Betöltés

Így vértezd fel magad az emelkedő törlesztővel szemben

szerző: Bankmonitor
2016-12-13

A lakáshitel kiválasztásánál nagyon fontos a kamatperiódus kérdése, hiszen megmutatja nekünk, hogy milyen gyakorisággal változhat a kamatunk és így a havi törlesztőnk. Nagyon nem mindegy mire tesszük a voksunk, hiszen a rövid kamatperiódus esetén gyakran változhat a törlesztőnk, míg a hosszú kamatperiódus esetén több évre kiszámíthatóan ugyanannyi marad. Ugyanakkor a bankok sem módosíthatják tetszésüknek megfelelően a kamatot, mivel a fair bank törvény értelmében szigorú szabályok vonatkoznak a kamatok változtatására.

Fontos lépés a kamatperiódus választás

A lakáshitel felvétele előtt számos kérdést tisztáznunk kell, melyek közül talán az egyik legfontosabb a kamatperiódus megválasztása. Alapvetően kétféle lakáshitelt találunk meg a bankok kínálatában, a rövid és hosszú kamatperiódusúakat.

Ami megkülönbözteti a két típust az az, hogy milyen gyakran változhat a lakáshitelünk kamata, ez pedig azért fontos, mert meghatározza azt is, hogy a törlesztő-részletünk milyen időközönként módosulhat. A rövid kamatperiódus esetén a változás gyakorisága legfeljebb egy év (3-6-12 hónap lehet), míg a hosszú kamatperiódusnál akár a hitel teljes futamideje (3-5-10-20 év) is lehet. Ez azt jelenti, hogy a rövid kamatperiódus esetén jóval gyakrabban változhat az általunk fizetett törlesztő nagysága, a hosszan fixált hiteleknél pedig akár a hitel lejáratáig ugyanakkora törlesztővel számolhatunk.

Emellett fontos tudni azt is, hogyan is áll össze az általunk fizetendő kamat. Számításba kell venni az ún. referenciakamatot, ami legtöbbször a BUBOR-t (budapesti bankközi forint hitelkamatláb), és az erre tevődő kamatfelárat foglalja magába. A BUBOR-ról annyit érdemes tudni, hogy a jegybanki alapkamat mozgását követi le szorosan, legalábbis egészen a közelmúltig (mivel a jegybank jelenleg azt szorgalmazza, hogy tartósan az alapkamat szintje alatt maradjon a BUBOR értéke).

A kamatfelárat nem lehet ilyen egyszerűen meghatározni, hiszen annak mértéke számos tényezőtől függ. Az biztos, hogy a régió átlagához képest egy magyar drágábban (magasabb kamatfelár mellett) juthat hitelhez. Ez többek között visszavezethető arra, hogy még mindig magas a nemteljesítő (késedelmes) hitelek aránya, és a bankok csak kellő óvatossággal mernek árazni. Bár sok függ az egyéin tényezőktől is, minél inkább biztosítani tudjuk a bankot, hogy mi jó adósok leszünk, annak alacsonyabb kamat mellett juthatunk hitelhez.

A rövid kamatperiódusú hitelhez ma már 3,8 százalékos THM mellett is juthatunk, viszont ehhez azt is be kell vállalnunk, hogy 3 havonta nekünk kedvező, de akár kedvezőtlen irányba is változhat a havi törlesztő-részletünk. A hosszú kamatperiódusú hitelt csak magasabb kamat mellett tudunk felvenni, de jóval nagyobb biztonságot is élvezhetünk, mint a röviden fixált lakáshitelek esetében.

Találd meg a legkedvezőbb feltételű lakáshiteleket a kalkulátorunk segítségével!

