Betöltés

Hónapokon belül új világ köszönt az átlagos hitelfelvevőkre!

szerző: Bankmonitor.hu
2018-06-30

Az MNB októbertől változtat a lakáshitelekre vonatkozó szabályozáson. Mindazok számára, akik nem a biztonságosabb hiteleket – értsd hosszú távra rögzített kamattal rendelkező hiteleket – választják érdemben kisebb lesz a felvehető hitel összege. Mit jelent mindez a gyakorlatban, hogyan hat a változás az átlagos hitelfelvevőre? Ezt vizsgáljuk alábbi cikkünkben. 

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Alapvetően két szabály határozza meg, hogy mennyi lakáshitelt vehet fel valaki. Az első szabály a jövedelem alapján, a második az ingatlan értéke alapján korlátozza a felvehető hitelösszeget.

Az első szabály értelmében mindenki maximum annyi hitelt vehet fel, melynek a havi törlesztőrészlete nem haladja meg az igazolt jövedelmének 50%-át (400 ezer Ft feletti havi jövedelem esetén 60%-át). Fontos, hogy ha párok vesznek fel lakáshitelt, mindkét adós együttes igazolt jövedelmével kalkulálnak a bankok. A példa kedvéért, ha adott egy házaspár, melynek mindkét tagja 180 ezer Ft nettó fizetéssel rendelkezik, akkor ők (360 ezer Ft x 50%) 180 ezer Ft havi törlesztéssel rendelkező hitelt vehetnek fel.

Mekkora lakáshitelt vehetnek fel ma, aminek 180 ezer Ft a havi törlesztése? 20 éves futamidővel kalkulálva a bankok mai kínálata alapján (a legjobb ajánlatokból választva) 33 millió Ft a felvehető maximális hitelösszeg. Ez a hitel természetszerűleg egy 3-6 havonta változó kamatozással bíró hitel, hiszen ezeknek a legalacsonyabb a kamata, így ezeknek a legalacsonyabb a törlesztőrészlete. Ennek fejében azonban a kockázat is itt a legmagasabb a hitelfelvevő számára. Ha 1%-kal megemelkedik a kamatszint, akkor egy csapásra nem 180 ezer Ft lesz a havi törlesztő, hanem 196 ezer Ft. Ha 2%-kal emelkedik meg a kamatszint, akkor már 212 ezer Ft… Plusz 32 ezer Ft havi kiadás 360 ezer Ft összjövedelemnél már nagyon megterhelheti a családi kasszát.

Történelmi mélyponton vannak a kamatok és kézzelfoghatóan megindult egy lassú növekedés. (Zárójelben érdemes megjegyezni, hogy az általános vélekedéssel szemben nem a jegybanki alapkamat, hanem a budapesti bankközi hitelkamat, a BUBOR – melynek kamatszintje lényegesen alacsonyabb, mint az alapkamat – és az állampapírhozamok a meghatározóak.) A megindult kamatemelkedés pedig érdemi kockázatot hordoz a hitelfelvevők számára.

Magyarország példaértékűen megégette magát a svájci frank alapú lakáshitelekkel a 2008-as válságot követően. Nem véletlen tehát, hogy az MNB komoly erőfeszítéseket tesz a hasonló válsághelyzetek elkerülésére. Ma az érdemi kockázat a kamatemelkedés és nem a devizaárfolyam.

Nézd meg kalkulátorunkkal, melyik lakáshitel passzol leginkább az elvárásaidhoz!

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

A fentiekből adódóan már logikusan következik a szabályozás októberi változásának lényege: nagyobb kockázatú lakáshitelből kevesebbet lehet felvenni, mint a kiszámítható(bb), hosszú időre rögzített kamattal rendelkezőből:

  • változó kamatozású hitelek esetén a hitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg az igazolt jövedelem 25%-át, ami pont a fele a mai értéknek (400 ezer Ft jövedelem felett 30%)
  • 5 évre rögzített kamatozás esetén 35% a limit (400 ezer Ft jövedelem felett 40%)
  • legalább 10 évre rögzített kamatozás esetén pedig 50% (400 ezer Ft jövedelem felett 60%)

Legalább 10 évre rögzített kamatozású lakáshitelt kell tehát választania a hitelfelvevőnek, hogy ne csökkenjen a felvehető hitel mértéke a mai szabályozáshoz viszonyítva. Változó kamatozású hitelek esetében pedig pont a ma elérhető hitelösszeg felét fogják megkapni októbertől az adósok.

Maradjunk a fent bemutatott példánál és nézzük meg, hogy 360 ezer Ft igazolt jövedelem mellett a család mekkora maximális lakáshitelt vehet fel ma és októbertől. Az eredményeket az alábbi táblázat mutatja.

Félrevezető lehet az a megállapítás, hogy októbertől csak a jelenleg elérhető hitelösszeg felét fogják megkapni a hiteligénylők. Ez kizárólag a változó kamatozású konstrukciókra igaz. A fenti táblázatból ugyanis egyértelmű, hogy ha valaki a maximálisan felvehető hitelt szeretné megkapni, akkor el kell mozdulnia a 10 évig rögzített kamatozású hitelek irányába, hiszen abban az esetben 70%-kal nő a felvehető hitelösszeg (16,8 millió Ft-ról 28,1 millió Ft-ra).

Októbertől a maximálisan felvehető hitelösszeg a szabályozói változás hatására mintegy 16%-kal lesz alacsonyabb. A mindenkori aktuális lakáshitel kínálat áttekintéséhez érdemes lakáshitel kalkulátort használni.

Nem történt tehát más, mint hogy az MNB gyakorlatilag kötelezővé tette az óvatosságot (a jövedelemhez viszonyítva) nagyobb hitelösszegben gondolkodók számára…

A hitelezhetőséget meghatározó második szabály azt mondja ki, hogy a bank által nyújtott hitel összege nem lehet nagyobb a fedezetként felajánlott ingatlan piaci értékének 80%-ánál (azaz egy 20 millió Ft-os lakásra nem vehetünk fel 16 millió Ft-nál nagyobb hitelt). Ez a limit csak akkor „léphető át”, ha a bank számára egy további ingatlant is felajánlunk fedezetként. A 80%-os hitelkorlát októbertől nem változik.

Mi a banki gyakorlat ma?

A jövedelemhez viszonyított 50%-os havi törlesztőrészletig ma csupán a bankok kisebbsége engedi a hitelfelvételt (a bankok saját szabályaikban szigorúbbak lehetnek, mint az MNB előírás). A tapasztalataink szerint mindössze a bankok negyede „megy el a falig”, a bankok háromnegyede az 50%-os korláttal szemben ma 40-45%-os hitelezési limitet alkalmaz.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

1 Hozzászólás

  1. Szabóné Turay Katalin

    A változó kamatozású hiteleknél azért csökkentették a havi törlesztő részlet %-át, mert – mint a neve is mutataja – bizonytalan, hogy mennyire fog megemelkedni a hitelkamat. A kormány nem akarja, hogy a hitelfelvevők megint bedőljenek, és a megemelkedett (változó) kamatozású hitelek miatt az utcára kerüljenek. Teljesen logikus és gondoskodó intézkedés!

Nem lehet hozzászólást írni.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Tiszta Ikea

    A svéd IKEA 136 millió euróért 64 turbinából álló szélfarmot vett a dán tulajtól Romániában, és ezzel még közelebb került a céljához, amire 1,5 milliárd...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.