Betöltés

Hitel és lakástakarék?

szerző: Singer Zoltán
2018-09-11

A hiteligénylés felelős döntés. Azonban az ajánlatok közül nem mindig egyszerű a legjobbat kiválasztanunk. Nem mindegy, mekkora az önerőnk és a jövedelmünk, mekkora hitelre van szükségünk, és mennyi időre fixálnánk a kamatát. Azt is el kell döntenünk, hogy a meglévő lakástakarékunk mellé lakás-takarékpénztártól vagy banktól vegyünk-e fel hitelt.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Ha van lakástakarékunk, lakáshitel igénylése esetén felmerül a kérdés: a lakástakaréktól igényelhető hitelt válasszuk-e, vagy a banki hitelek között érdemes nézelődnünk. Ezt nem is olyan egyszerű megválaszolni, de az utóbbi időben könnyebben összehasonlíthatóvá váltak a hitelek. Miért is? Egyszerűen azért, mert a bankok néhány éve elkezdtek a futamidő végéig fix kamatozású hiteleket is kínálni. Ez a hiteltípus addig a lakástakarékokra volt jellemző, ezért a futamidő végéig fix kamatozású hitelek egyúttal összehasonlíthatóvá váltak.

Futamidő

A fenti hasonlóságon kívül sok különbség van a hitelek között. Elsősorban azt érdemes kiemelni, hogy a lakástakarékokhoz járó hitel nemcsak fix kamatozású, hanem kötöttebb futamidejű is. Ezzel szemben a banki hitelek futamidejét szabadabban választhatjuk meg.

Lakástakarék kalkulátor

step-1
Állami támogatás
288 000 Ft-tól 720 000 Ft-ig
Ingatlanra fordítható
Összbefizetés:
Betéti kamat:
Állami támogatás:
Teljes megtakarítás
A kötés mellé jár egy Erzsébet utalvány, kizárólag a Bankmonitornál!

Most állami támogatással
gyűjthető össze lakás célra.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Hitelösszeg

A lakástakaréktól felvehető hitelösszeg erősen korlátozott. A lakástakarék szerződésünk a futamidőnek megfelelő hitelösszeget tartalmazza. Ha szeretnénk több hitelt kapni, alapvetően két lehetőség közül választhatunk:

1., meghosszabbítjuk a lakástakarékunk futamidejét legfeljebb 10 évre, és/vagy megnövelhetjük a havi megtakarítási összeget szerződésenként 20 000 forintig, így magasabb lesz a szerződéses összeg, ami magasabb hitelösszeget tartalmaz;

2., több lakástakarék szerződést kötünk, és a közeli hozzátartozóinkat jelöljük meg kedvezményezettnek. Ekkor egy lakáscélra is felhasználhatjuk az összes megtakarítást és hitelt (több szerződés szerződéses összegét).

Jól mutatja a hitelösszeg rugalmasságának mértékét, hogy a banki lakáshitelnél nem kell ilyen trükkökhöz folyamodnunk. Az igényelt hitelösszeget saját magunk határozhatjuk meg. Feltéve, ha van olyan konstrukció, ahol a jövedelmi feltételeknek (JTM) meg tudunk felelni. Természetesen a folyósítás előtt mindkét esetben hitelbírálat történik.

Az időpont szerepe

A hiteligénylés időpontja sarkalatos tényező. Nyilván, egy most indított lakástakaréknál a legkorábbi időpont, amikor a szerződéses összeg szerinti hitel szóba jöhet, 4 év múlva esedékes. Tehát a lakástakarék szerződés hitelét a 4 év múlva felvehető banki hitelekkel, míg a jelenlegi banki hiteleket ebben az esetben a áthidaló kölcsönnel érdemes összehasonlítanunk.

A legkedvezőbb hitelt adó lakástakarék 4 év múlva vélhetően kedvezőbb hitelt (a szerződéskötéskor már ismert) ad a futamidő végéig fix kamattal, mint a 4 év múlva igényelhető végig fix kamatozású banki hitelek.

Ha viszont már lejárt a lakástakarékunk, akkor a benne lévő hitelt a mostani banki hitelekkel érdemes összevetnünk.

Megint más a helyzet, ha ugyan nem járt még le a lakástakarékunk futamideje, de szeretnénk már korábban hitelhez jutni. Ekkor a lakástakaréktól felvehető áthidaló kölcsön és a banki lakáshitel közül választhatunk. A lakástakarékos áthidaló kölcsön futamideje azonban két részből áll: áthidaló kölcsön és lakáshitel rész.