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Így változhat a kamatok nagysága

Jelenleg hozzá vagyunk szokva az alacsony kamatokhoz, azonban nem lehetünk biztosak abban, hogy ez örökké így marad. Nagyon könnyen elképzelhető, hogy a következő évek során újból elkezdenek emelkedni a kamatok, ami a referenciakamatként szolgáló BUBOR-on keresztül a mi törlesztőnkben is meg fog látszódni. Ha például egy 8 millió forintos 20 évre felvett hitelt veszünk alapul és a legfeljebb 1 éves kamatperiódusú hitelekre jellemző 4,4 százalékos THM-mel számolunk, azt tapasztaljuk, hogy a kamatok 0,5 százalékos változása is több, mint 4 százalékos változást okoz a törlesztőnkben. Ez összegszerűen akár havi 2220 forintot is növekedést is jelenthet a havi törlesztő-részletben.

A BUBOR változásával nem tudunk mit kezdeni, hiszen azt a piaci folyamatok alakítják, viszont a bankok keze is meg van kötve, így önkényesen nem módosíthatják a lakáshitelek kamatait. A „fair banki” törvény értelmében a kamatot vagy a kamatfelárat a hitel teljes futamideje alatt legfeljebb ötször lehet módosítani (ebbe nem tartozik bele a bemutatott referencia kamat változása).

A hitelünk kamatát a kamatváltoztatási mutató, míg a kamatfelárat a kamatfelár-változtatási mutató szerinti mértékben növelheti legfeljebb a bank, amit az MNB határoz meg. Továbbá mindkét mutató hatására legkorábban 3 év elteltével változhat a hitelünk kamatozása, így a törlesztőnk is. A mutatók alapvetően nem azt mondják meg, hogy mennyivel fog változni a kamatunk, hanem csak azt, hogy maximálisan mennyivel térhetne el a jelenlegi álláshoz képest, és olyan piaci folyamatokat vesznek számításba, ami fölött a bankok befolyásoló erővel nem rendelkeznek.

Így a lakáshiteleknél rögzítve van, hogy legfeljebb mennyivel változtathat a bank a neki fizetendő kamaton, illetve a kamatfeláron. A lakáshitel felvétele során, például találkozhatunk a H4F5-ös kamatfelár-változtatási mutatóval, amiben az első szám a mutató fajtáját, míg a második a kamatperiódust mutatja. Vagyis magyarra lefordítva a négyes típusú mutató közül az öt éves kamatperiódusú érték vonatkozik ránk ebben az esetben. Ennek friss értéke 0,14%, vagyis ilyen esetben akár csökkenthetné is a kamatfelárat a bank.

Azt lehet mondani, hogy nagyon nem mindegy, hogy milyen kamatperiódust választunk, még ha korlátozva is van, hogy mennyi idő után nőhet, és legfeljebb mennyivel változhat a kamat. A hosszú távú kiszámíthatóság érdekében célszerű a minél hosszabb kamatperiódussal rendelkező hitelek felé elmozdulni, mivel olyan időszak következhet, amikor nem árt az óvatosság. Időnként érdemes lehet ezeket a kamatváltozási és kamatfelár-változási mutatókat is megnézni, hiszen az értékükből megtudhatjuk, hogy a legrosszabb esetben mekkorát módosíthat a bank a lakáshitelünk kamatán.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szakértői cikkek

Lakáshitel kisokos

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 fontos kérdés, ami minden lakásvásárlót érint mostanság

2019. 03. 24.

Ha lakásvásárlásról, otthonteremtésről vagy lakáshitelről van szó, akkor mostanában minden az új családtámogatásokról szól, amelyek alapjaiban változtatják meg a döntési helyzetet. Az ingatlan esetében pedig mindig sok millió forintos tétről...

építkezés

Kapok hitelt egy még csak tervezőasztalon létező ingatlanra?

2019. 03. 20.

Az újépítésű lakások esetében az árak annál kedvezőbbek, minél hamarabb teszi le a foglalót a vásárló, egy sok tízmilliós ingatlannál pedig minden kedvezmény számít. Ezért szerződéskötéskor sokszor még egyetlen kapavágás...

Blogajánló

  • alapblog

    Altruizmus haszna

    „Sok korrelációs kutatás kimutatta, hogy a mások megsegítésére fordított idő érzelmi előnyökkel jár az adományozó számára. A kutatási eredmények igen szoros kapcsolatot fedeztek fel az...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.