Betöltés

Közel 11%-os éves hozamot zsebelhetsz be ezzel a trükkel. Mutatjuk, mi kell hozzá!

szerző: Bankmonitor.hu
2019-10-17

Kicsit félünk leírni ezt a címet, mert ezt jellemzően bődületes hazugság, vagy valótlan pénzügyi ajánlat szokta követni. Ez esetben azonban bizonyíthatóan másról van szó: mindazok számára, akik értelmezhető jövedelemmel és egy jelzálogterheléstől mentes ingatlannal rendelkeznek, azok számára a szuperállampapír és egy szabad felhasználású jelzáloghitel kombinációja 10,7%-os éves hozamot eredményezhet. Bizonyítás következik.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A világot általánosan jellemző alacsony hitelkamatok Magyarországon extra befektetési lehetőséggel párosulnak, köszönhetően a szuperállampapír 4,95%-os éves hozamának. Nem véletlen, hogy a június 1-én piacra dobott befektetési lehetőségből már 2000 milliárd Ft-ot vásárolt a lakosság.

Mit tehet az, akinek nincs szabad több millió forintja állampapír befektetésre?

Vásárolhat hitelből állampapírt, mivel a hitel kamata alacsonyabb. Már egy olyan család számára is adott a lehetőség, ahol

  • mindkét házastárs rendelkezik az átlagos, 250 ezer Ft-os nettó havi jövedelemmel;
  • és van egy hitellel nem terhelt ingatlanjuk.

Miként lesz meg a 10,7%-os éves hozam?

Konkrét példán keresztül mutatjuk be a lehetőséget. Adott tehát egy család összesített 500 ezer Ft nettó havi fizetéssel és egy 40 millió Ft-os tehermentes ingatlannal. (Igen, láthatóan nem a kedvezőtlenebb vagyoni helyzetben lévők számára adott ez a pénzügyi lehetőség.)

Ma szabadfelhasználású hitelt jellemzően az ingatlanérték 60%-ig tudunk felvenni. Ez azt jelenti, hogy 24 millió Ft hitelhez juthat hozzá a család. Ha a szabad felhasználású hitelek piaci kínálatát alaposan áttekintjük, akkor 3,15%-os kamattal érhetjük el a legjobb alternatívát. Tekintettel arra, hogy a hitelfelvétel egyszeri költsége 70 ezer Ft, a befektethető összeg ennyivel kevesebb lesz.

A 23.930.000 Ft befektetésünk 5 év múlva 30.469.000 Ft-os kifizetést fog biztosítani számunkra. Ennek fejében az 5 éves futamidő alatt 134.913 Ft-ot fizetünk havi hiteltörlesztésként a banknak. Az állampapír lejárati összegéből (30.469.000 Ft) 19.417.441 Ft-ot visszafizetünk a 20 évre felvett szabadfelhasználású hitel aktuális tőketartozásának rendezésére (azaz megszabadulunk a hiteltől). A család így 5 év múlva rendelkezni fog 10,9 millió Ft szabadon elkölthető pénzzel. A szabad felhasználású kölcsön tartozás előtörlesztésének egyszeri költsége pár tízezer forintból megoldható, ha jól választottunk hitelt.

Ezen pénzügyi stratégia természetesen csak akkor működik, ha a család a havi bevételéből képes kigazdálkodni a havi hiteltörlesztő részletet (példánkban 24 millió Ft-os hitelre 134.913 Ft-ot). Ha nem, akkor ugyanez a taktika kisebb hitelösszeggel és kisebb havi törlesztőrészlettel is megvalósítható, azaz mindenki kiszámolhatja a saját lehetőségeihez illeszkedő modellt.

Hogy jön ki a matek?

Nem elég azt nézni, hogy az 5 év alatt megszerzett többlet pénz mekkora átlagos éves százalékos növekedést jelent a teljes befizetéshez képest, mert ez félrevezető lehet. (A korábbi, állami támogatásos lakástakarékok 10 % körüli éves hozamát sem így számolták ki.) Hanem a havi megtakarítás (itt havi hiteltörlesztő) kamatokkal növelt végső értéke számít. Teljes megtakarításunk hozama az a kamatszint, melynél a havi törlesztők havi kamatokkal növelt összértéke és az állampapír lejáratkori értéke megegyezik.

