loading

Kamatemelési ciklust jelentett be Matolcsy. Félnie kell ettől a lakáshiteleseknek?

Az MNB június 22-én 0,9 százalékra emelte a jegybanki alapkamatot. Ráadásul egy kamatemelési ciklus elején tartunk éppen: az inflációs cél eléréséig további emelések várhatók. A Bankmonitor szakértői összeszedték, mire érdemes figyelni a lakáshitelekkel kapcsolatban ebben a helyzetben.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.
Az MNB döntése alapján 0,3 százalékponttal megemelték a jegybanki alapkamatot. A jegybank addig folytatja a jövőben az alapkamat növelését, amíg az infláció nem tér vissza az MNB által elvárt szintre.

De hogyan befolyásolja a lakáshitelt keresőket, vagy már kölcsönnel rendelkezőket az MNB politikájának változása? A Bankmonitor szakértői ennek a kérdésnek jártak utána.

A jelenlegi 0,9 százalékos alapkamat nem azonos a 2020. év elejivel

Gondolhatnánk, mindössze annyi történt, hogy a jegybanki alapkamatot visszaemelték a járványt megelőző értékére. A helyzet azonban teljesen más jelenleg, mint 2020 év elején, akkor az alapkamat iránymutató jellege kevésbé volt lényeges. Ezt jól mutatja, hogy a bankközi kamatok – például a BUBOR – értéke jóval az alapkamat alatt volt. (A 3 havi BUBOR nagysága 0,74 százalékponttal volt az alapkamat alatt 2020. januárjában.)

A 3 havi BUBOR és az alapkamat alakulása 2020. év elejétől

A helyzet jelenleg megváltozott, a jegybanki alapkamat iránymutató szerepe újfent jelentős. Ezt már önmagában az is bizonyítja, hogy az alapkamat már 0,14 százalékponttal a 3 havi BUBOR alatt van. Ráadásul az MNB is azt kommunikálja, hogy a továbbiakban az alapkamat lesz a referencia. (Az egyhetes betéti kamat megmarad, de annak kamata hozzá lesz igazítva az alapkamathoz.)

A környezet is más, 2020. év elején a 0,9 százalékos alapkamat egy 3,5 éve stabil érték volt. Jelenleg a 0,9 százalékos szint egy kamatemelési ciklus első állomásának tűnik, vagyis – az infláció alakulásától függően – tovább emelések várhatók.

Mi lesz az új lakáshitelek kamatával?

Ami jól látszik, hogy a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek banki kamatköltségének tekinthető 10 éves BIRS értéke az év elejétől jelentősen emelkedett. A pénzintézetek nyeresége pedig pont emiatt drasztikusan visszaesett tavasz végére. (A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a legolcsóbb lakáshitel THM értéke 3,03 százalék volt, vagyis a bank nyeresége az aktuális BIRS értékéhez képest csupán 0,2-0,3 százalékpont volt.)

A 10 éves BIRS mutató értékének alakulása 2021-ben

Mindezek miatt a hitelkamatok emelkedése elkerülhetetlen volt: a folyamat már meg is kezdődött, 0,3-0,5 százalékpontos kamatemelést hajtott végre több bank is az elmúlt hetekben.

Amennyiben a kamatemelési ciklus következtében az alapkamat tovább emelkedik, akkor nem kizárt a hitelkamatok további 0,3-0,5 százalékpontos emelkedése. A lakáshitelek kamatát azonban várhatóan a bankok nem egyszerre és nem egy lépésben fogják megemelni.

Mit tegyünk, ha hitelt szeretnénk felvenni, már van lakáshitelünk?

Joggal merülhet fel a kérdés, hogy mi a helyes döntés a jelenlegi helyzetben? Megérné kivárni, vagy most azonnal, még a kamatemelések előtt igényeljünk lakáshitelt? Mit tegyünk, ha már van lakáshitelünk, egyáltalán kell-e bármit is lépnünk a jelenlegi helyzetben? A válasz attól is függ, hogy személy szerint milyen helyzetben vagyunk.

