loading

Hitel és lakástakarék?

szerző: Singer Zoltán

A hiteligénylés felelős döntés. Azonban az ajánlatok közül nem mindig egyszerű a legjobbat kiválasztanunk. Nem mindegy, mekkora az önerőnk és a jövedelmünk, mekkora hitelre van szükségünk, és mennyi időre fixálnánk a kamatát. Azt is el kell döntenünk, hogy a meglévő lakástakarékunk mellé lakás-takarékpénztártól vagy banktól vegyünk-e fel hitelt.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Ha van lakástakarékunk, lakáshitel igénylése esetén felmerül a kérdés: a lakástakaréktól igényelhető hitelt válasszuk-e, vagy a banki hitelek között érdemes nézelődnünk. Ezt nem is olyan egyszerű megválaszolni, de az utóbbi időben könnyebben összehasonlíthatóvá váltak a hitelek. Miért is? Egyszerűen azért, mert a bankok néhány éve elkezdtek a futamidő végéig fix kamatozású hiteleket is kínálni. Ez a hiteltípus addig a lakástakarékokra volt jellemző, ezért a futamidő végéig fix kamatozású hitelek egyúttal összehasonlíthatóvá váltak.

Futamidő

A fenti hasonlóságon kívül sok különbség van a hitelek között. Elsősorban azt érdemes kiemelni, hogy a lakástakarékokhoz járó hitel nemcsak fix kamatozású, hanem kötöttebb futamidejű is. Ezzel szemben a banki hitelek futamidejét szabadabban választhatjuk meg.

Lakástakarék kalkulátor
Kamatbónusz
29 000 Ft-tól 4 342 500 Ft-ig
Ft
Bankmonitor
A várhatóan legkedvezőbb ajánlatok
Most kamatbónusszal
gyűjthető össze lakás célra.
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Hiba történt

    Hitelösszeg

    A lakástakaréktól felvehető hitelösszeg erősen korlátozott. A lakástakarék szerződésünk a futamidőnek megfelelő hitelösszeget tartalmazza. Ha szeretnénk több hitelt kapni, alapvetően két lehetőség közül választhatunk:

    1., meghosszabbítjuk a lakástakarékunk futamidejét legfeljebb 10 évre, és/vagy megnövelhetjük a havi megtakarítási összeget szerződésenként 20 000 forintig, így magasabb lesz a szerződéses összeg, ami magasabb hitelösszeget tartalmaz;

    2., több lakástakarék szerződést kötünk, és a közeli hozzátartozóinkat jelöljük meg kedvezményezettnek. Ekkor egy lakáscélra is felhasználhatjuk az összes megtakarítást és hitelt (több szerződés szerződéses összegét).

    Jól mutatja a hitelösszeg rugalmasságának mértékét, hogy a banki lakáshitelnél nem kell ilyen trükkökhöz folyamodnunk. Az igényelt hitelösszeget saját magunk határozhatjuk meg. Feltéve, ha van olyan konstrukció, ahol a jövedelmi feltételeknek (JTM) meg tudunk felelni. Természetesen a folyósítás előtt mindkét esetben hitelbírálat történik.

    Az időpont szerepe

    A hiteligénylés időpontja sarkalatos tényező. Nyilván, egy most indított lakástakaréknál a legkorábbi időpont, amikor a szerződéses összeg szerinti hitel szóba jöhet, 4 év múlva esedékes. Tehát a lakástakarék szerződés hitelét a 4 év múlva felvehető banki hitelekkel, míg a jelenlegi banki hiteleket ebben az esetben a áthidaló kölcsönnel érdemes összehasonlítanunk.

    A legkedvezőbb hitelt adó lakástakarék 4 év múlva vélhetően kedvezőbb hitelt (a szerződéskötéskor már ismert) ad a futamidő végéig fix kamattal, mint a 4 év múlva igényelhető végig fix kamatozású banki hitelek.

    Ha viszont már lejárt a lakástakarékunk, akkor a benne lévő hitelt a mostani banki hitelekkel érdemes összevetnünk.

    Megint más a helyzet, ha ugyan nem járt még le a lakástakarékunk futamideje, de szeretnénk már korábban hitelhez jutni. Ekkor a lakástakaréktól felvehető áthidaló kölcsön és a banki lakáshitel közül választhatunk. A lakástakarékos áthidaló kölcsön futamideje azonban két részből áll: áthidaló kölcsön és lakáshitel rész.

