk, már érdemes lehet a jelzáloghitelek felé elmozdulni, mert ilyenkor ezek jelenti a kevésbé költséges megoldást.
Keress lakáshiteleink között: otp lakáshitel vagy fundamenta? Kalkulálj és találd meg a legjobbat!
