Itt a mindent eldöntő ábra – Ha ezt tudod, más fejjel veszel fel hitelt!

szerző: Szabics Zsolt
2017. 08. 21.

Egy lakáshitellel akár két évtizedre szóló pénzügyi döntést hozunk, így ajánlatos nagyon megfontolni a választást. Óva intenénk mindenkit a gyorsan (éven belül) változó kamatú hitelektől, mert számításaink szerint néhány év múlva 1-2%-kal is nőhet a kamat, ami a törlesztőt 9-18%-kal emelheti meg. Sokkal jobb választás egy például 5 évre rögzített kamatú hitel, aminél 5 évre kiszámíthatóságot kapunk a kezünkbe.

Hitelt felvenni ma nem is lehetne könnyebb, az egyik legfontosabb kérdés az, hogy miként tudunk spórolni a hitelen, vagyis miként tarthatjuk a lehető legalacsonyabban a banknak fizetett összeget. Egy 10 millió forintos hitelnél például, ha végső soron 5%-os kamat helyett 7%-ot kell fizetnünk, akkor 20 év alatt kamatként közel 3 millió forinttal fizetünk ki többet.

Az örök kérdés, hogy mit tegyünk, felvegyük:

  • a legolcsóbb lakáshitelt, aminek a törlesztőrészlete akár 3-6 havonta változik és nehezen kiszámítható,
  • vagy válasszunk egy legalább 3-5 évre fixált kamatú hitelt és a biztonságot, aminél azért az induló törlesztő magasabb lesz.

Meglátásunk szerint, a legjobban akkor járunk el, ha rögzített kamatú hitelt választunk, mert most olcsón megválthatjuk a kiszámíthatóságot. A 6 havonta változó hitelek 3%-os THM-nél vehetők fel, ellenben egy 5 évre rögzített kamatú hitel 4,5%-on. Most még nem látjuk, de tapasztalni fogjuk, hogy idővel megindulnak a kamatok felfelé és akkor az egyre nagyobb törlesztőrészlet miatt átkozni fogjuk a napot, amikor egy olcsónak tűnő hitel mellett tettük le a voksunkat.

Nagyon nagy kockázatot látunk most a gyorsan (éven belül) változó kamatú hiteleknél. Hiszen a jegybank nagyon leszorította a hozamokat, gyakorlatilag nulla közelébe, azonban ez a helyzet a következő években alapvetően át fog alakulni.

Figyelmeztető jel, hogy míg a várt infláció jövőre 3%, addig az alapkamat 0,9%, míg a változó kamatozású hitelek árazásához használt BUBOR mindössze 0,15%-on áll. Nem hihetjük, hogy ez a helyzet végérvényesen így marad és ezt be is bizonyítjuk. Mindez azért kulcskérdés, mert hüvelykujj szabály szerint 1% kamatemelkedés a törlesztőt 8-9%-kal emeli meg.

Megnéztük, hogy az állampapírpiac alapján most mi a várakozás a következő évekre. Ez alapján pedig nem túl rózsás a helyzet. A következő 3-5 évben például minden további nélkül megemelkedhet a rövid hozam 1-2%-ra, amit természetesen egy gyorsan változó kamatú hitelnél a bank érvényesíteni is fog. Vélhetően nem lennénk boldogok, ha azt látnánk, hogy a törlesztő néhány év múlva az induló értékhez képest 10-20%-kal megnő.

Nem mellékesen megjegyeznénk, hogy ha a kamatot a bank 1-2% közötti értékkel elmozdítja, akkor pont ott vagyunk, hogy már el is veszik az előnye a változó kamatú lakáshitelnek, a például 5 évre rögzített kamatú hitelhez képest. Sőt, a mostani számítások szerint akár visszatérhet a 3 hónapos hozam a várt infláció közelébe, vagyis a 3%-os magasságba. Ha ez valóban így lesz, akkor a BUBOR is hasonló szintre emelkedhet, és ezzel együtt a törlesztő is.

Jogosan mondhatjuk, hogy az ötéves kamatrögzítésű hitel kamata is 5 év múlva nagyobb lehet. Ez valóban igaz, de ebben az esetben mi nem látunk akkora kockázatot, hogy valóban nagyobb kamatemelésre kerüljön sor. Véleményünk szerint sokkal kisebb az árazási anomália egy ötéves kötvényhozamnál, mint az éven belülieknél, így itt is kevésbé vagyunk kitéve a hozamok megemelkedésének.

Mindent egybevéve, egy újabb okot mutattunk arra, hogy miért is jó választás a biztonságos fix kamatú hitel egy változóhoz képest. Lakáshitel kalkulátorunkkal bárki megtalálhatja a magához legjobban illő hitelt. Ha bármilyen segítségre lenne szüksége, akkor is állunk rendelkezésére, szakértőink a kérdéseire a lehető leggyorsabban válaszolnak.

Kalkulátorunkkal most pár pillanat alatt megtudhatod, mire számíthatsz!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

3 Hozzászólás

  1. kiskajman

    Már bocsi, de a mai világban csak a saját fejemmel veszek fel hitelt !!!

    2017.08.21.08:53

  2. gabork

    Én 20 évre vettem fel hitelt 5 éves kamatrögzítéssel. Most is jóval többet fizetek, mint egy 3 vagy akár 6 hónapossal mert biztosra szeretnék menni.. Kérdésem az lenne, hogy ha az 5-ik év végén elszállnak a kamatok, akkor a következő 5 évben sokkal magasabb törlesztőm lesz ? Ezt valahogyan ki lehet védeni ?! (mert ebben az esetben a “tuti” kamatperiódusommal sok pénzt bukok 10 éven keresztül

    2017.08.21.14:56

  3. Maci Laci

    Én a saját fejemmel se vettem fel hitelt, nemhogy a máséval!

    2017.08.21.21:22

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.