    A lakástakarék megtakarítási ideje alatt van az áthidaló kölcsön rész. Ez az időtartam csak a teljes kölcsön utáni kamatok törlesztéséről szól, miközben fizetjük tovább havonta a megtakarításunkat is. Az áthidaló kölcsön törlesztésével egyáltalán nem csökkentjük a tőketartozásunkat.

    A lakástakarék megtakarítási ideje után viszont az egész megtakarítási részt betörlesztik a kölcsönünkbe, ezáltal csökkentve a tőketartozásunkat. A lakáshitel rész alatt pedig már a kamatot is fizetjük, és a tőkét is törlesztjük.

    A fentieken túl alapvetően négy tényezőt érdemes összehasonlítanunk a hiteleknél, mielőtt az igénylést megtennénk:

    • Kamatperiódus: emelkedő kamatkörnyezetben a hosszabb kamatperiódus a jobb választás. Lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitelt válasszunk!
    • Teljes hiteldíj mutató: minél kisebb az értéke, annál olcsóbb a hitelünk az adott kamatperiódusban! Válasszuk a kisebb THM értéket, ha a hitelek kamatperiódusai megegyeznek!
    • Törlesztőrészlet: csak akkora törlesztőrészletet vállaljunk, ami nem okoz gondot a családi költségvetésnek!
    • Teljes visszafizetendő összeg: ugyanakkora hitelösszeg és azonos futamidő mellett a kisebb visszafizetendőt érdemes választanunk!

    Következzen a 3-4-5%-os hitelek versenye! Használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát, hogy megtudd, melyek a legkedvezőbb hitelajánlatok!

    Lakáshitel kalkulátor
    Lakáshitel kalkulátor
    Spórolj akár Milliókat
    Ft
    Ft
    év
    Ft
    Bankmonitor
    Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
    Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
    A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
    Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
    Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
    Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

     

    A jövedelem szerepe

    Figyeljünk, hogy a jövőben is megfeleljünk a jövedelmi feltételeknek (JTM)! Addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér! Ne vegyünk fel erőnkön felüli hitelt!

    Ha szeretnéd rendbe tenni a pénzügyeidet, tekintsd meg további kalkulátoraink listáját!

    Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

    És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.


    BM logo white

    Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
    Ft
    A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
    Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
    Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
    Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
    2 Hozzászólás
    1. Ilcsik Viktória

      Üdvözlöm!
      Építkezni szeretnénk a párommal (nem vagyunk házastársak) és szeretnénk felvenni építési hitelt.
      Kérdéseim a következők lennének:
      -tudunk e együtt felvenni építési hitelt ketten, adós és adóstárs címszóval
      -ha a telek vásárlási összeget be lehet vonni az építési hitelbe, mekkora értékűnek kell minimum lennie a teleknek, hogy a bank akár mint fedezet elfogadja.
      -LTP megtakarításom van, fel lehet e használni mint önerő?

      Előre is köszönöm válaszát
      Üdv
      Viktória

      1. Nagy Ildikó
        Nagy Ildikó

        Kedves Viktória,
        Tudnak együtt hitelt igényelni, feltéve, hogy nem szerepelnek elmaradás miatt a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, régen BAR lista). Építési hitelnél nem kizárólag a telek lesz fedezet, hanem a rajta felépülő ház is, így a telek önálló értéke ilyen szempontból nem releváns. A bank a várható teljes értéket fogja megállapítani – amibe a telek értéke is beleszámít – , és annak alapján határozza meg az adható hitelösszeget. Az LTP-t is fel lehet használni önerőként, csak kissé macerás lesz a hitellel együtt. A bank elvárása, hogy előbb az önerő és az ltp legyen felhasználva az építkezéshez, és ha ez megtörtént, csak akkor kezdi majd el szakaszokban utalni a banki hitelt. Fontos lehet még, hogy ha állami támogatással érintett lesz az építési hitel, akkor a költségvetés legalább 70%-áról számlát kell benyújtani a banknál, emellett számlával kell igazolni a lakástakarék felhasználást is.

    Nem lehet hozzászólást írni.

    Szólj hozzá te is

    A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!