Már kiszemeltük új lakásunkat

Ha már megtaláltuk új otthonunkat – esetleg meg is kötöttük az adásvételi szerződést -, akkor nem érdemes várni a lakáshitel igénylésével. A kölcsönök kamata várhatóan emelkedni fog az elkövetkező időszakban. Egy gyors lépés bizony komoly megtakarítást eredményezhet.

Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében 2 500 – 3 000 forintot jelenthet a havi törlesztőrészletben egy 0,3 százalékpontos kamatemelés. A kivárással akár 600-720 ezer forintot is veszíthetünk a teljes futamidő alatt.

Még bizonytalanok vagyunk melyik lakást vegyük meg

Csak a kamatemelés miatt ne vegyük meg az első lakást amit megnéztünk. Egy rossz lakás kiválasztásával – nem felel meg minden igényünknek, vagy épp drágább – többet veszthetünk, mint amennyit a kamatemelés  miatt elbukhatunk.

Viszont a kiválasztási folyamatot érdemes felgyorsítani: szánjunk több időt ingatlan keresésre, a lakások megtekintésére. Ha több hónapot, fél évet eltöltünk a válogatással, akkor akár több kamatemelést követően tudjuk csak megigényelni a lakáshitelt. Egy 0,8-1 százalékpontos kamatemelés pedig már 8-10 ezer forintos törlesztőrészlet növekedést is eredményezhet egy 20 millió forint összegű lakáshitel esetében 2 évtizeden keresztül.

Nem kell aggódnunk, ha hosszú kamatperiódusú hitelt választottunk korábban

Szerencsére a piaci kamatkörnyezet emelkedése csak késleltetetten, a kamatperiódus fordulójakor – jelenik meg a hosszú időre fixált kamatozású kölcsönök törlesztőrészletében. Ha néhány éve vettünk fel 5, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, akkor a mostani helyzetben nem kell aggódnunk a kamatperiódus fordulójáig: kölcsönünk kamata majd a fordulókor érvényes piaci helyzetnek megfelelően fog megváltozni.

A Bankmonitor szakértői szerint most mutatkozhat meg a futamidő végéig fix kamatozású kölcsönök nagy előnye. Hiszen az induló kamatszintet a bank a futamidő alatt egyoldalúan nem módosíthatja. Vagyis a mostanihoz hasonló kamatemelési ciklus semmilyen hatással nem lehet a kölcsön törlesztőrészletére.

Ha változó kamatozású kölcsönünk van, akkor érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson

Más a helyzet a változó kamatozású hiteleknél, hiszen ezen kölcsönök kamata akár éven belül is megemelkedhet. Ráadásul igen jelentős a lakáshiteleken belül ezen kölcsönök aránya. (Ennek oka, hogy a régi devizahiteleket a forintra váltás során 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású hitelekké alakították át. Ezen kölcsönök kamata 3 havonta a BUBOR aktuális értékének megfelelően módosul.)

2020 év elejéhez képest a BUBOR már jelenleg is közel 1 százalékpontot emelkedett. Az alapkamat további emelése – ami a jegybank kommunikációja alapján könnyen elképzelhető – a BUBOR további emelkedését eredményezheti. Ami néhány hónap alatt megjelenhet kölcsönünk kamatában, törlesztőrészletében is.

Ezt érdemes lehet megelőzni és egy hitelkiváltással meglévő kölcsönünk lecserélhetjük egy olcsóbbra, vagy akár biztonságosabbra. Éppen ezért érdemes megnézni, hogy jelenlegi hitelünket milyen feltételekkel, kondíciókkal tudnánk lecserélni.

Szakértői cikkek
Kapcsolódó tartalmak
6 dolog, amit tudnod kell, ha lakást- vagy házat vásárolnál!

Egy új lakás, családi ház vagy nyaraló megvásárlása sokszor életünk legjelentősebb pénzügyi projektje, ami számos buktatóval járhat. Ezek közül gyűjtöttünk össze néhányat a teljesség igénye nélkül.  1. Nagyon figyelj, hogy...