A lakástakarék megtakarítási ideje alatt van az áthidaló kölcsön rész. Ez az időtartam csak a teljes kölcsön utáni kamatok törlesztéséről szól, miközben fizetjük tovább havonta a megtakarításunkat is. Az áthidaló kölcsön törlesztésével egyáltalán nem csökkentjük a tőketartozásunkat.

A lakástakarék megtakarítási ideje után viszont az egész megtakarítási részt betörlesztik a kölcsönünkbe, ezáltal csökkentve a tőketartozásunkat. A lakáshitel rész alatt pedig már a kamatot is fizetjük, és a tőkét is törlesztjük.

A fentieken túl alapvetően négy tényezőt érdemes összehasonlítanunk a hiteleknél, mielőtt az igénylést megtennénk:

  • Kamatperiódus: emelkedő kamatkörnyezetben a hosszabb kamatperiódus a jobb választás. Lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitelt válasszunk!
  • Teljes hiteldíj mutató: minél kisebb az értéke, annál olcsóbb a hitelünk az adott kamatperiódusban! Válasszuk a kisebb THM értéket, ha a hitelek kamatperiódusai megegyeznek!
  • Törlesztő-részlet: csak akkora törlesztő-részletet vállaljunk, ami nem okoz gondot a családi költségvetésnek!
  • Teljes visszafizetendő összeg: ugyanakkora hitelösszeg és azonos futamidő mellett a kisebb visszafizetendőt érdemes választanunk!

Következzen a 3-4-5%-os hitelek versenye! Használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát, hogy megtudd, melyek a legkedvezőbb hitelajánlatok!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

 

A jövedelem szerepe

Figyeljünk, hogy a jövőben is megfeleljünk a jövedelmi feltételeknek (JTM)! Addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér! Ne vegyünk fel erőnkön felüli hitelt!

Ha szeretnéd rendbe tenni a pénzügyeidet, tekintsd meg további kalkulátoraink listáját!

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

2 Hozzászólás

  1. Ilcsik Viktória

    Üdvözlöm!
    Építkezni szeretnénk a párommal (nem vagyunk házastársak) és szeretnénk felvenni építési hitelt.
    Kérdéseim a következők lennének:
    -tudunk e együtt felvenni építési hitelt ketten, adós és adóstárs címszóval
    -ha a telek vásárlási összeget be lehet vonni az építési hitelbe, mekkora értékűnek kell minimum lennie a teleknek, hogy a bank akár mint fedezet elfogadja.
    -LTP megtakarításom van, fel lehet e használni mint önerő?

    Előre is köszönöm válaszát
    Üdv
    Viktória

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Viktória,
      Tudnak együtt hitelt igényelni, feltéve, hogy nem szerepelnek elmaradás miatt a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, régen BAR lista). Építési hitelnél nem kizárólag a telek lesz fedezet, hanem a rajta felépülő ház is, így a telek önálló értéke ilyen szempontból nem releváns. A bank a várható teljes értéket fogja megállapítani – amibe a telek értéke is beleszámít – , és annak alapján határozza meg az adható hitelösszeget. Az LTP-t is fel lehet használni önerőként, csak kissé macerás lesz a hitellel együtt. A bank elvárása, hogy előbb az önerő és az ltp legyen felhasználva az építkezéshez, és ha ez megtörtént, csak akkor kezdi majd el szakaszokban utalni a banki hitelt. Fontos lehet még, hogy ha állami támogatással érintett lesz az építési hitel, akkor a költségvetés legalább 70%-áról számlát kell benyújtani a banknál, emellett számlával kell igazolni a lakástakarék felhasználást is.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Lakástakarék: mire figyeljünk a számlanyitásnál?

2018. 09. 20.

A lakástakarék egy jó lehetőség, ha lakáscélra szeretnénk pénzt gyűjteni. Azonban akkor, ha szeretnénk vele a lehető legmagasabb betéti hozamot (EBKM) elérni, már a rövidebb futamidő és a nyitási akciók,...

Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 októberétől?

2018. 09. 19.

Az MNB megváltoztatta a lakáshitelekre vonatkozó szabályozást. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy a jelenlegi kamatok mellett, különböző havi jövedelmeknél mekkora lakáshitelt lehet felvenni októbertől. Mi változik? Korábban lakáshitel felvétele esetén az...

Blogajánló

  • alapblog

    Az emberek vagy a számok fontosabbak?

    Mi hajtja a növekedést? A világ gazdaságainak teljesítménymérésére közkedvelt mutatószám az egy főre jutó GDP. A számításoknál az összehasonlíthatóság és pontosság miatt több változatot is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.