Kiterjesztették a kamatstop intézményét a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelekre is. A rendelet megjelent, eddig azonban pontosan nem lehetett tudni, hogy mit is jelenthet ez a változás a kérdéses családok számára. A részletszabályok azonban elérhetők már számos bank honlapján. A változás hatása jelentős, egy átlagos lakáshitel törlesztője akár 75 százalékkal magasabb lenne az intézkedés nélkül.
A kamatstop intézménye már 2021. év eleje óta velünk van, kezdetben azonban csak a referencia-kamatlábhoz kötött, úgynevezett változó kamatozású lakáshitelekre volt érvényes. Vagyis a leginkább veszélyeztetett kölcsönöket – melyek kamata akár éven belül is módosulhat – védte meg a jelentős kamatemelkedéstől.
Az idő előrehaladtával kiderült, hogy elhúzódó magas környezettel kell szembenéznünk, ami a lassabban átárazódó kölcsönökre is hatással lehet. Emiatt a védelmet kiterjesztették a változó kamatozású kölcsönök mellett a 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú piaci kamatozású lakáshitelekre is. Vagyis ezen konstrukciók kamatemelkedését is lekorlátozta a kormány: az intézkedés jelen ismereteink szerint 2023. június végéig marad érvényben.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan korlátozták a 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kamatemelkedését?
A kérdéses jelzáloghitelek kamatozás, illetve kamatváltozás szempontjából teljesen másképp működnek, mint a változó kamatozású lakáshitelek. Ettől függetlenül ezen hiteleknél is van egy referencia mutató – ez a BIRS mutató, vagy az állampapírhozam lehet – melynek értéke nagy mértékben befolyásolja a kamatok változását. Hiszen az érintett hitelek kamata kamatfordulókor az MNB által publikált kamatváltoztatási mutatók értéke alapján módosulhat, melynek értéke ezen referencia mutatók nagyságától függ.
A rendelet alapján az érintett hiteleknél a 2021. október 27-i BIRS, illetve állampapírhozam alapján kell meghatározni a kamatváltoztatási mutató értékét. Ez pedig elég komoly kedvezmény, elég csak az érintett mutatók aktuális értékére tekinteni.
A BIRS mutató értéke 8,88-10,50 százalékponttal, míg az állampapírhozam 7,96-8,80 százalékponttal emelkedett tavaly október vége óta. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a kamatemelkedés nagysága is ennyivel mérséklődik majd. Hiszen ezen kölcsönöknél a referencia mutató nem épül be egy az egyben a kamatlábba.
Emelkednek a kamatok, csak kisebb mértékben
Nézzük meg a legelterjedtebb 5 évig fix kamatozású kölcsönöknél pontosan milyen hatása is lehet a kamatokra a kamatstop bővítésének. Először azonban fontos tisztázni azt, hogy nem minden hitel kamata változik egységesen, jelenleg ugyanis öt kamatváltoztatási mutató létezik, amelyeket eltérő módon kell meghatározni. Egy adott kölcsönre pedig csak egy – a szerződésben meghatározott – mutató lehet érvényes. Ezeknek a mutatóknak az értékét befolyásolja a kamatstop kiterjesztése.
A mutatók értékét októberre már publikálta a Magyar Nemzeti Bank. (Ez az érték a jogszabály alapján a 2023. februárjában átárazódó hitelekre érvényes.) A Bankmonitor szakértői kiszámolták az októberi mutatók kamatstop szabályai alapján érvényes értékeit is.
- A H1K mutató októberre közzétett értéke 12,75%, ezzel szemben a kamatstop idejére érvényes érték 2,48%, vagyis a kamat 10,27 százalékponttal lesz alacsonyabb.
- A H2K mutató októberre közzétett értéke 10,11%, ezzel szemben a kamatstop idejére érvényes érték 2,69%, vagyis a kamat 7,42 százalékponttal lesz alacsonyabb.
- A H3K mutató októberre közzétett értéke 8,77%, ezzel szemben a kamatstop idejére érvényes érték 1,72%, vagyis a kamat 7,04 százalékponttal lesz alacsonyabb.
- A H4K mutató októberre közzétett értéke 10,11%, ezzel szemben a kamatstop idejére érvényes érték 2,69%, vagyis a kamat 7,42 százalékponttal lesz alacsonyabb.
- A H5K mutató októberre közzétett értéke 8,77%, ezzel szemben a kamatstop idejére érvényes érték 1,72%, vagyis a kamat 7,04 százalékponttal lesz alacsonyabb.
Egy 2023. februárjában átárazódó 5 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata tehát 7,04-10,27 százalékponttal lesz alacsonyabb a kamatstop miatt.
Nézzük meg mit jelent ez egy konkrét példa esetében. Az adós öt éve vett fel 15 millió forint lakáshitelt, 20 éves futamidőre. Az induló kamat 4 százalék, a törlesztőrészlet 90 897 forint. A kölcsön jövő februárjában árazódik át, a kamatperiódus 5 év, a H1K mutató érvényes a hitelre.
A kamatstop nélkül a hitelkamat 16,75 százalékra, a törlesztőrészlet pedig az 5. év után 186 494 forintra emelkedne. A kamatstop miatt azonban a hitel kamata csak 6,48 százalékra nő, a havi törlesztőrészlet pedig 106 912 forint lesz. Vagyis a kamatstop nélkül 74,86 százalékkal lenne magasabb a havonta fizetendő összeg.
