Hírdetés

Hogyan védekezhetnek a kamatemelés ellen a lakáshitel igénylők?

szerző: |
 

Az új hitelek kamata folyamatosan emelkedik, ezzel egyre nehezebb helyzetbe hozva a hiteligénylés előtt állókat. Ráadásul a kamatemelési folyamatnak még koránt sincs vége. De mit tehetnek az érdeklődők a drágulás ellen? Megelőzhető a bankok további kamatemelése?

Az elmúlt hónapok a hitelkamatok emelkedéséről szólt: a lakáskölcsönök kamata több lépésben emelkedett nyár vége óta. A magas infláció miatt az irányadó kamatokat a jegybank várhatóan tovább fogja emelni, vagyis az új hitelek is tovább fognak drágulni az elkövetkező időszakban.

De mit tehetnek az adósok a kamatemelés elkerülése érdekében? Esetleg kínálnak valami olyan lehetőséget a bankok, ami ténylegesen védelmet nyújthat a drágulással szemben?

Hírdetés

Hírdetés

Akár az igénylést megelőző 3-4 hónappal rögzíteni lehet a kamatokat egyes bankoknál

Akár hónapok is eltelhetnek addig, amig az ember megtalálja az ideális ingatlant, ezen időszak alatt pedig a lakáshitelek kamata  az elmúlt időszak tapasztalatai alapján jelentősen megemelkedhet.

Az érdeklődők azonban már előzetesen fel tudják venni a kapcsolatot a bankokkal, egyes pénzintézetek pedig teljeskörű előzetes hitelbírálatot is el tudnak végezni. Ez azt jelenti, hogy az igénylő benyújtja a teljes dokumentációt a pénzintézet felé – természetesen az ingatlanhoz kapcsolódó dokumentumokat nem, hiszen a lakás még nincsen meg -, a bank pedig meghatározza a jövedelem alapján felvehető hitel összegét.

Melyik banknál létezik előzetes hitelbírálat lakáshitelnél?

Ilyen teljeskörű előzetes vizsgálatot a Bankmonitor által megkérdezett bankok közül 3 végez jelenleg:

  • Az ERSTE Bank esetében az előminősítés alapján kiállított igazolás 4 hónapig érvényes. Ezen időszak alatt a bank az előzetes bírálatkor érvényes kamatokat tartja. Az előminősítésért 20 ezer forintot kér el a bank, melyet azonban a kölcsönösszeg tényleges folyósításakor visszaad az ügyfélnek.
  • A Budapest Banknál is létezik előbírálat, melynek eredménye 90 napig érvényes. Az ügyfél az előminősítéskor érvényes kamatokkal köthet a végleges jóváhagyást követően szerződést. A kamatot nem tartja a bank abban az esetben, ha a teljes – ingatlanhoz kapcsolódó dokumentumokat is tartalmazó – kérelem befogadásáig a hitelkamatok 0,75 százalékpontnál nagyobb mértékben emelkedtek.
  • A K&H Banknál is létezik speciális esetekben előzetes hitelminősítés, melyhez be kell nyújtani az érdeklődő jövedelmi helyzetét alátámasztó dokumentumokat. A bank az előminősítéskor érvényes kamatokat legfeljebb 30 napig tartja.

Vagyis már ingatlankeresés előtt megtudhatják az érdeklődők, hogy mekkora hitelösszegre lehet elég a jövedelmük. Ráadásul egyes bankoknál a pénzintézet előminősítésével a kamatokat is rögzíteni lehet 3-4 hónapra, vagyis ezáltal kivédhető a bankok későbbi kamatemelése. Fontos azonban, hogy a tényleges benyújtásakor minden paraméternek meg kell egyeznie az előminősítéskor érvényessel. (Például nem változhatnak az adóstársak, az igénylő nem módosíthat a futamidőn, hitelösszegen, kamatperióduson…)

A Bankmonitor szakértői szerint nagyon is lényeges lehet ez a kamatrögzítés, elég csak azt megvizsgálni, hogy az elmúlt négy hónapban hogyan alakultak a hitelkamatok.

A legolcsóbb lakáshitelek THM értéke

Bizony a legolcsóbb kölcsönök THM értéke 4 hónap alatt 1,47 százalékpontot emelkedett a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján.

Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy az előminősítéssel kamatrögzítést kínáló bankok ajánlatai jelenleg nem a legkedvezőbbek. Például az ERSTE Bank ajánlata közel 0,7 százalékponttal magasabb THM értékkel érhető el, mint a jelenleg legolcsóbb banki kölcsön. Az már más kérdés, hogy 4 hónap múlva ez az ajánlat mennyire lesz kedvező a lakáshitelpiacon.

Érdemes előre felkészülni az érdeklődőknek

Nem csak a banki lehetőségeken múlik, hogy milyen kamaton tud az igénylő hitelt felvenni, nagyon sokat tehet maga az érdeklődő is.

Először is érdemes a lakáskeresési folyamatot felgyorsítani: hetente több lakást megnézni, a kiválasztási szempontokat pontosan meghatározni, akár közvetítő segítséget kérni. Minél hamarabb kiválasztásra kerül a megfelelő lakás, annál hamarabb be lehet adni a végleges hiteligénylést a bankba. Nem szabad azonban elkapkodni a döntést. (Csak a folyamat felgyorsítása miatt drágább, vagy nem megfelelő lakást vásárolni komoly hiba lenne.)

A finanszírozó bank kiválasztását a lakáskereséssel egyidőben – vagy már azt megelőzően – érdemes elkezdeni. Előzetes tájékoztatás minden banknál van, vagyis a szükséges adatok bediktálása mellett bármelyik pénzintézet megadja azt, hogy mennyi kölcsönre jogosult az érdeklődő. Sőt, ilyen előzetes „felmérést” a Gránit Banknál akár online is kaphat az igénylő. (Ez nem azonos a hivatalos előminősítéssel, ugyanis nem szükséges az adatok alátámasztására hivatalos igazolásokkal és a bank sem állít ki az eredményről semmilyen okiratot.)

A hitelintézet kiválasztását követően érdemes megkezdeni begyűjteni az igényléshez szükséges dokumentumokat: munkáltatói igazolás, esetlegesen NAV jövedelemigazolás, vagy épp valamilyen lakástámogatás igénylése esetén a TB jogviszonyról szóló igazolás. Ezen papírok előzetes összegyűjtése nagy mértékben lerövidítheti az ingatlan kiválasztása és a kölcsön tényleges megigénylése között eltelt időt.

Márpedig a teljeskörű dokumentáció benyújtása nagyon fontos, ugyanis a Bankmonitor által megkérdezett valamennyi bank a hiteligénylés befogadásakor érvényes kamatokat rögzíti. (Természetesen a korábban nevesített három banknál az előzetes hitelminősitéskor érvényes kamat lehet az irányadó.) Vagyis a szerződésben – függetlenül attól, hogy a befogadást követően a bank megemelte-e a kamatokat – a befogadáskor érvényes kondíciók fognak bekerülni.

Mit lehet tenni a meglévő kölcsönök kamatváltozása ellen?

A hitel kiválasztásakor már sokat lehet tenni a későbbi kamatváltozások ellen: futamidő végéig fix kamatozás, vagy hosszú kamatperiódus választásával ugyanis jelentősen mérsékelhető a kamatváltozás hatása. Új, változó kamatozású kölcsönt számos banknál már nem is lehet igényelni, az OTP Bank például idén év elején kivezette ezt a konstrukciót a termékpalettájáról.

A referenciamutatóhoz kötött, változó kamatozású kölcsönök kamatemelkedése ellen a kamatstop intézménye nyújt átmenetileg – 2022. január eleje és 2022. június vége között – védelmet. A kormány döntése alapján ugyanis ezen hitelek kamatfordulójakor a kamat alapjául szolgáló referenciamutató (BUBOR) értéke nem haladhatja meg a 2021. október 27-ei értékét. Vagyis az érintett hitelek kamata nem lehet magasabb, mint ha tavaly novemberben történt volna a kamatváltozás. (Jelenleg ez 2-2,5 százalékos kamatmérséklést jelent.)

Az érintett változó kamatozású kölcsönök adósait a bankok meg is keresik egy kamatfixálási ajánlattal, melynek keretében az adósok szerződésmódosítással a kamatperiódus hosszát jelentősen megnövelhetik: 5, 10 éves kamatperiódus, vagy akár futamidő végéig fix kamat is választható. (A konkrét lehetőség az egyes pénzintézeteknél eltérő lehet.)

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés