loading

Meglepetés a Magyar Közlönyben: jól járnak a moratóriumban lévő folyószámlahitelesek és hitelkártyások!

Argyelán József
szerző: Argyelán József

A lakossági hitelkártyák és a folyószámlahitelek kamata igen magas. A törlesztés szüneteltetésének elhúzódása miatt a magas kamat pedig komoly terhet róhatna az adósokra a hitelmoratórium lejáratát követően. Éppen ezért ezen hitelkereteket kamatát most visszamenőlegesen csökkentenék. Emiatt akár 50 ezer forintot is megspórolhat egy adós egy 500 ezer forint összegű hitelkereten.

A 2020. március 18-án fennálló tartozás – lehívott hitelkeret – után a hitelkártyák és folyószámlahitelek esetében sem kell fizetni a moratórium alatt. Ugyanakkor ezen kölcsönökre az elmúlt 19 hónap alatt igen komoly kamatteher nehezedik. Ez ráadásul még tovább növekedhet, hiszen a szüneteltetést egyes társadalmi csoportok számára 2022. június végéig meghosszabbítanák.

A magas kamatteher oka az, hogy ezen konstrukciók kamata sok esetben meghaladhatja az évi 20 százalékot!

Mi történik a moratórium ideje alatt felhalmozott kamattal?

A Magyar Közlönyben 2021. szeptember 15-én megjelent rendelet alapján a hitelkeretekre a törlesztés szüneteltetése alatt felhalmozott kamatot át kell számolni.

A gyakorlatban ez a legtöbb esetben kamatcsökkentést jelentene, ugyanis az átszámítást az MNB statisztikái alapján a 2020. februárjában a személyi kölcsönökre érvényes átlagos hitelkamat alapján kell megtenni. (A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a hitelkamat értéke a jegybank oldalán lévő tájékoztató alapján 13,19 százalék volt.)

Amennyiben a hitelkeret aktuális kamata ennél kisebb lenne, akkor természetesen az átszámítás nem történne meg, a kamatlábat nem emelik meg.

Ezzel a módszerrel jó eséllyel jelentős mértékben csökkenhet a hitelkeretre felhalmozott kamat nagysága. Ezt a tartozást egy összegben is rendezheti az adós, vagy lehetősége lenne 12 egyenlő részletben megfizetni azt a moratórium lejáratát követően. (A futamidő nagysága hosszabb is lehet abban az esetben, ha a JTM rendelet alapján az adós nem bírná el a törlesztőrészlet nagyságát.)

Mi történik abban az esetben, ha az adós már kilépett a moratóriumból?

Az átszámítást ebben az esetben is el kell végeznie a banknak. Az adós számláján jóváírásra kerül az az összeg, ami az átszámítást követően jár az ügyfélnek. Ha pedig nem vezet az adós a pénzintézetnél számlát, akkor más módon kell a banknak eljuttatnia hozzá a pénzt.

Mit jelent ez egy 500 ezer forint összegű hitelkeret esetében?

Nézzük meg, mit jelentene ez a változás egy 500 ezer forint összegű folyószámlahitel esetében:

  • A teljes hitelkeret ki volt használva 2020. március 18-án, a kihasználtság azóta nem változott, az adós nem rendezett a tartozásából semmit.
  • A hitelkeret normál kamata 20 százalék.
  • Az adós 2021. október végéig marad a moratóriumban.

Az eredeti esetben a 19 hónap alatt a fél milliós keretre 158 334 forint kamat halmozódna fel. Amennyiben az átszámítást ténylegesen a fentebb irt 13,19 százalékos kamaton végeznék el, akkor ez a felhalmozott kamat lecsökkenne 104 421 forintra, vagyis az adós 54 ezer forintot spórolna a változtatás miatt. A 12 hónap alatt pedig a havi fizetési kötelezettsége 8 701 forint lenne, szemben az eredeti 13 195 forinttal.

A rendelet a kihirdetését követő 15. napon, azaz szeptember 30-án lép hatályba. Az átszámítást pedig a bankoknak ezt követő 60 napon belül szükséges elvégezniük (Amennyiben még moratóriumban van az ügyfél, akkor annak lejáratát követő 60 napon belül kell a banknak elvégezni az átszámítást.

Cikkünket a később megjelenő hírek, tájékoztatók alapján folyamatosan frissítjük.