loading

Moratórium 2022. június végéig: megjelent a rendelet

Argyelán József
szerző: Argyelán József

Megjelent a kormányrendelet a hitelmoratórium meghosszabbításáról. Eszerint meghatározott csoportok kérhetik a törlesztés szüneteltetését 2022. június végéig. A Bankmonitor szakértői összeszedték a részleteket.

2021. szeptember 15-én megjelent a Magyar Közlönyben a törlesztés szüneteltetés meghosszabbításáról szóló kormányrendelet. (A hitelmoratórium részleteiről itt olvashatsz részleteket.) A főbb pontok a várakozásoknak megfelelően alakultak, de azért van a rendeletben néhány meglepetés.

Mindenki számára meghosszabbítják a moratóriumot 2021. október 31-ig

Minden 2020. március 18-ig folyósított kölcsön tekintetében meghosszabbítják a moratóriumot 2021. október végéig. Vagyis az eddig érvényben lévő szabályokhoz képest egy hónappal tovább mentesülnek az adósok a fizetési kötelezettségük rendezése alól. Így lehetőségük lesz a pénzintézeteknek kidolgozniuk az újabb hosszabbításhoz szükséges lépéseket. Illetve az érintett adósoknak is lesz idejük eldönteni, hogy mit is szeretnének a továbbiakban kölcsönükkel.

Kiknek tarthat a törlesztés szüneteltetése 2022. június végéig?

A moratórium intézményét október végét követően is fenntartják, de már csak bizonyos társadalmi csoportok részére lesz elérhető a kedvezmény.

Az érintett csoportok:

  • Akiknél 2020. március 18-át követően a háztartás jövedelme tartósan csökkent.
  • Akik 2020. március 18-át követően legalább 30 napig munkanélküliek voltak, vagy a kérelem benyújtásakor álláskeresőnek minősültek.
  • Azok, akik 2020. március 18-át követően részt vettek a közmunkaprogramban, vagy jelenleg is közfoglalkoztatottak. 
  • A kérelem benyújtásakor gyermeket nevelnek:
    • Gyermeknek minősül a 25 életévét be nem töltött vér szerinti, vagy örökbefogadott gyermek.
    • A 25. életévét betöltött megváltozott munkaképességű gyermek. Amennyiben ezen állapot már egy éve fennáll, vagy várhatóan még legalább egy évig fenn fog állni.
    • A várandósság 12. hetét betöltött magzat.
  • A kérelem benyújtásakor saját jogú, vagy hozzátartozói nyugellátásban részesülők.
  • Azon vállalkozások, amelyek nettó árbevétele az elmúlt 18 hónapban legalább 25 százalékos mértékben csökkent. Illetve a vállalkozás nem vehetett igénybe 2020. március 18-át követően kedvezményes gazdaságélénkítő hitelt.

Akkor is jogosult lehet az adós a moratórium hosszabbítására, ha valamely hozzátartozója felel meg a fent nevesített feltételeknek. (Hozzátartozónak minősül a ptk szerint a házastárs, az egyenesági rokon, az örökbefogadott-, a mostoha- és nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelő szülő, a testvér, az élettárs, az egyenesági rokon házastársa, a házastárs egyenesági rokona és testvére, és a testvér házastársa.

A Bankmonitor szakértői szerint még kérdéses, hogy a magánszemélyek jövedelemcsökkenését mely dátumhoz szükséges nézni, illetve mi minősül tartós csökkenésnek. Hasonló a kérdés vállalkozások esetében is: az elmúlt 18 hónap nettó árbevételét mely időszak bevételeivel szükséges összehasonlítani?

Nyilatkozni kell az adósoknak, ha október után is szeretnének részt venni a moratóriumban

A hitelekre októbert követően nem lesz automatikusan érvényes a törlesztés szüneteltetése. Az adósoknak nyilatkozniuk kell arról, hogy szeretnének részt venni továbbra is a moratóriumban. Ezt a nyilatkozatot 2021. októberében kell leadni a bankoknak. 2021. novemberétől, utólag már nem lehet visszalépni a hitelmoratóriumba.

Arról még nincs információ, hogy a nyilatkozatot az egyes bankokban milyen módon lehet majd megtenni. Ugyanakkor a nyilatkozatok szövege már megtalálható a 6/2021. (IX.15.) MK rendeletben.

Egyes hitelekre nem lesz kérhető a 2022. június végéig a törlesztés szüneteltetése

Az értékpapír fedezete mellett nyújtott hitelszerződésből, kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönszerződésből, valamint a jármű használatának céljából nyújtott pénzügyi lízingszerződésből eredő fizetési kötelezettségekre nem lehet kérni a moratórium meghosszabbítását.

A moratórium meghosszabbításának pénzügyi hatása

A szüneteltetés kitolásával az adósok hosszabb időn át mentesülének a fizetési kötelezettségek rendezése alól. Ugyanakkor a futamidő is jelentősebb mértékben meghosszabbodik, ami a teljes visszafizetendő összeget megnövelné.

Ezt a hatást egy lakáshitel példáján keresztül mutatjuk be. A kölcsönt 2 évvel a moratórium kezdete előtt vették fel. Az igényelt összeg 15 millió forint, a futamidő 20 év volt. A kamat 5%, a törlesztőrészlet pedig 99 ezer forint volt. A moratórium kezdetekor a fennálló tartozás kicsivel meghaladta a 14 millió forintot.

A moratórium hatása egy 2018-ban felvett 15 millió Ft összegű lakáshitelre

Ha a szüneteltetést 2022. június végéig kitolják, akkor 27 hónapig nem kell az adósnak semmit fizetnie a hitele után. Cserébe a futamidő kitolása miatt a hátralévő részletek száma megemelkedne 243 darabra, vagyis 27 darabbal többet kellene fizetnie, mint moratórium igénybevétele nélkül. A teljes visszafizetendő összeg pedig 11 százalékot meghaladó mértékben növekedne: 23,7 millió forintról 26,3 millió forintra.

Az igazsághoz hozzátartozik, hogy a moratóriumban október végéig bent maradókra is már komoly hatással lesz a szüneteltetés: a teljes visszafizetendő összeg 25,6 millió forintra emelkedik esetükben, ami 7,75 százalékos növekedést jelent.

Mindezek miatt mindenkinek alaposan át kell gondolnia hogyan is döntsön októberben. A Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy aki teheti kezdje meg a hitelének a törlesztését.