Ha nagyon lecsupaszítjuk a fent bemutatott pénzügyi konstrukciót, akkor egy LTP-hez igen közeli megoldás körvonalazódik: folyamatos havi befizetések, majd 5 év múlva egy masszívan támogatott kamat realizálása. A helyzet annyiban egyszerűbb, hogy nem szükséges lakáscélra költeni a megtakarítást. (Zárójelben érdemes megjegyezni, hogy ez az 5 éves hozam meghaladja az 5 éves egykori LTP hozamát).

Ugyanez a megközelítés Babaváró hitellel is megvalósítható. Ezen esetben 0% a kamat, ha 5 éven belül a családnak gyermeke születik. Ha viszont nem, akkor a fizetendő kamat lényegesen meghaladja a 3,15%-os kamatszintet.

Teljesen kockázatmentes?

Igen. Ugyanis mind a hitel, mind a szuperállampapír (születési néven Magyar Állampapír Plusz – MÁP+) fix kamatozású konstrukció. Igaz, hogy a hitel csak 5 évig fix a 20 éves futamidővel szemben, de mivel a teljes tartozást kifizetjük az 5. évfordulón, szó sem lehet kamatkockázatról. Persze a sikerhez kell, hogy tudd fizetni a havi törlesztőket, de ha valami miatt ez nem megy, végszükség esetén az állampapírt még mindig el tudod adni, és abból végtörleszteni a hiteled.

Nem tiltott ez a konstrukció?

Nem. A közelmúltban az MNB új szabályozása azt tiltotta meg, hogy a lakossági állampapír hitelfedezet legyen (azaz pl. 1 millió Ft-ból megvásárolt állampapírra hitelt vegyünk fel és abból újfent állampapírt vásároljunk).

Van még egy fontos dolog, amire figyelned kell!

Ahogy a számításokból az kiderül, a csaknem 11 százalékos éves hozam bezsebeléséhez az kell, hogy valóban a legjobb szabad felhasználású jelzáloghitelt találd meg a piacon. Ehhez pedig aligha van jobb eszköz a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátoránál, ami 13 magyar bank ajánlatait hasonlítja össze számodra.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés.

Szakértőnk mindenben segít az ÚJ LAKÁSTAKARÉK termékeket illetően is!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 hír, amiről lemaradhattál a héten, ha lakást vásárolnál

2019. 11. 10.

Az ingatlanvásárlás egy család életében általában a legnagyobb értékű tranzakció, ezért nagyon fontos a pénzügyileg jó döntés meghozatala, különösen, ha hitelfinanszírozással történik a vétel. A jó döntéshez adtunk a héten...

ingatlanbefektetés

Minden eddiginél kedvezőbb lesz a szuperállampapír

2019. 11. 04.

November 4-től csökken az Egyéves Magyar Állampapír és a Prémium Magyar Állampapír kamata. A változások a Magyar Állampapír Plusz legfőbb riválisait érintik, így a szuperállampapír még vonzóbb lesz a befektetők...

Változás az Aegon Lakástakarék ügyfeleinél!

2019. 10. 28.

Október 25-től az Erste Lakástakarék kezeli az Aegon Lakástakarék portfólióját. A mostani tranzakció eredményeként 57 ezer szerződés került át a társasághoz. Mostantól az átvett szerződések esetében már az Erste Lakástakarék...

Blogajánló

  • alapblog

    Magyarország kis ország?

    Magyarország kis ország? Megkérdeztük Dragomán Györgyöt (irodalmár), Somogyi Zoltánt (szociológus) és Ungváry Krisztiánt (történész), hogy mi jut eszébe e kérdésről. A következő napokban az ő... The post Magyarország kis ország? appeared first on alapblog.

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.